Перспективы развития России

Цитата: Антониони от 12.07.2019 17:00:09Продолжение...

Задался вопросом... где в мире правят или правили либералы... и узнал следующее...

Настоящие либералы никогда не находились у власти ни в США, ни в странах Западной Европы.
Либералы как сознательные представители комплекса идей, наиболее ассоциированных с либерализмом, не управляли и не управляют ни одной западной страной.

Либерализм в общем — стремление к свободе человеческого духа от стеснений, налагаемых религией, традицией, государством и т. д., 
Возникает вопрос кто и зачем культивирует и поддерживает это движение... 
Вспомним про Золотого тельца и все становится понятным... кто выгодополучатель от деятельности этого движения...
Если по простому то это судя по всему подчинение и уничтожение ГОСУДАРСТВ Золотому тельцу...
 
Продолжение следует...

Цитата: Антониони от 13.07.2019 14:47:47... Золотого тельца ...

Надо поставить вместо мавзолея на красной площади.

Цитата: Foxhound от 13.07.2019 15:34:38Надо поставить вместо мавзолея на красной площади.

 Вот заживем тогда!

Российские школьники победили в Международной олимпиаде по физике

ЦитатаМОСКВА, 13 июл — РИА Новости. Российские школьники завоевали пять медалей на Международной физической олимпиаде, сообщили в пресс-службе Министерства просвещения.
Пятидесятая Международная физическая олимпиада для школьников проходит в Тель-Авиве. Российская сборная завоевала на ней четыре золотые медали и одну серебряную.
Всего в олимпиаде приняли участие 384 школьника из 78 стран. Соревнования состояли из двух туров — теоретического и экспериментального.
В прошлом году, на 49-й Международной физической олимпиаде, российская сборная также завоевала четыре золотых и одну серебряную награды.

Цитата: Антониони от 13.07.2019 14:47:47Либерализм в общем — стремление к свободе человеческого духа от стеснений, налагаемых религией, традицией, государством и т. д., 
Продолжение...

Посмотрим за что агитируют либералы...

Освободится от стеснений религии... в обиходе это отказ от соблюдения 10 заповедей... в частности НЕ УБИЙ и НЕ УКРАДИ...
Для ВОРОВ это очень хорошее начинание...
Искоренить традиции... это уничтожение многолетнего опыта развития населения... его культурных и производственных устоев...
Для ВОРОВ это наверно очень хорошая ситуация для внедрения собственных принципов жизни... по понятиям...
Ослабление государства... это по моему основная цель либералов... нейтрализуется основной защитный потенциал общества который обеспечивает наиболее рациональную жизнь населения...  
Для ВОРОВ это возможность подчинения государства внешним силам ... с последующим превращением этого государства в колонию...

Именно за это либералам платят огромную мзду хозяева денег(золотой телец)... именно по этому они не жалея живота своего сражаются на этом и других форумах... рудименты 90-х... Друзья Дворковича...
Продолжение следует...
 

Цитата: Serega от 13.07.2019 20:29:50Российские школьники победили в Международной олимпиаде по физике

Цитата: Dobryаk от 14.07.2019 05:37:14Все призеры идут учиться в МФТИ — может кто и на нашу кафедру попадет?
Об абсолютном чемпионе Григории Бобкове читаем в "Черноголовской газете"
http://inchernogolovka.ru/novosti/obrazovanie/glavnoe-eto-samopodgotovka-grigoriy-bobkov-o-bonusah-mezhdunarodnyh-olimpiad

Цитата: Антониони от 14.07.2019 03:23:22Продолжение...

Капитализм в России, помимо всех прочих его наименований, можно назвать также ростовщическим. Диагноз неутешительный: пока чиновники пекутся о «темпах экономического роста», население отдаёт последние деньги в банки

Автор:
Катасонов Валентин

99% всех социально-экономических проблем современной России порождается именно ростовщическим характером капитализма, который утвердился в нашей стране. Под ростовщичеством принято понимать практику выдачи кредитов и займов, которые заведомо не будут погашены. Чаще всего по причине высокого процента. А иногда в силу заведомой неплатёжеспособности заемщика. Кончается всё экспроприацией имущества должника и/или превращением его в «долгового раба».  
https://tsargrad.tv/articles/rossija-rostovshhicheskaja-fizicheskie-lica-prevrashhajutsja-v-dolgovyh-rabov_207853

Обычное представление о стране победившего Золотого тельца...
По моему сейчас основных источников обогащения в России всего два... природные ресурсы и население...
Насчет природных ресурсов пока наверно можно не волноваться а вот состояние населения у меня вызывает тревогу...
Как мне кажется стремление наиболее продвинутой части нашей элиты улучшить жизнь населения и создать условия для его развития наталкивается на безграничную жадность хозяев денег и их гвардию(либералы)... тесно связанную судя по всему с ЮСА...   

Продолжение следует...

Цитата: Сизиф от 14.07.2019 02:45:13С налогами на бездетность, поражением в правах бездетных закончили.
Уже по стопятсотому кругу одни и те же аргУменты, который день просто выхолощенный от смысла флейм пошел.

Москвасрач закончили тоже.

Уважаемый!
Депопуляция и перекос сборов в центр, что ведёт как минимум к стагнации регионов - две важнейших проблемы России.
Если Вы считаете, что это оффтоп на ветке "Перспективы развития России" - то я - китайский лётчик!

Цитата: Страшный Кубаноид от 14.07.2019 11:54:48Уважаемый!
Депопуляция и перекос сборов в центр, что ведёт как минимум к стагнации регионов - две важнейших проблемы России.
Если Вы считаете, что это оффтоп на ветке "Перспективы развития России" - то я - китайский лётчик!

Не менее!
Я про конкретный срач, про гнобление бездетных налогами, поражением в правах и т.д., который  не первый день уже идет, и к депопуляции имеет отношение чуть менее чем никакого. Новых аргументов, даже сильно спорных, уже ноль. Уже и переходы на личности учащаются. Флеймит и зафлуживает ветку только.

