Ипотека

Ну вот постепенно приближаетесь к стандартному сроку 25 лет, надеюсь что это общий срок кредита, а проценты фиксируются на меньший срок.

• -0.12 / 3

Средний срок выданной в марте в России ипотеки обновил рекорд: 233,8 месяца, или почти 19,5 лет,
Вы опять прочитали - но не поняли, о чем речь. 
Никто не запрещает эту ипотеку гасить досрочно. А чем длиннее срок ипотеки - тем большую сумму могут выдать.

• +0.21 / 3

Досрочно ни в какой стране не запрещено. Это вы не поняли о чём я спросил, а спросил я о том нужно ли фиксировать проценты на весь срок ли можно на срок меньше чем общий срок кредита.

• -0.07 / 2

Чем длиннее срок ипотеки тем больше абсолютная сумма процентов, большую часть которых банк получает в первые несколько лет...

• +0.38 / 4

 Просто голая новость у вас
А между тем всё чаще слышны заявления властей о перегретости рынка и  тогда мы увидим большой пипец.
Спрос на снижении господдержки резко упадёт и потащит вниз цены на жилье, просядет капитализация банковских активов 
держащих ипотечное жилье в залоге.
У государства денег нет закрывать в 0 рядовые обязательства и пузырь, который оно сотворило придётся лопать.
Сколько народа пострадает представить страшно
В вначале раздували потребкредиты , теперь ипотеку
результатом будет опять ограбление через девальвацию, повышение налогов, акцизов

• -0.16 / 14

А знакомый сценарий.
Не его ли местные пикейные жилеты предлагали штатам лет эдак 14 назад? 

• +1.11 / 13

Можно несколько вопросов?
Вопрос первый. Если вы так уверенно говорите о "пузыре" - то, я полагаю, у вас есть данные о том, какой процент жилья берется в ипотеку с целью спекуляции на росте цен (т.е. для перепродажи на коротком промежутке времени)
Вопрос второй. О "капитализации" каких именно "банковских активов" идет речь. Каждый "банковский актив" имеет название и ИНН, а если речь идет о капитализации - код на бирже. Вот интересно бы было чуть побольше конкретики
Вопрос третий. Какое отношение капитализация имеет к стоимости залоговых активов?
Вопрос четвертый - а сколько "народа пострадает"? В тыс. человек?

• +1.20 / 22

Вы реально притворяетесь или просто обратить внимание?
технология ипотеки
- банк оплачивает стоимость квартиры, (минус первоначальный взнос заёмщиков порой это 10%)
- далее квартира становится собственностью банк на период выплат по ипотеки
- квартира имеет рыночную стоимость
- чем выше стоимость жилья находящегося под обременением тем выше стоимость активов банков(хороший актив)
- рост активов - рост финансовых показателей = рост акций(капитализации) рост кредитного рейтинга банка (да-да банки есть такое дело постоянного берут деньги, мало того люди несут деньги в надежные банки)

дальше смотрим, что происходит в момент падения цен на жильё
тут сразу несколько факторов срабатывает
пример, человек не смог оплатить ипотеку, банк выставляет её на торги и продаёт по рынку т.е меньшей стоимости поскольку спроса упал(государство перестало накачивать пузырь)
т.е банк в лучшем случае имеет снижение прибыли в худшем - убыток
что в этом случае происходит с курсом акций банка и его привлекательностью и рейтингом..надо пояснять?
всё это будет происходить не в единичных масштабах а целом во всей финансовой системе.

Далее хуже, любой негативный фактор тянет за собой другие.
Не понимаю зачем объясняю элементарные вещи

• -0.20 / 17

 
Банковским активом являются кредитные обязательства, а не залоговое жилье. Т.е. обязательства человека что он будет платить столько-то времени столько-то денег. И чтобы ипотечные кредиты начали серьезно негативно влиять на капитализацию банка - цена на жилье должна упасть ну раза в два. Чтобы люди начали массово "банкротить" ипотеки, причем даже те, по которым прошло 3-4 года, и банк за счет этого теоретически может понести серьезные убытки.
 
