Перспективы развития России
25,421,244
130,922
|
DeC ( Профессионал ) |
| 23 июл 2019 15:52:02 |
Россияне в среднем выплачивают ипотеку за 6-7 лет
новая дискуссия Новость 612
09:50 23.07.2019
Москва, 23 июля - "Вести.Экономика". Россияне не так часто берут ипотеку на максимально возможный срок - 30 лет. Средний срок договоров составляет 15-16 лет, а в действительности средний срок ипотечного кредита составляет 6-7 лет, заявил зампред правления Сбербанка Олег Ганеев.
"Мы видим, что при заключении ипотечной сделки максимальный срок в 30 лет не все берут. В среднем действующие договоры в ипотечном портфеле у нас рассчитаны примерно на 15-16 лет, а средний срок жизни кредита у нас составляет 6-7 лет", - отметил Ганеев, сообщает "Прайм".
По данным "Русипотеки", Сбербанк является крупнейшим ипотечным кредитором в России: в первом полугодии банк выдал ипотечные кредиты на 472,5 млрд руб. По данным ЦБ, в январе-мае российские банки предоставили заемщикам 478 тыс. ипотечных кредитов на 1 трлн руб.
Глава Сбербанка Герман Греф заявил ранее, что банк ожидает в этом году снижения темпов роста выдачи ипотеки.
Источник
Сомневаюсь что с зарплатами показывающие статистикой можно погашать ипотеку за 6-7 лет. Далеко не все живут только на зарплату. Как я уже говорил – доходы населения гораздо выше.
При этом ипотека долгое время росла рекордными темпами.
Москва, 23 июля - "Вести.Экономика". Россияне не так часто берут ипотеку на максимально возможный срок - 30 лет. Средний срок договоров составляет 15-16 лет, а в действительности средний срок ипотечного кредита составляет 6-7 лет, заявил зампред правления Сбербанка Олег Ганеев.
"Мы видим, что при заключении ипотечной сделки максимальный срок в 30 лет не все берут. В среднем действующие договоры в ипотечном портфеле у нас рассчитаны примерно на 15-16 лет, а средний срок жизни кредита у нас составляет 6-7 лет", - отметил Ганеев, сообщает "Прайм".
По данным "Русипотеки", Сбербанк является крупнейшим ипотечным кредитором в России: в первом полугодии банк выдал ипотечные кредиты на 472,5 млрд руб. По данным ЦБ, в январе-мае российские банки предоставили заемщикам 478 тыс. ипотечных кредитов на 1 трлн руб.
Глава Сбербанка Герман Греф заявил ранее, что банк ожидает в этом году снижения темпов роста выдачи ипотеки.
Источник
Сомневаюсь что с зарплатами показывающие статистикой можно погашать ипотеку за 6-7 лет. Далеко не все живут только на зарплату. Как я уже говорил – доходы населения гораздо выше.
При этом ипотека долгое время росла рекордными темпами.
Отредактировано: DeC - 23 июл 2019 15:53:01
ОТВЕТЫ (45)
|
юрист-скептик ( Слушатель ) |
| 23 июл 2019 16:30:37 |
Цитата: DeC от 23.07.2019 15:52:02
То, что доходы выше - неочевидно.
На сокращение срока могут влиять:
а) высокая доля инвестиционного жилья, квартиры в новостройках начинают сдавать, поэтому гасят кредит быстрее;
б) при планировании покупки в ипотеку предполагают продажу другой недвижимости: менее нужной дачи/земли/гаража; продажа занимает длительный период, поэтому не успевает к началу сделки, но после 2-3 лет ипотечных платежей продается и уходит в зачет тела долга;
в) структура зарплат, в которой премиальная часть составляет зачастую больше половины от зарплаты, что не позволяет гарантированно включать ее в сумму ежемесячного платежа, что подталкивает заемщика выбирать избыточный срок кредита.
|
|
DeC ( Профессионал ) |
| 23 июл 2019 16:38:16 |
Да, это возможные частные случаи. Большие сомнения что они составляют большинство. Скорее всего какая-либо из вариаций вашего третьего пункта – эти же зарплаты, которые не позволяют включать её в сумму ежемесячного платежа не включаются и в статистику. О чем и речь.