И Москва-срач по стопятьстому разу, отношение к перекосам в балансах и бюджетах центра и регионов имеет примерно такое же как и вышеописанный случай. Особенно когда обсуждается в стиле... масквачи-казлы, замкадыши-недотепы... Регулярно и страниц по надцать. С переходами на личности еще при этом, обычно.
Ну, а про "китайских летчиков" Вам лучше на ветку про Китай или самолетную. Здесь точно офтоп, как минимум. 

Цитата: Dobryаk от 14.07.2019 07:01:42

Осталось вспомнить кем были политики СССР того времени 

Цитата: Антониони от 14.07.2019 13:23:16Вспомнили?...
И КЕМ же были политики СССР того времени?

Бывшими преступниками.

Цитата: Страшный Кубаноид от 14.07.2019 11:54:48Уважаемый!
Депопуляция и перекос сборов в центр, что ведёт как минимум к стагнации регионов - две важнейших проблемы России.
Если Вы считаете, что это оффтоп на ветке "Перспективы развития России" - то я - китайский лётчик!

Так это просто вал мнений, притом самых разных, вопрос то перезрел
Вот к примеру очень даже интересный разбор полётов, немного с иного угла, но о том же
Управленческий провал России

ЦитатаНу а теперь к министерствам и главкам добавились сотни компаний с госкапиталом, десятки госкорпораций и иных структур, где проверенные бюрократы пребывают, как правило, на должностях топ-менеджеров или чуть-чуть ниже. Где ответственности чуть-чуть поменьше. Чиновный реванш случился снова уже во второй половине 90-х годов, на волне приватизации, когда в руководящие кресла банков и компаний тут же забрались бывшие комсомольские лидеры. "Золотая молодёжь" быстро смекнула, что к чему в новой реальности. А уже её дети сегодня составляют подавляющее большинство нынешнего топ-менеджмента. Который, вообще-то, должен рулить "офисным планктоном", этим цифровым пролетариатом XXI века, но занят в основном совсем другим – личным обогащением и безудержным карьерным ростом. По сути, топ-менеджеры уже давно, точнее, практически сразу превратились в стоп-менеджеров.

ЦитатаНесколько дней назад по итогам прямой линии с президентом известный блогер Клим Жуков насчитал, что каждый из топ-менеджеров первого ряда вроде руководителей "Газпрома", "Роснефти" или "Сбербанка" вполне может обеспечить безбедное существование, точнее, пристойную зарплату как минимум трём сотням работников. При этом не слишком-то и теряя в личных доходах.

Думается, что десятки тысяч "топов" рангом чуть ниже Грефа, Сечина или Набиуллиной точно так же способны "обеспечить" если не три, то одну сотню простых работяг точно. А ведь есть ещё и сотни тысяч, даже миллионы почти "топов", которым платят только за то, что они умеют красиво делать вид, что что-то производят. К каждому из них можно было бы "пристегнуть" по полсотни, в худшем случае по десятку тех, кто действительно делает что-то полезное, но получает за это жалкие гроши. Впрочем, "взять всё и поделить" предлагал ещё Полиграф Полиграфович Шариков, и следовать его заветам автор вовсе не собирается.

Речь о другом – откуда такие вилки в оплате абсолютно реального и, прямо говоря, виртуального труда? Почему в России столько охранников и контролёров на каждой станции метро, МЦК и даже региональных отделений РЖД? Впрочем, у последней кое-где с кадрами совсем швах, в полусотне километров от столицы не то что контролёра — кассира, и того днём с огнём искать надо. Почему повсюду вкалывают гастарбайтеры, а свои из провинции, в лучшем случае могут только вахтовым методом где-то устроиться? Почему на работу в какой-нибудь агрохолдинг даже дипломированному выпускнику "Тимирязевки" устроиться сложнее, чем в ФСБ?

Почему, в конце концов, всех россиян по всей России сгоняют в мегаполисы, хотя как раз на местах работы у нас непочатый край? Нет, не на селе, а в школах и поликлиниках, на почте или в отделениях банков, которые теперь стало проще просто закрыть. Только платить за такую работу ни государство, ни частные структуры категорически не желают. Спросите, почему?

За ипотеку замолвлю я слово

Цитата: eneral_Panaev от 12.07.2019 12:55:08

Скрытый текст

Пару месяцев назад читал аналитику по этому поводу.
Дальше будет хуже. 
Потому что присутствует прямая корреляция с численностью поколения. 
В эти годы в ипотеку зашло последнее относительно многочисленное поколение, рождённых в 80-ые. 
Их банально на треть больше, чем рождённых в 90-ые. 
В абсолютных цифрах эта разница около 8 млн, нас ждёт спад выдачи ипотек. 
Либо надо что-то кардинально менять в процессе, чтобы расширить возможности этого малочисленного поколения, которое будет входить в активную фазу. 
За цены в регионе, как ответ на аналогичное по Смоленску. 
Мы новую трёшку в Курске в 2017 взяли на волне общего спада возможностей, застройщик на квартиры в единственном сдававшемся в том году доме с трёшками скинул цену за метр с 35 тыс. до 28 тыс. Мы когда увидели билборд - сразу равнули оформлять бумаги, т.к. уже три года целенаправленно копили и я уже был в курсе прогнозов по подобной локальной ситуации. Не только этаж свободно выбирали, но и будет ли кухня слева или справа от входа. У людей не было денег, чтобы зайти даже по таким ценам. В итоге на площадке 2 трёшки и 2 двушки - ещё трёшку купил подводник с Мурманска для своих родителей, переселил к нам их с севера. Двушку купили 30-летние, без ребёнка и ещё одна долга стояла пустой, пока хозяева не сдали в найм. 
То, что нам обошлось в 2350 тыс., сейчас стоит около 3500 тыс., по нашей цене идут от застройщика уже двушки. 
Хотя ЗП в регионе так не выросли, банально схлопнулось уже предложение новостроя и застройщик взвинтил цены. 
Когда делаете расчёты возможности среднестатистических семей брать ипотеку - не забывайте, что многие уже живут на съёмных квартирах и это от 6 до 8 тыс., например, у нас в Курске. По факту это половина обычного ежемесячного взноса ипотеки. Это реально не настолько ужасно. Было. Пока не взвинтили вот так цены за последние пару лет. Это сразу отсекло многих от новостроя. 
Разве что ещё открыты возможности для тех, кто сам строит себе дома - там появились деньги - залил фундамент, опять появились - завёз кирпич. Весь пригород так строится. Дом из пеноблоков, обложенный кирпичом с утеплением пенопластом в 100 кв. выходит от 2300 тыс. по текущим прайсам. Просто к слову, бесплатные планы, положенные по закону, у нас выделяют прямо посреди болота - не хочешь - не бери, муниципалы всё жирное отдают на сторону. Покупать за деньги - от 1 млн., если хотя бы не бобылём на отшибе в поле. Можно смело плюсовать к стоимости строительства дома. 
Я думаю, что нужно работать над повышением предложения на рынке новостроя и обязательно вводить туда госкомпанию, которая будет строить хотя бы муниципальное арендное жильё, чтобы от себя сбивать хотя бы частично цены.

