Цитата: Хан от 02.05.2021 00:59:48Банковским активом являются кредитные обязательства, а не залоговое жилье. Т.е. обязательства человека что он будет платить столько-то времени столько-то денег. И чтобы ипотечные кредиты начали серьезно негативно влиять на капитализацию банка - цена на жилье должна упасть ну раза в два. Чтобы люди начали массово "банкротить" ипотеки, причем даже те, по которым прошло 3-4 года, и банк за счет этого теоретически может понести серьезные убытки.
Но так цена на жилье сама по себе упасть не может - для этого нужен северный пушной зверь в экономике страны.
А он, в свою очередь, в общем случае заденет банк по совершено другим параметрам и гораздо серьезней, чем риски убытков по ипотеке.
И говорить что вот тут пузырь, и из-за него все рухнет - не совсем правильно.
з.ы. - извините, если я что-то в вашем диалоге не так понял.
Цитата: iz_kirova от 02.05.2021 09:05:46Вы постоянно забываете добавлять в начало своих постов фразу: "Если рак на горе свиснет, руководству РФ захочется веселой жизни, а банковское лобби в правительстве слегка тронется разумом...".
В целом логика Ваших рассуждений крайне напоминает: "Если все НАТО нападет на Калининград, то у нас будут проблемы..." Что, естественно - бесспорно. НАТО одинокий Калининград вынесет. Но как бы все понимают, что сие сок мозга, поскольку Калининград не одинок. И НАТО в Европе закончится раньше.
Цитата: avvel77 от 02.05.2021 00:36:39
- банк оплачивает стоимость квартиры, (минус первоначальный взнос заёмщиков порой это 10%)
- далее квартира становится собственностью банк на период выплат по ипотеки
- квартира имеет рыночную стоимость
- чем выше стоимость жилья находящегося под обременением тем выше стоимость активов банков(хороший актив)
- рост активов - рост финансовых показателей = рост акций(капитализации) рост кредитного рейтинга банка (да-да банки есть такое дело постоянного берут деньги, мало того люди несут деньги в надежные банки)
Цитата: avvel77 от 02.05.2021 00:36:39
дальше смотрим, что происходит в момент падения цен на жильё
тут сразу несколько факторов срабатывает
пример, человек не смог оплатить ипотеку, банк выставляет её на торги и продаёт по рынку т.е меньшей стоимости поскольку спроса упал(государство перестало накачивать пузырь)
т.е банк в лучшем случае имеет снижение прибыли в худшем - убыток
Цитата: bravegreenworld от 02.05.2021 11:45:01Таким образом цены на недвижимость не влияют на финансовые результаты банков. На них в большей степени влияет финансовое положение заемщиков, т.е. их способность осуществлять платежи по кредитам.
Ах, да. Забыл сказать, что это элементарные вещи.
Цитата: avvel77 от 02.05.2021 11:54:19Это пять
т.е если банк выдал по ипотечному кредитованию заёмщикам 100 млрд,
в свою очередь ориентируясь в тот момент на стоимость приобретаемого жилья
как гарантия возврата средств в случае обстоятельств...
и тут цены на эти квартиры падают в 2 раза до 50 млрд
т.е обеспечение кредитов падает в те же 2 раза
это никак не влияет на финансовые результаты банка?
просто жму руку...
Цитата: bravegreenworld от 02.05.2021 11:45:01Да плевать что будет в момент "падения цен на жилье" если заемщик как продолжал так и продолжает обслуживать свой кредит.
Цитата: bravegreenworld от 02.05.2021 11:45:01Банк не оплачивает стоимость квартиры. Оплата всегда происходит со счета клиента, взявшего ипотечный кредит.Скрытый текст
Ах, да. Забыл сказать, что это элементарные вещи.
Цитата: bravegreenworld от 02.05.2021 12:00:19Представляю ваш шок, когда вы узнаете о величине беззалогового кредитования населения банками. На что же они в этом случае рассчитывают? Да всё на то же. На периодически поступающие в пользу этого самого населения от их работодателей, а иногда даже и государства, платежей. Зарплата, пенсии, доходы от предпринимательской деятельности.... Слыхали про такое? Залог это просто дополнительная гарантия компенсации возможных потерь банка. Дополнительная, а не основная.
Цитата: bravegreenworld от 02.05.2021 11:45:01Убытки банк несет исключительно при прекращении обслуживания кредитов заемщиками, т.к. должен формировать резервы (т.е. принимать прямой убыток) под обесценивающиеся кредиты. В течение года с начала периода неплатежей сформированный убыток достигнет 100% от остатка задолженности клиента по ипотечному кредиту.