Так же много людей которые не могут указать при взятии ипотеки большую часть своих доходов – сдача в аренду недвижимости (очень часто неоформленную должным образом), дивиденды и прочее.
|
|
PERL ( Слушатель ) |
| 23 июл 2019 16:53:17 |
Сообщение удалено
PERL
19 июн 2022 16:51:08
PERL
19 июн 2022 16:51:08
Отредактировано: PERL - 19 июн 2022 16:51:08
|
|
_Sasha__ ( Практикант ) |
| 23 июл 2019 23:49:41 |
Цитата: PERL от 23.07.2019 16:53:17
Ну почему же обязательно серые.
У меня вот например вполне белые дивиденды, которые перечисляются на ту же карточку, что и зарплата. Тем не менее на размер ипотеки они никак не влияют и не учитываются на этапе машинного контроля.
Аналогично доходы ИП - от того что ИП платит все налоги - более привлекательным он для банка не становится.
Просто как и любой доход от бизнеса - этот доход считается для ипотеки - весьма рискованным - особенно на длительный сроках.
|
|
PERL ( Слушатель ) |
| 24 июл 2019 02:08:47 |
Сообщение удалено
PERL
19 июн 2022 16:48:11
PERL
19 июн 2022 16:48:11
Отредактировано: PERL - 19 июн 2022 16:48:11
|
lucent ( Практикант ) |
| 24 июл 2019 09:33:40 |
Цитата: PERL от 24.07.2019 02:08:47
Вообще, дивиденды - это единственный честный способ извлекать прибыль из своего бизнеса, если это не ИП. Любая ооошка их может выплачивать своим совладельцем.
|
|
PERL ( Слушатель ) |
| 24 июл 2019 12:11:25 |
Сообщение удалено
PERL
19 июн 2022 16:47:48
PERL
19 июн 2022 16:47:48
Отредактировано: PERL - 19 июн 2022 16:47:48
|
|
DeC ( Профессионал ) |
| 24 июл 2019 12:17:11 |
Цитата: PERL от 24.07.2019 12:11:25
Толпами валят. Покупают не комфорт-класс, а более дорогое. Но в ипотеку. Очень часто.
|
AltTab ( Практикант ) |
| 24 июл 2019 12:18:54 |
Сообщение удалено
AltTab
26 май 2023 21:13:51
AltTab
26 май 2023 21:13:51
Отредактировано: AltTab - 26 май 2023 21:13:51
|
|
DeC ( Профессионал ) |
| 24 июл 2019 12:26:02 |
Цитата: AltTab от 24.07.2019 12:18:54
Именно. Я, знаю людей которые вывели много денег на покупку квартир (около 15 квартир купили). Оставив в компании деньги только на операционные расходы на месяц. В конце 2014-ого. Там скакнул курс, и на операции не хватило. Пришлось резко искать кому срочно продать эти самые квартиры. В итоге продали чуть ли ни в два раза дешевле чем купили. И бизнес еле-еле выжил.
PS:
Единственное что - пришлось им переоформлять бизнес на новое юр.лицо. А владельцам сидеть в Израиле почти год, пока не уладили возникшие конфликты.
|
|
PERL ( Слушатель ) |
| 25 июл 2019 11:05:32 |
Сообщение удалено
PERL
19 июн 2022 16:46:58
PERL
19 июн 2022 16:46:58
Отредактировано: PERL - 19 июн 2022 16:46:58
|
|
DeC ( Профессионал ) |
| 25 июл 2019 12:19:38 |
Цитата: PERL от 25.07.2019 11:05:32
С точки зрения вывода средств из основного бизнеса это роли не играет. Я описывал пример именно необдуманный пример вывода оборотных средств.
|
|
PERL ( Слушатель ) |
| 25 июл 2019 11:02:11 |
Сообщение удалено
PERL
19 июн 2022 16:47:26
PERL
19 июн 2022 16:47:26
Отредактировано: PERL - 19 июн 2022 16:47:26
|
|
_Sasha__ ( Практикант ) |
| 24 июл 2019 13:58:48 |
Цитата: PERL от 24.07.2019 12:11:25
ну вообще то все знакомые мне собственники/гендиры (включая меня) - используют ипотеку. Ибо проценты по ипотеке в среднем ниже процентов по большинству кредитных продуктов для бизнеса - поэтому никакого смысла изымать чистую прибыль из бизнеса для покупки недвижимости нет.
З.Ы, И да, я свою квартиру купил в ипотеку. потому что стоимость квартиры равны примерно 1-2 моим годовым доходам - почему вы считаете это странным? И зачем ждать полгодика - если можно (а часто и нужно) взять сейчас. а отдать потом?