Про 1 кв.м = 1 месячная ЗП как адекватный баланс. 
Я НЕ СОГЛАСЕН. 
У нас в численности населения доминируют городские жители, которые уже полвека не вытягивают за порог воспроизведения. Если мы хотим трёх детей в городских семьях - нужны нормальные квадратные метры под это. Не 55, не 76. Нужны 4 комнаты, чтобы хотя бы сохранить относительный комфорт для всех. И сколько тогда копить/выплачивать эти 100 кв. метров? 
Бегунок баланса нужно смещать в сторону 2 кв. метров на 1 ЗП, тогда появится возможности вот этой движухи от двушки к трёшке и далее к 4х-комнытным.

Попробую высказаться по ипотеке и обсуждаемому балансу. 
Но, чтобы все же не чисто умозрительно, а хоть какие-то цыферьки можно было в кредит и дебит хоть каких балансов вкладывать, дабы их хотя бы полукачественно сравнивать, коли мы об оптимальности, а не на голубом глазу. 
Начать все же придется с некоторого ликбеза, дабы терминологию и подход для этого определить. Сие, про ликбез, ни разу не Вам, уважаемый Енерал. Но, думаю многим, кого заинтересует опус это понадобится.

Ипотека обычно выдается в виде кредита, погашаемого аннуитетными платежами. Когда платеж по кредиту одинаков каждый месяц ипотеки, вот наполнение его разное, да. Об этом чуть позже. 
Вот чуть и освещу суть аннуитетных платежей, что для дальнейшего потребуется. 

Суть аннуитетных платежей в том, что в одном платеже всегда одновременно находятся две сущности. Кусочек тела долга (суммы еще не выплаченной части кредита) и проценты по этому кредиту, начисленные на весь не выплаченный к моменту платежа кредит за пользование им в течении периода за который и проводится платеж, обычно месяц при ежемесячных платежах.

Формульно это выглядит так

А=Т+Р .
Где
А -  аннуитетный платеж
Т - составляющая в нем, идущая на погашение тела долга
Р - проценты за пользования всей ранее не выплаченной частью взятого кредита за период покрываемый аннуитетным платежом (А)

Доли составляющих в А подобраны так, чтобы он всегда (весь срок кредита) оставался постоянным.
А вот составлящие в нем меняются с каждым платежем.
В первом платеже максимальна доля Р, потому что еще нисколько из взятого кредита не выплаченно. И минимальна доля Т. По мере платежей доля Р в них сокращается по мере сокращения долга, а Т возрастает как разница между постоянной А и уменьшающейся Р. В последнем платеже Т почти равна ему.

Как подбирается сумма аннуитетного платежа, что бы он оставался все время постоянным.
Приведу его формулу. Обычно все просто пользуются разными кредитными калькуляторами для его вычисления. Они по этой формуле и работают.

А=S*(i+i/((i+1)ⁿ - 1))  ,
Где 
А - уже знакомый нам аннуитетный платеж
S - Сумма взятого кредита
n - срок на который он взят в месяцах
i -  месячная ставка по кредиту, выраженная не в процентах, а в долях в виде числа. (например, 10%=0,1, 5%=0,05, 25%=0,25).

i легко пересчитывается из привычной нам ставки по кредитам вычисляемой в процентах 
годовых, обозначим ее I.

i=I/100/12.

Ну и что можно сказать, глядя на эту нелинейную формулу.
Сформулирую несколько выводов, которые пригодятся в дальнейшем изложении.

1. При всей кажущейся монстровитости формулы А зависит от S самым простым и ЛИНЕЙНЫМ образом. Это означает, что если мы знаем размер аннуитетного платежа для одной суммы займа, то почти в уме в состоянии посчитать его для любой другой. Если кредит в полтора раза больше, то и аннуитетный платеж за этот кредит увеличится в те же полтора раза.

2. Размер аннуитетного платежа зависит только от трех величин.
Линейным образом от суммы взятого кредита.
И не линейным от срока кредита (n) и месячной ставки по кредиту (i).

3. Посмотрим некоторые ассимптотики и пределы (в мат. смысле) формулы.
3.1  lim (при n-> бесконечности ) A = S*i
Т.е  размер аннуитетного платежа с увеличением срока ипотеки уменьшается, но не безгранично. Минимально возможный аннуитетный платеж определяется формулой в этом же пункте выше.
Что, в общем, ожидаемо. При бесконечном сроке ипотеки тело кредита в каждом платеже стремится к нулю и весь платеж состоит из процентов за пользование кредитом, который никогда не будет погашен.
3.2.  lim (при i->0) А = S/n
Что не менее ожидаемо, при ставке ноль, аннуитетный платеж целиком состоит из тела кредита, выплачиваемого равными долями

=========================================================

Посмотрим еще некоторые следствия из формулы.
4. Сколько всего будет заплачено по кредиту? Обозначим S₀.
Ответ таков. S₀=A*n.
5. Введем еще понятие коэффициент переплаты. Обозначим К. 
K=S₀/S=A*n/S
Коэффициент показывает во сколько раз больше придется уплатить по взятому кредиту с учетом процентов за пользование им.
Он же просто связан с так называемой "эффективной ставкой по кредиту", которую Закон и ЦБ обязывает банки озвучивать заемщику при взятии им любого кредита и ЯВНО ЕЕ УКАЗЫВАТЬ. Обозначим ее I_эф , 
I_эф=(К-1)*12/n,  
если ее выражать в долях. 
Или 
I_эф =(К-1)*12*100/n,   
если ее выражать в процентах. 
Эти формулы условно точны. Если нет никаких других плат, связанных с кредитом, комиссий за открытие счета и подобных. Но в случае с ипотекой подобные комиссии существенно на величину эффективной кредитной ставки не влияют, да и их возможный инструметарий сильно ограничен ЦБ.