Цитата: Зауралец от 02.05.2021 12:04:46Короче, банк дал деньги, чел купил хату, наступает жопа, чел выплачивать платежи не смог (ну жопа потому что), банк прикурил, забрал себе квартиру (купленную ранее на выданные им деньги) . В итоге, чел без хаты и долгом банку с разницы экономика просела в очередной раз, банкротится. Банк с подешевевшей недвигой, как активом сидит в луже и навеливает ее по сниженной очередным страждущим, рынок строительный припухает, т.к. у банков итак на продаже подешевевшего невпроворот, экономика просела в очередной раз. Все курим, смеемся и ругаемся на форуме. Если кратко. Никогда не любил писать контрольные-курсовые. Вода вода. Вы кайфовали в процессе видимо.
И таки да, у нас строительство в заднице уже, построенного хватает для остающихся в области, которую Хансулин недавно к Тюмени присоединять, озвучил вброс в массы по заданию "паратии и правительства" , что бы изучить мнение наверное, т.к. люди такого уровня отсебятину без планов редко мелют в информационном поле. На "кухнях" народ обсуждают, мнения разделились.
Цитата: NetGhost от 02.05.2021 12:14:23Кстати, интересно было бы почитать статистику по невыплаченным ипотекам - процентные соотношения, сколько на каком году прекращают выплаты. Ведется такая кем-нибудь, может встречал кто?
Цитата: bravegreenworld от 02.05.2021 12:00:19Слыхали про такое? Залог это просто дополнительная гарантия компенсации возможных потерь банка. Дополнительная, а не основная.
Цитата: NetGhost от 02.05.2021 12:14:23Надо отметить еще, что само тело кредита банк получает выплатами обратно гораздо раньше, чем заканчивается срок ипотеки.
Например при модных одно время 12-13 процентах по ипотеке банк полностью возвращал себе выданные заемщику деньги уже на половине срока ипотечного кредита, и дальше платежи заемщика составляли уже чистую прибыль банка.
Цитата: avvel77 от 02.05.2021 12:04:05Так и хочется сказать банкам
- Зачем вы требуете залог? Мы же заемщики "которые будем обслуживать долг"(про себя "если деньги будут")
Банку в первую очередь важна возможность вернуть деньги в случае форс-мажора у клиента
ему проще спрогнозировать цены на заложенные (квартиры, драгметаллы, акции)
чем неурядицы в жизни заёмщика которые не позволят ему обслуживать долг
Цитата: avvel77 от 02.05.2021 12:50:49ну да, ну да
при сроках кредитования 15-20 лет
какая суммарная инфляция была бы за первую половину срока т.е. за 7-10 лет
фантазёры, кругом фантазёры
Цитата: bravegreenworld от 02.05.2021 13:15:44На самом деле ответ и на этот вопрос будет банальным. Залог в кредитной сделке это компромисс, который выгоден и банку и заемщику. Статистика подтверждает, что платежная дисциплина по обеспеченным кредитам не в пример лучше, чем по необеспеченным. На 01.04.2021 уровень просрочки по ипотечным кредитам составлял ~0,8% (80,8 млрд. руб. из 9 807 млрд. руб. ипотечного портфеля банков) против ~7,9% (903,3 млрд. руб. из 11 454,2 млрд. руб.) по всем остальным кредитам физ. лицам. Потому что сам заемщик прямо заинтересован в том, чтобы сохранить за собой купленное жилье. В этом прямой смысл залога – во взаимной заинтересованности банка и заемщика в наличии залога, т.к. для заемщика это прямой стимул платить, а для банка не трястись за возвратность такого кредита. Ну и в качестве бонуса ставки по обеспеченным кредитам ниже именно за счет пониженного риска полного невозврата по сделке. Настолько ниже, что даже перекрывает обязательные расходы на страхование.
Вы, конечно, можете создать свой банк, дающий кредиты на покупку жилья без залога, но я уверен, что экономически такая модель кредитования будет несостоятельна, а сам банк очень быстро разорится. Вот для меня это настолько очевидно, что я даже не буду расписывать почему.
Цитата: bravegreenworld от 02.05.2021 13:23:19А вот ЦБ России на основе собранной от банков отчетности утверждает, что досрочные погашения по жилищным ипотечных кредитам в 2018-2020 годах составили 4,4 трлн. рублей (в т.ч. в 2020 году 2 трлн. руб.). При том, что ипотечный портфель банков на 01.01.2021 составил 9,3 трлн. рублей.
Цитата: avvel77 от 02.05.2021 13:33:22какой ещё компромисс?
риск человека потерять свои деньги вот его главный стимул, сделанный ремонт в ипотечной квартире
если бы у человека была возможность легально кинуть банк, он кинул бы...такова человеческая природа
вот поэтому банк руководствуется этим соображением. сегодня залог стимулирует порядочность и ответственность
завтра возможно будет другой инструмент - к примеру, социальный рейтинг в обществе, который будет понижаться т.е ставиться на кон
что то вроде расширенной версии кредитного рейтинга
ну и со статистикой просрочек по выплатам на начало 21 года
опять мимо, не отражает она реальность ибо проводились массовые реструктуризации долгов в связи с пандемией
про каникулы слышали?