З.Ы.Ы. И да у меня по-прежнему есть и ипотека и депозиты, и я вовсе не стремлюсь немедленно закрыть из депозитов/прибыли ипотеку - что бы не иметь в бизнесе кассовых разрывов.
|
|
Born Rules ( Слушатель ) |
| 25 июл 2019 12:35:09 |
Цитата: PERL от 24.07.2019 12:11:25
А сколько собственников ООО или гендиров за полгодика зарабатывают на хорошую квартиру? Таких реально единицы. Для прочих в любом случае это несколько лет. Не все могут столько терпеть.
|
|
Born Rules ( Слушатель ) |
| 25 июл 2019 12:33:30 |
Цитата: lucent от 24.07.2019 09:33:40
В принципе ничто не мешает собственнику зарегистрировать ИП и оказывать услуги собственному ООО. При условии, что в ИП не перекачается вся выручка ООО, схема вполне рабочая.
|
|
DeC ( Профессионал ) |
| 25 июл 2019 12:37:44 |
Уже нет. За это нещадно банят. Подозрение на обнал. Только если деньги реально небольшие там проходят. Так же как и "трудоустройство" сотрудников через договоры с ИП.
|
|
Born Rules ( Слушатель ) |
| 25 июл 2019 13:34:29 |
Цитата: DeC от 25.07.2019 12:37:44
Да нет, нормально работает. Если не более четверти оборота компании. Сами ИП по упрощёнке лимитами также ограничены в принципе. Т.ч. схема вполне рабочая.
|
|
DeC ( Профессионал ) |
| 25 июл 2019 14:18:06 |
Не более четверти оборота компании... Вы с ума сошли?
Представляю как возбудится налоговая увидев перевод на многие миллионы в сторону ОП. Счет компании будет мгновенно заморожен.В общем не советую я вам этим заниматься. Все проделки с ИП уже давно закрыты службами. Сейчас даже договора не с ИП, а с вполне нормальные с ООО на услуги очень пристально проверяются.
Вот почитайте первое попавшееся из актуального:
https://www.klerk.ru/blogs/osvb/484736/
|
|
Born Rules ( Слушатель ) |
| 25 июл 2019 15:15:44 |
Цитата: DeC от 25.07.2019 14:18:06
Ну допустим у вас оборот 20 млн в год. И допустим вы сами себе платите пару миллионов из этой суммы. В месяц это 166 тысяч. Ну и что? Никто не возбудится, вообще. Говорю как практик. А 166 тысяч в месяц вполне приличный доход. При этом не под 13% налога, а под 6%. Экономия в чистом виде и всё абсолютно законно. Никакая налоговая в этом случае на вас даже не посмотрит.
При этом вы можете платить не только себе. Никто привлекать ИП ни временно, ни постоянно не запрещает. Никакого в этом нарушения нет.
Годами так работаю и с налоговыми полная дружба.
|
|
DeC ( Профессионал ) |
| 25 июл 2019 15:25:14 |
Допустим оборот больше 20 млн. И не в год, а в месяц. Но неважно. Даже если как у Вас 166 тысяч. То счет вашей компании
Через 3 месяца работы такой схемы к Вам придут. Заблокируют счета ИП и начнется проверка вашей компании. И отмазаться от этого будет очень непросто, а если и получится, то изъятые носители уж точно вам не вернут.
Это я вам как практик говорю (плюс есть специальный сотрудник по налоговой оптимизации). Описанная Вами схема перестала работать года 3 назад. Да и тогда через нее нормальные деньги нельзя было провести.
|
|
Born Rules ( Слушатель ) |
| 25 июл 2019 15:51:18 |
Цитата: DeC от 25.07.2019 15:25:14
Ну о чём вы говорите? Да никто не придёт, я малый бизнес. У нас все, у кого меньше 80 млн в год оборот и применяют УСН - малый бизнес. Чтобы налоговая начала кошмарить субъект малого бизнеса это надо очень сильно накосячить.
Годами работаю. И с инспекцией общаюсь. Пару раз спросили с чем связана такая схема. Объяснил. Страшилками малый бизнес запугали всякие партии роста. Вам с налоговыми судиться приходилось? Или обжаловать их действия как субъекту малого бизнеса? Мне приходилось. И за себя и за клиентов. Вот при описанной мной схеме доказать, что это что-то незаконное в принципе невозможно. И закон в принципе ни разу не запрещает оказывать услуги самому себе. В любом суде докажу, что имею право. Что после этого налоговая делать будет?