=======================================================
Как же пользоватся подобной не самой простецкой формулой для конкретных вычислений. И аннуитетных платежей, и их составляющих и чего-то еще.
Ну, в принципе ничего особенно сложного для компьютера в ней нет, даже в банальном экселе есть все необходимое для подобных вычислений и удобного их представления. Включая и итоговые характеристики кредита и детальные представления графика выплат со всеми из вутреннеми параметрами и в табличной и в графической форме.

Есть и множество кредитных калькуляторов в сети позволяющих рассчитывать и аннуитетные кредиты и дифиренцированные.  Последние тоже интересны для сравнения и понимания внутренней сути ипотеки. Это кредиты, когда заемщик выплачивает каждый месяц сумму в тело долга равными частями и меняющуюся (по мере сокращения тела долга) сумму процентов за пользование ранее не выплаченным кредитом. По такой схеме вначале месячные платежи максимальны и постепенно падают по мере приближения к коецу ипотеки.

При подготовке этого поста посмотрел тройку таких калькуляторов.
Порекомендую один из них.
Считает и аннуитетные  и дифференцированные кредиты. 
Выдает интегральные характеристики кредитов.
Дает полные графики выплат по ним.
Позволяет заносить в окно сравнения разные кредиты, выданные по разным условиям (сроки, ставки, суммы) и сравнивать их.
Позволяет планировать внесение дополнительных платежей в разных целях (снижение срока ипотеки или аннуитетного платежа) и отражает это в интегральных параметрах кредита и в графике платежей по нему

Вот этот калькулятор.

https://www.ipotek.r…latory.php

Вот, собсна, и все что надо знать именно об аннуитетном платеже для понимания дальнейшего.

Дальше позже несколько продолжу. И после этого необходимого ряду наших коллег ликбеза перейду, собсна, к соотношениям между стоимостью квадратного уметра и дохода семьи, подходов к поиску оптимального баланса их соотношения, взаимосвязи этого и ипотеки в целом как драйвера большой отрасли экономики с ней в целом, с ее стабильным развитием. Как уже это обратной проекцией может сказываться все с тем же благосостоянием семьи и устойчивость уже ее микроэкономики.

Ну и, если руки дойдут, попробую накидать оптимальные стратегии для разных в смысле благосостояния семей, если они пользуются или хотят воспользоваться ипотекой. Какие риски она несет. Как можно их хеджировать. Как оптимально другим родственникам осуществлять свою поддержку семье.

Все это, ессна, не в одном посту.

Примерно все о чем Вы писали, уважаемый Енерал, а я с интересом читал про примеры ипотеки в Вашей семье.

Но может и неплохая подборка получиться, если хоть на половину выше намеченное осуществлю, да и форумчане добавят. Может и полезна и потом кому будет. Потому начну новый тред.

ЗЫ. Рекомендую пока поиграться с калькулятором, хоть чутка, чтобы почувствовать как сказывается изменение суммы кредита, его сроков и ставок на разных его параметрах

Цитата: Сизиф от 14.07.2019 16:49:03Коэффициент показывает во сколько раз больше придется уплатить по взятому кредиту с учетом процентов за пользование им.
Он же просто связан с так называемой "эффективной ставкой по кредиту", которую Закон и ЦБ обязывает банки озвучивать заемщику при взятии им любого кредита и ЯВНО ЕЕ УКАЗЫВАТЬ. Обозначим ее I_эф , I_эф=К-1. Если ее выражать в долях. Или I_эф =(К-1)*100, если ее выражать в процентах. Эти формулы условно точны. Если нет никаких других плат, связанных с кредитом, комиссий за открытие счета и подобных. Но в случае с ипотекой подобные комиссии существенно на величину эффективной кредитной ставки не влияют, да и их возможный инструметарий сильно ограничен ЦБ.

Шоб огорчить банк и снять камень с плеч, всегда гасил кредиты досрочно в первоначальный период его действия и любовался, как в разы уменьшается сумма выплат по процентам 
Про эффективную ставку банки хитрят и извиваются как опарыши на крючке. Мне периодически и регулярно звонят различные банки (ВТБ, Открывашка, УБРИР и проч..) с радостной новостью о том, что мне одобрен очередной кредит (который йа не просил) на суперльготных условиях! Торопитесь, предложение действует до... С каждым разом срок действия сдвигается а кредит одобренный увеличивается  
Говорю: - девушка, назовите эффективную ставку 
- 11%! (это например). 
- Девушка сколько будет ежемесячный платёж?
- столь-то! 
Йа говорю - девушка, а ведь получатся 25% ( иногда и 45% впарить пытаются)! 
Девушка: эффективную ставку может назвать только менеджер в отделении.
Йа: - Девушка, мы же только что с вами её посчитали ну и т.д.
Камрадам к сведению: не более двух раз в год бесплатно можно скачать свою кредитную историю из интернетов (через Госуслуги). Йа скачал и увидел кучу жирных зелёных плюсиков, а так же кто и когда запрашивал мою историю. Это те банки, шо мне звонят регулярно.
П.С. Сейчас ради домика в деревне с гаражиком и банькой возле речки (да, да уважаемый Сизиф, таки покупаю и уже живу всё лето арендуя. Стоит чуть дешевле Весты кросс в максимальной комплектации) решил залезть в небольшую ипотеку дабы материнский капитал использовать, ибо лежит давно, а дочки отличницы, т.е. проблемы с обучением не предвидятся.

Цитата: Сизиф от 14.07.2019 16:49:03За ипотеку замолвлю я слово\n\n
Попробую высказаться по ипотеке и обсуждаемому балансу. 
Но, чтобы все же не чисто умозрительно, а хоть какие-то цыферьки можно было в кредит и дебит хоть каких балансов вкладывать, дабы их хотя бы полукачественно сравнивать, коли мы об оптимальности, а не на голубом глазу. 
Начать все же придется с некоторого ликбеза, дабы терминологию и подход для этого определить. Сие, про ликбез, ни разу не Вам, уважаемый Енерал. Но, думаю многим, кого заинтересует опус это понадобится.

Ипотека обычно выдается в виде кредита, погашаемого аннуитетными платежами. Когда платеж по кредиту одинаков каждый месяц ипотеки, вот наполнение его разное, да. Об этом чуть позже. 
Вот чуть и освещу суть аннуитетных платежей, что для дальнейшего потребуется. 

Суть аннуитетных платежей в том, что в одном платеже всегда одновременно находятся две сущности. Кусочек тела долга (суммы еще не выплаченной части кредита) и проценты по этому кредиту, начисленные на весь не выплаченный к моменту платежа кредит за пользование им в течении периода за который и проводится платеж, обычно месяц при ежемесячных платежах.

Скрытый текст

Формульно это выглядит так

А=Т+Р .
Где
А -  аннуитетный платеж
Т - составляющая в нем, идущая на погашение тела долга
Р - проценты за пользования всей ранее не выплаченной частью взятого кредита за период покрываемый аннуитетным платежом (А)

Доли составляющих в А подобраны так, чтобы он всегда (весь срок кредита) оставался постоянным.
А вот составлящие в нем меняются с каждым платежем.
В первом платеже максимальна доля Р, потому что еще нисколько из взятого кредита не выплаченно. И минимальна доля Т. По мере платежей доля Р в них сокращается по мере сокращения долга, а Т возрастает как разница между постоянной А и уменьшающейся Р. В последнем платеже Т почти равна ему.

Как подбирается сумма аннуитетного платежа, что бы он оставался все время постоянным.
Приведу его формулу. Обычно все просто пользуются разными кредитными калькуляторами для его вычисления. Они по этой формуле и работают.

А=S*(i+i/((i+1)ⁿ - 1))  ,
Где 
А - уже знакомый нам аннуитетный платеж
S - Сумма взятого кредита
n - срок на который он взят в месяцах
i -  месячная ставка по кредиту, выраженная не в процентах, а в долях в виде числа. (например, 10%=0,1, 5%=0,05, 25%=0,25).

i легко пересчитывается из привычной нам ставки по кредитам вычисляемой в процентах 
годовых, обозначим ее I.

i=I/100/12.

Ну и что можно сказать, глядя на эту нелинейную формулу.
Сформулирую несколько выводов, которые пригодятся в дальнейшем изложении.

1. При всей кажущейся монстровитости формулы А зависит от S самым простым и ЛИНЕЙНЫМ образом. Это означает, что если мы знаем размер аннуитетного платежа для одной суммы займа, то почти в уме в состоянии посчитать его для любой другой. Если кредит в полтора раза больше, то и аннуитетный платеж за этот кредит увеличится в те же полтора раза.

2. Размер аннуитетного платежа зависит только от трех величин.
Линейным образом от суммы взятого кредита.
И не линейным от срока кредита (n) и месячной ставки по кредиту (i).

3. Посмотрим некоторые ассимптотики и пределы (в мат. смысле) формулы.
3.1  lim (при n-> бесконечности ) A = S*i
Т.е  размер аннуитетного платежа с увеличением срока ипотеки уменьшается, но не безгранично. Минимально возможный аннуитетный платеж определяется формулой в этом же пункте выше.
Что, в общем, ожидаемо. При бесконечном сроке ипотеки тело кредита в каждом платеже стремится к нулю и весь платеж состоит из процентов за пользование кредитом, который никогда не будет погашен.
3.2.  lim (при i->0) А = S/n
Что не менее ожидаемо, при ставке ноль, аннуитетный платеж целиком состоит из тела кредита, выплачиваемого равными долями

=========================================================

Посмотрим еще некоторые следствия из формулы.
4. Сколько всего будет заплачено по кредиту? Обозначим S₀.
Ответ таков. S₀=A*n.
5. Введем еще понятие коэффициент переплаты. Обозначим К. 
K=S₀/S=A*n/S
Коэффициент показывает во сколько раз больше придется уплатить по взятому кредиту с учетом процентов за пользование им.
Он же просто связан с так называемой "эффективной ставкой по кредиту", которую Закон и ЦБ обязывает банки озвучивать заемщику при взятии им любого кредита и ЯВНО ЕЕ УКАЗЫВАТЬ. Обозначим ее I_эф , 
I_эф=(К-1)*12/n,  
если ее выражать в долях. 
Или 
I_эф =(К-1)*12*100/n,   
если ее выражать в процентах. 
Эти формулы условно точны. Если нет никаких других плат, связанных с кредитом, комиссий за открытие счета и подобных. Но в случае с ипотекой подобные комиссии существенно на величину эффективной кредитной ставки не влияют, да и их возможный инструметарий сильно ограничен ЦБ.

=======================================================
Как же пользоватся подобной не самой простецкой формулой для конкретных вычислений. И аннуитетных платежей, и их составляющих и чего-то еще.
Ну, в принципе ничего особенно сложного для компьютера в ней нет, даже в банальном экселе есть все необходимое для подобных вычислений и удобного их представления. Включая и итоговые характеристики кредита и детальные представления графика выплат со всеми из вутреннеми параметрами и в табличной и в графической форме.

Есть и множество кредитных калькуляторов в сети позволяющих рассчитывать и аннуитетные кредиты и дифиренцированные.  Последние тоже интересны для сравнения и понимания внутренней сути ипотеки. Это кредиты, когда заемщик выплачивает каждый месяц сумму в тело долга равными частями и меняющуюся (по мере сокращения тела долга) сумму процентов за пользование ранее не выплаченным кредитом. По такой схеме вначале месячные платежи максимальны и постепенно падают по мере приближения к коецу ипотеки.