Ещё раз, годами так работаю и никто мне счёт не блокирует и блокировать не будет.
|
|
Foxhound ( Практикант ) |
| 25 июл 2019 15:57:13 |
Цитата: DeC от 25.07.2019 15:25:14
Вероятно оно может работать для микробизнеса, но чем крупнее суммы, тем больше риска. Как мне об этом говорили - налоговая снижает интерес к таким компаниям по сравнению со средним или крупным бизнесом.
|
|
Born Rules ( Слушатель ) |
| 25 июл 2019 16:09:23 |
Цитата: Foxhound от 25.07.2019 15:57:13
В 115-ФЗ чётко прописана сумма от оборота компании которая даёт основание подозревать обналичку. По ссылке на клерк.ру рекламная статья с обычными страшилками для юридически безграмотных субъектов малого бизнеса. А они юридически безграмотные через одного.
|
|
DeC ( Профессионал ) |
| 25 июл 2019 16:43:46 |
Цитата: Foxhound от 25.07.2019 15:57:13
Да, спросил только что. Совсем незначительные суммы (в объемах компании) можно переводить без подозрения. Даже меньше миллиона.
Но это никак не четверть оборотки..
|
|
Born Rules ( Слушатель ) |
| 25 июл 2019 17:34:34 |
Цитата: DeC от 25.07.2019 16:43:46
Запросто может быть и четверть оборотки.
http://www.consultan…c9f2d22b5/
|
|
DeC ( Профессионал ) |
| 25 июл 2019 17:42:34 |
Ну если четверть оборотки меньше 600 тыс. рублей, то может и да. Но это какой-то совсем уж мелкий бизнес.
|
|
Born Rules ( Слушатель ) |
| 25 июл 2019 17:44:51 |
Цитата: DeC от 25.07.2019 17:42:34
Меньше 80 млн. Мы же про годовую оборотку. 600 тысяч в месяц это весьма солидная сумма вообще-то. При средней по Москве 85 тысяч. Не каждый малый бизнес столько даёт.
При применении УСН 80 млн в год это примерно 6 млн в месяц.
|
|
DeC ( Профессионал ) |
| 25 июл 2019 17:53:16 |
1. Мы говорим про оборотку. Не про прибыль. Компания с обороткой 2,5 млн. руб в месяц – это непроходной ларёк какой-то чтоль с одной продавщицей? На какую-то более-менее нормальную компанию не похоже. Это больше на ИП какраз похоже (до 150 млн. рублей оборотки в год при УСН). Но там вывод денег легален и так.
2. 600 тыс. рублей это нормально только если вы на себя одного выводите. Если это микробизнес с одним владельцем (даже может он же и директор в компании), без большого совета директоров...
Кстати.. Меньше 80 млн... И значительно.. 2,4 млн*12=28,8 млн.рублей в год.
То есть чтобы как вы говорите обналичивать без палева 600 тыс. рублей в месяц, и это было бы четвертью оборотки, то годовой оборот должен быть всего ли 28,8 млн. рублей.
|
|
Born Rules ( Слушатель ) |
| 25 июл 2019 18:11:50 |
Цитата: DeC от 25.07.2019 17:53:16
Я говорю про схему когда владелец компании оказывает собственной компании услуги как ИП. И если обороты у компании очень большие, то он в принципе и больше может вывести абсолютно легально. В пределах лимита по УСН.
Просто на контроль ставят когда больше четверти оборота списывают.
Но этот владелец может (как варианты):
1) сдавать компании офис
2) оказывать услуги по бухгалтерии, юридические, управленческие, информационные, консультации по управлению или продажам.
Он вполне может зарегистрировать соответствующие коды ОКВЭД.
Нет такого закона, что нельзя оказывать услуги собственной компании. Нет закона запрещающего работать с ИП не имеющими других клиентов. Нет закона запрещающего брать на подряд в качестве ИП друзей и родственников.
Если у меня на этом основании заблокируют счёт и начнут что-то изымать, то я на законном основании оспорю такие действия в суде. Потому что они незаконны.
Ни одна налоговая при таких ситуациях со мной даже связываться не будет, если я ещё где-нибудь очень сильно не накосячу. Им же дороже выйдет.
|
|
DeC ( Профессионал ) |
| 25 июл 2019 21:09:11 |
Вот таких случаев знаю очень много. И пока идут разбирательства и заморожен счет – компания разваливается.
А вы будите как дурак ходить и доказывать что ни в чем не виноваты.
"2) оказывать услуги по бухгалтерии, юридические, управленческие, информационные, консультации по управлению или продажам."
Это сейчас ОЧЕНЬ сильно под подозрением. Не советую. Лучше всего заключать договора по основному виду деятельности компании.