При подготовке этого поста посмотрел тройку таких калькуляторов.
Порекомендую один из них.
Считает и аннуитетные  и дифференцированные кредиты. 
Выдает интегральные характеристики кредитов.
Дает полные графики выплат по ним.
Позволяет заносить в окно сравнения разные кредиты, выданные по разным условиям (сроки, ставки, суммы) и сравнивать их.
Позволяет планировать внесение дополнительных платежей в разных целях (снижение срока ипотеки или аннуитетного платежа) и отражает это в интегральных параметрах кредита и в графике платежей по нему

Вот этот калькулятор.

https://www.ipotek.r…latory.php

Вот, собсна, и все что надо знать именно об аннуитетном платеже для понимания дальнейшего.

Дальше позже несколько продолжу. И после этого необходимого ряду наших коллег ликбеза перейду, собсна, к соотношениям между стоимостью квадратного уметра и дохода семьи, подходов к поиску оптимального баланса их соотношения, взаимосвязи этого и ипотеки в целом как драйвера большой отрасли экономики с ней в целом, с ее стабильным развитием. Как уже это обратной проекцией может сказываться все с тем же благосостоянием семьи и устойчивость уже ее микроэкономики.

Ну и, если руки дойдут, попробую накидать оптимальные стратегии для разных в смысле благосостояния семей, если они пользуются или хотят воспользоваться ипотекой. Какие риски она несет. Как можно их хеджировать. Как оптимально другим родственникам осуществлять свою поддержку семье.

Все это, ессна, не в одном посту.

Примерно все о чем Вы писали, уважаемый Енерал, а я с интересом читал про примеры ипотеки в Вашей семье.

Но может и неплохая подборка получиться, если хоть на половину выше намеченное осуществлю, да и форумчане добавят. Может и полезна и потом кому будет. Потому начну новый тред.

ЗЫ. Рекомендую пока поиграться с калькулятором, хоть чутка, чтобы почувствовать как сказывается изменение суммы кредита, его сроков и ставок на разных его параметрах

Ануитентный кредит на большие суммы с залогом - это такой особо изощрённый вариант ростовщичества: в течении практически 2/3 срока выплат бОльшая часть тела долга остаётся непогашенной, в то время как проценты за пользование кредитом в течении ВСЕГО срока уже почти полностью выплачены.
Отсюда следует: любые варианты финансовых трудностей заёмщика на протяжении почти всего срока аннуитентного кредита - и банку достаётся и предмет залога и почти полную сумму всё равно должен заёмщик. Это несмотря на то, что почти все проценты он погасил и зачастую уже выплатил в разы больше стартовой суммы.
Вывод номер два: если через несколько лет у заёмщика финансовая ситуация улучшилась и он решил ускорить выплаты - банк почти ничего не теряет т.к. все первые годы заёмщик одни проценты за пользование кредитом в течении полного срока гасил. А заёмщик почти ничего не выигрывает.
Именно поэтому большинство банков даже не предлагают для ипотечников дифференцированные варианты кредитов. Только аннуитентные. А там где есть и те и другие - клиентам усиленно рекомендуют аннуитент под соусом, что на дифференцированном очень большие платежи, Вам будет некомфортно платить...
С моей точки зрения аннуитент - зло. И должен быть законодательно если и не запрещён - то как минимум клиенты должны иметь право реально выбирать. Но т.к. банки нереально заставить предоставлять честный выбор (поди узнай почему скоринговая программа отказала) - стоит вообще запретить аннуитент.
P/S Кстати и поэтому ещё банки сейчас с таким удовольствием и так активно разные варианты "рефинансирования" предлагают: гоняют лохов по кругу. Чувак несколько лет платит аннуитент, как уже говорилось почти одни проценты, погашая лишь крошечную часть тела, через несколько лет оформляет "рефинансирование" в другом банке и начинает всё по новой. И первому банку хорошо он, по факту, за эти несколько начальных лет чуть не по ставке микрокредитования проценты срубил, и новому банку хорошо. 

Цитата: Страшный Кубаноид от 14.07.2019 20:07:10

Скрытый текст

Ануитентный кредит на большие суммы с залогом - это такой особо изощрённый вариант ростовщичества: в течении практически 2/3 срока выплат бОльшая часть тела долга остаётся непогашенной, в то время как проценты за пользование кредитом в течении ВСЕГО срока уже почти полностью выплачены.
Отсюда следует: любые варианты финансовых трудностей заёмщика на протяжении почти всего срока аннуитентного кредита - и банку достаётся и предмет залога и почти полную сумму всё равно должен заёмщик. Это несмотря на то, что почти все проценты он погасил и зачастую уже выплатил в разы больше стартовой суммы.
Вывод номер два: если через несколько лет у заёмщика финансовая ситуация улучшилась и он решил ускорить выплаты - банк почти ничего не теряет т.к. все первые годы заёмщик одни проценты за пользование кредитом в течении полного срока гасил. А заёмщик почти ничего не выигрывает.
Именно поэтому большинство банков даже не предлагают для ипотечников дифференцированные варианты кредитов. Только аннуитентные. А там где есть и те и другие - клиентам усиленно рекомендуют аннуитент под соусом, что на дифференцированном очень большие платежи, Вам будет некомфортно платить...

С моей точки зрения аннуитент - зло. И должен быть законодательно если и не запрещён - то как минимум клиенты должны иметь право реально выбирать. Но т.к. банки нереально заставить предоставлять честный выбор (поди узнай почему скоринговая программа отказала) - стоит вообще запретить аннуитент.
P/S Кстати и поэтому ещё банки сейчас с таким удовольствием и так активно разные варианты "рефинансирования" предлагают: гоняют лохов по кругу. Чувак несколько лет платит аннуитент, как уже говорилось почти одни проценты, погашая лишь крошечную часть тела, через несколько лет оформляет "рефинансирование" в другом банке и начинает всё по новой. И первому банку хорошо он, по факту, за эти несколько начальных лет чуть не по ставке микрокредитования проценты срубил, и новому банку хорошо.

В том что под спойлер сунул.
У Вас, извините, просто набор сентенций общеупотребимых.  В чем-то кореллирующих с реальностью, в чем-то не очень. Как и большинство общеупотребимых сентенций.. 
Несколько "нюансов" просто неверных. Но весьма существенных нюансов. Не буду сейчас их разбирать, в ходе дальнейшего изложения, когда и если до него доберусь, будет яснее, что имею в виду.

Нет универсальных простых решений оптимальных для всех и вся, всегда и везде. Чем и грешат ВСЕГДА "общеупотребимые сентенции" претендующие на "сокровенное знание"
Это замечание не чтобы Вас чем-то задеть, скорее себе для памяти.

По тому что оставил вне спойлера.
Аннуитет - ни разу не зло. Ни разу не утверждаю при этом, что это панацея хоть в какой-то степени.  Просто некий инструмент, как и любые другие варианты кредитования. И как любым инструментом им надо уметь пользоваться. 

При этом, в условиях весьма и весьма низкой финансовой грамотности нашего населения, весьма и весьма неплохой инструмент. Он позволяет даже тем, кто плохо понимает как именно работают деньги, в каком месте их ждут риски и какой природы, как эти риски можно заранее хотя бы частично хеджировать, какова будет стоимость этого хеджирования, как ее снизить. 

Вот даже таким, а их процентов за 90 среди ипотечников, как раз аннуитет позволяет здраво планировать свои силы, опираясь не на финансовую грамотность (а "недограмотность", если можно так выразиться, кажущаяся ее обладателю знанием, иной раз еще КРАТНО БОЛЬШИЕ риски ее обладателю сулит), а на свой здравый смысл, адекватную самооценку своих финансовых возможностей, оценку перспектив роста своего дохода и прочее. Аннуитет же позволяет и опыт старших поколений использовать при планировании столь большой для подавляющего числа семей финасовой операции, но нужной и важной, бо она и влияет на всю жизнь всей семьи. Их жизненный опыт и жизненную мудрость помимо профессиональных знаний, если таковые имеются в полезном приложении к кредитованию. 

Уверяю Вас, что при использовании дифференцированного кредита обычный гражданин рисков для своего благосостояния  несет не меньше, а сильно больше иной раз. 
При этом, уже в момент взятия этого дифференцированного кредита он сразу при его взятии реализует не оптимальную для себя стратегию, потому как начальные платежи сильно большие и выплачивать ему их придется из своих СЕГОДНЯШНИХ доходов. Да, есть риск, что завтра доходы уменьшатся, все под богом ходим, но!!! С вероятностью кратно большей они вырастут, особенно, если мы говорим о молодой или хотя бы не очень старой семьи. А в контексте обсуждения последних дней на ветке, откуда и тема ипотеки вылезла в очередной раз, мы как раз о подобных семьях говорим, коли мы о демографии и доступной ипотеке как одного из инструментов ее улучшения. Да еще когда ратуем за многодетность.  Да и в целом среди ипотечников именно подобные семьи преобладают.

И взяв дифференцированный кредит, такая молодая семья не только по итогу получит меньшую квартиру, чем могла бы, ориентируясь именно на свои сегодняшние доходы как потолок своих возможностей, но и заплатит за эту квартиру не всегда, но часто больше, х чем даже при чисто аннуитетном кредите, хотя  "общеупотребимые сентенции" вроде  как ровно обратное утверждают. Уже не говоря об оптимальных стратегиях о сочетании РАЗНЫХ финансовых инструментов. 

И совсем не всегда эти стратегии не доступны для  понимания "простым смертным". Многие их принципы зиждутся на том же простом здравом смысле. По которому, платить меньше лучше, чем платить больше, но при этом и рисковать важным надо как можно меньше. И оптимальнее ОБА ДВА этих фактора сочетать.

Ну и про рефинансирование совсем не так, как Вы эту возможность описали в коеце Вашего поста.. Совсем не так. Это важный инструмент и фиансового планирования и ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ любых стратегий. Что толку если Вы знаете нечто, что может Вам позволить эффективнее и оптималтнее управлять своими финансами доя осуществления своих планов, если Ваш банк, у которого Вы раб согласно какому-то там договору, будет возражать на основании чего-то там в нем мелким шрифтом на пятой странице.

Именно поэтому Законом постулируется ПРАВО каждого заемщика на досрочное погашение кредита без всяких штрафов, даже если они прописаны в кредитном Договоре. А именно это и является базой для операций рефинансирования. Которые являются важным инструментом оптимизации своих выплат и хеджирования многих рисков.

РБК: Международная платежная система Visa уведомила банки о том, что с 1 октября установит льготную межбанковскую комиссию за прием карт к оплате для продавцов социальных товаров, а также автомобилей и недвижимости.

В настоящее время средний размер межбанковской комиссии по этим категориям составляет 1,99%, сказал один из собеседников РБК.




СБП поджимает?

15 июл, 03:08



МОСКВА, 15 июля. /ТАСС/. Электронные внутрироссийские документы можно будет оформить в криптокабинах - автоматических комплексах по сбору биометрических данных, изначально предназначенных для оформления загранпаспортов нового поколения. Об этом в понедельник сообщает газета "Известия" со ссылкой на генерального директора концерна "Автоматика" (входит в госкорпорацию "Ростех") Владимира Кабанова.

"Технические характеристики новой криптобиокабины позволят в будущем использовать ее в том числе для выдачи электронного паспорта гражданина РФ. Для этого может потребоваться небольшая доработка оборудования", - рассказал Кабанов "Известиям".

Гендиректор концерна отметил, что опытная эксплуатация криптокабин, впервые представленных на выставке "Иннопром" в Екатеринбурге, начнется в июле в некоторых многофункциональных центрах (МФЦ) Москвы, Московской области, Краснодара и Тулы, а в конце 2019 года планируется оснастить такими устройствами все российские МФЦ.

По данным разработчиков, внедрение криптокабин позволит гражданам получить электронный паспорт в течение нескольких минут. Разработчики также добавили, что с принятием необходимых законов о переходе на электронные паспорта гражданина РФ, компания за пару месяцев сможет предоставить техническое решение для развития криптокабин.

Как пояснили "Известиям" в концерне, кабины не будут осуществлять самостоятельную печать и выдачу электронных документов. В компании - разработчике криптокабин уточнили, что заявитель самостоятельно представляет биометрические данные (отпечатки пальцев), отдает документы, и при успешном подтверждении микросхема паспорта активируется, и он становится действующим.

Ранее заместитель председателя правительства РФ Максим Акимов, курирующий в том числе вопросы развития цифровой экономики, сообщил, что переход на электронные паспорта в России может произойти в 2022 году. Дизайн и тип документа в настоящее время обсуждаются.