А по поводу сдачи в аренду офиса – то он должен быть куплен и стоять на балансе компании, для начала. У микробизнеса про который мы с вами завели речь не часто такое есть.
|
|
Foxhound ( Практикант ) |
| 25 июл 2019 21:26:50 |
Цитата: DeC от 25.07.2019 21:09:11
Кстати вполне реальная проблема, что в случае доказательства правоты предпринимателя он не может взыскать с налоговой убытки понесённые из за её действий. Во многих случаях очень бы отрезвило инспекторов.
|
|
Born Rules ( Слушатель ) |
| 25 июл 2019 21:50:20 |
Цитата: DeC от 25.07.2019 21:09:11
По поводу офиса. Если учредитель его собственник как ИП то вопросов вообще никаких.
По поводу перечисленных мной услуг аналогично. К ним в принципе не может возникнуть никаких вопросов. Всё это, про знаю много таких случаев, исключительно из ряда баек.Я ни одного такого случая не знаю, когда именно за это. Вот прямо вообще. По крайней мере по Москве.
И ещё. Когда у компании или ИП согласно ФЗ-115 поступает или платёж на 600 тыс. и более, или суммарно на 50 млн, как написано в законе, или списывается более четверти оборота за подобные услуги, то, опять же, не счёт блокируется, а банк запрашивает договор, акты и, возможно ибо не всегда, экономическое обоснование сделки. Далее это всё банк передаёт контролирующим органам. И очень часто на этом вообще всё внимание к компании заканчивается. Ибо, ещё раз, нет никаких оснований блокировать счета и что-то изымать за всё вышеперечисленное. Это будет беззаконие. Ни одна налоговая Москвы на такой блудняк даже не подпишется. Все случаи, которые по этому поводу случались, были по инициативе банков. И это легко отсуживается в суде. Вместе с нанесённым убытком.
Если бы это было незаконно то уже бы запретили и ИП и УСН. Но их как раз для законных методов налоговой оптимизации и сделали. Я сам этой схемой много лет пользуюсь и никаких претензий ко мне не предъявлялось. Более того, по мнению налоговой, я образцовый налогоплательщик. И как юрлицо и как ИП.
|
|
DeC ( Профессионал ) |
| 25 июл 2019 22:25:25 |
Я конечно рад за Вас с налоговой. Но я тоже в Москве. И могу сказать так. За последние 10 лет у меня было около 15 различных компаний (если считать только Российские, и только где я был мажоритарием). И я видел и заморозку счетов, и судебные повестки, и изьятие носителей, и один раз даже маски-шоу было.
Так что я просто рад за Вас. Чтоб и дальше у Вас шло так же гладко. У налоговой настроение может быстро меняться.
UPD:
А, вспомнил. Один раз органы даже менеджера пытались на взятке поймать.
|
|
Born Rules ( Слушатель ) |
| 25 июл 2019 22:37:38 |
Цитата: DeC от 25.07.2019 22:25:25
Только за то, что я описал? Не верю. На каком основании? Можно ссылку на закон?
|
|
Foxhound ( Практикант ) |
| 25 июл 2019 22:47:48 |
Цитата: DeC от 25.07.2019 22:43:58
Вы о налоговой в качестве инструмента в конкурентной борьбе? В этом случае да, любое "пограничное" с законом действие можно рассматривать как уязвимость.
|
|
юрист-скептик ( Слушатель ) |
| 23 июл 2019 17:23:45 |
Цитата: DeC от 23.07.2019 16:38:16
Частные случаи надо поправить на диспропорцию ввода площадей - http://www.gks.ru/bgd/free/b04_03/IssWWW.exe/Stg/d04/19.htm - 10 регионов берут больше половины от общероссийского объема строительства. Там доля инвестиционного жилья гораздо выше, чем в целом по РФ.
Про зарплаты немного не так. Все премиальные включаются в статистику, потому что с них удержали ндфл. Но при подписании кредитного договора заемщик не может предсказать, будут ли ему регулярно платить квартальные / ежегодные бонусы, выполнит ли он очередной ежемесячный план/KPI, и поэтому нет твердой уверенности в уровне дохода. Вполне естественно, что при их получении оформляется досрочное погашение с опережением графика платежей.
|
|
Барристер ( Практикант ) |
| 23 июл 2019 18:20:38 |
А что, сдача жилья уже не доход? Или ипотеку обязаны погашать только из зарплаты, другие источники дохода не рассматриваются?
Во всем мире доходом считается общий доход, а не доход от зарплаты на одной работе.