ТАСС

15 июл, 00:02



МОСКВА, 15 июля. /ТАСС/. Эксперимент по маркировке молочной продукции начался в России с 15 июля 2019 года и продлится до 29 февраля 2020 г.ода.

Согласно постановлению правительства России, маркировать планируется молоко и сливки, сухое молоко и сливки, кисломолочные продукты (кефир, йогурт и др.), молочную сыворотку, сливочное масло, сыры, творог и другие продукты. В эксперименте будут участвовать производители, импортеры отдельных видов молочной продукции, организации оптовой и розничной торговли, сферы питания. Обеспечивать проведение эксперимента уполномочены Минпромторг, Минсельхоз, Минкомсвязь, Россельхознадзор, Роспотребнадзор, ФНС, ФТС, ФСБ России.

Полномочия оператора информационной системы, осуществляющего информационное обеспечение эксперимента, закреплены за Центром развития перспективных технологий (ЦРПТ). Как отметили в ЦРПТ, работа внутри пилота будет построена таким образом, чтобы исключить дублирование функций систем ветсертификации "Меркурий", оператором которой является Россельхознадзор, и системы "Честный Знак", с которой работает оператор.

Для этого будет осуществлена интеграция двух систем. "Меркурий" будет контролировать сырье до завода, а система ЦРПТ - прослеживать каждую единицу готовой продукции до продажи на кассе. Обмен данными позволит осуществить полное прослеживание продукции и гарантировать ее безопасность для населения.

"ЦРПТ готов к официальному запуску пилота и к работе с готовой молочной продукцией. Мы уверены в позитивном прохождении эксперимента и стабильности нашей системы. ЦРПТ, так же как и представители бизнес-сообщества, против дублирования функций двух систем. Мы выступаем за интеграцию с "Меркурием", которая позволит системам обогащать друг друга", - прокомментировал замгендиректора ЦРПТ Реваз Юсупов.

"В код маркировки включена важная информация о продукте, благодаря чему торговая сеть может автоматически контролировать не только подлинность товара, но и исключить возможность реализации просроченного товара, что тоже важно покупателю", - отметил учредитель компании "Галактика", участвующей в эксперименте, Игорь Дю. Как отметил директор другого участника, молочного завода "Вакинское Агро", Алик Мухамадеев, для участия в пилоте предприятию необходимо будет дооборудовать линии для работы с маркировкой, но компания видит в этом преимущество для бренда экологичных молочных продуктов.

Рекомендации и эксперименты
В ЦРПТ сообщили, что в ближайшее время совместно с бизнес-сообществом будут разработаны методические рекомендации, которые позволят протестировать полную цепочку прослеживания молочной продукции во время эксперимента и подготовиться к обязательной маркировке. В рамках пилота производитель или импортер наносит на продукт защищенный криптографией цифровой код. Его могут просканировать при проверке товара, а также при его приеме на склад и продаже в магазине. Система интегрирована с кассами в рознице, что позволит обезопасить потребителей от покупки просроченной продукции и даст возможность проверять легальность товара с помощью мобильного телефона.

В России идут добровольные эксперименты по маркировке товаров в нескольких отраслях. В 2019 году обязательной маркировке подлежат 10 товарных групп: табак, духи, обувь, шины и пневматические покрышки, фотокамеры и лампы-вспышки, а также пять групп изделий легкой промышленности. Для маркировки используется двухмерный код в формате Data Matrix, который наносится непосредственно на упаковку товара и содержит детальные данные о продукте: наименование, производитель, дата, время и место выпуска.

ТАСС

Цитата: Страшный Кубаноид от 14.07.2019 20:07:10Ануитентный кредит на большие суммы с залогом - это такой особо изощрённый вариант ростовщичества: в течении практически 2/3 срока выплат бОльшая часть тела долга остаётся непогашенной, в то время как проценты за пользование кредитом в течении ВСЕГО срока уже почти полностью выплачены.
Отсюда следует: любые варианты финансовых трудностей заёмщика на протяжении почти всего срока аннуитентного кредита - и банку достаётся и предмет залога и почти полную сумму всё равно должен заёмщик. Это несмотря на то, что почти все проценты он погасил и зачастую уже выплатил в разы больше стартовой суммы.
Вывод номер два: если через несколько лет у заёмщика финансовая ситуация улучшилась и он решил ускорить выплаты - банк почти ничего не теряет т.к. все первые годы заёмщик одни проценты за пользование кредитом в течении полного срока гасил. А заёмщик почти ничего не выигрывает.
Именно поэтому большинство банков даже не предлагают для ипотечников дифференцированные варианты кредитов. Только аннуитентные. А там где есть и те и другие - клиентам усиленно рекомендуют аннуитент под соусом, что на дифференцированном очень большие платежи, Вам будет некомфортно платить...
С моей точки зрения аннуитент - зло. И должен быть законодательно если и не запрещён - то как минимум клиенты должны иметь право реально выбирать. Но т.к. банки нереально заставить предоставлять честный выбор (поди узнай почему скоринговая программа отказала) - стоит вообще запретить аннуитент.
P/S Кстати и поэтому ещё банки сейчас с таким удовольствием и так активно разные варианты "рефинансирования" предлагают: гоняют лохов по кругу. Чувак несколько лет платит аннуитент, как уже говорилось почти одни проценты, погашая лишь крошечную часть тела, через несколько лет оформляет "рефинансирование" в другом банке и начинает всё по новой. И первому банку хорошо он, по факту, за эти несколько начальных лет чуть не по ставке микрокредитования проценты срубил, и новому банку хорошо. 

Сразу видно человека, который никогда не брал кредит на жильё, полный набор штампов про банкстеров, насколько выплачивается тело долга зависит от процентов и срока кредита, при нынешних процентах в России брать на 25 лет смысла не имеет, а вот на 10 лет вполне нормально, уже в первом платеже порядка 40% это погашение тело долга, насчёт рефинансирования совсем в принципе не верно, при рефинансировании ни чего по новой не начинается, всё продолжается, в зависимости от условий рефинансирования, заёмщик может немного выиграть, а может и нет, но никакого обмана здесь нет.