Но так цена на жилье сама по себе упасть не может - для этого нужен северный пушной зверь в экономике страны.
А он, в свою очередь, в общем случае заденет банк по совершено другим параметрам и гораздо серьезней, чем риски убытков по ипотеке.
И говорить что вот тут пузырь, и из-за него все рухнет - не совсем правильно.
 
з.ы. - извините, если я что-то в вашем диалоге не так понял.

• +1.15 / 12

чтобы серьезно цены упали нужно всего ничего
нужно снизить спрос(а это может быть решение государства выйти из ипотечной программы), какой-нибудь кризис в мире или у нас(санкции)
и сразу запустится процесс паники

удивительно какая у людей короткая память и они не помнят, что случилось с рынком жилья в сша буквально 10 лет назад
когда накрылись пузыри (компаний специализирующихся на ипотеке), как еле оклемались казалось непотопляемые крупнейшие банки

• -0.41 / 14

Сам поражаюсь. Давно ли в РФ был 2008 год... ну и как было с падением цен на жилье? Некоторые так ждали.

• +0.52 / 6

В долларах жилье еще как подешевело. 

• +0.45 / 7

У нас страна называется Российская Федерация, а не Соединенные Штаты Америки. Какое отношение денежные единицы США имеют к рынку жилья РФ?

• +1.05 / 13

ну продолжайте удивляться
а если бы подумали, то обратили внимание, что в долларовом выражении цены упали
причем проецировать американский ипотечный кризис на цена жилья в рф в том же 2008 году
может только недальновидный человек
потому что в 2008 году ипотека в рф находилась в зачаточном состоянии

• +0.13 / 12

И ещё добавлю
на балансах банков находятся квартиры по которым расторгнуты ипотечные договора.
Т.е банки не стали их продавать а они стали для них инвестиционным активом.
Очевидно что на рынке присутствует значительное количество инвесторов(даже не спекулянтов)
которые на данный момент считают квартиры хорошим вложением.
Инвесторов это не семья Букиных, а те же банки, коммерческие организации, крупные коррупционеры, скупающие десятки квартир
Ну а вся инвестиционная привлекательность держится, на перекошенном в стороны спроса ситуации на рынке жилья.
Который(спрос) созданн дешёвыми деньгами от государства.
Естественно, как только государство прикроет лавочку, с рынка уйдут "халявные" деньги , маятник качнётся в другую сторону
и тут все "инвесторы" начнут сбрасывать свои квартиры, которые не только не будут больше дорожат,
но и  станут дешеветь
Ещё раз предлагаю вспомнить что случилось с ценами на жилье в сша в ипотечный кризис

• -0.41 / 12

Зачем? С какой целью государству ломать систему работающих в долгую денег? У правительства задача - развивать, а не ломать. Вообще тупые, так понимаю?

• +0.83 / 8

что ..ау?
вы чего даже кремлевские каналы не смотрите?
даже там популярно говорят что бюджет дефицитный уже распечатывают фнб.
государство на выплаты по социальным обязательствам лезет в кубышку

а тут очевидный пузырь на котором кто то зарабатывает деньги и который 100% лопнет (доказано историей мировой финансовой системы) и в итоге наносит больше вреда, чем пользы

набиулина уже орёт, что пора завязать с ипотекой пока ещё можно выйти с минимальными последствиями
но нет тут на форуме спецам виднее...программа хорошая, "доллар по 45 лучше чем по 32...больше рублей в бюджет", бла-бла

• -0.04 / 15

Зачем? Падение цен временное. Сравнивать нужно продажу с дисконтом и ставку рефинансирования. Где логика?

Банки и строители заключат очередное подковерное соглашение о защите рынка и просто подождут, когда инфляция догонит разрыв. А инфляция в кризисы у нас всегда.  

• +0.40 / 5

какое временное падение цен?
вы ванга?
сколько оно продлится год-два, ну хорошо полгода
полгода цена стоит на месте, а банкам, что разрешают не оплачивать жкх?
банки и строители никакого подковерного соглашения заключать не будут
сработают рыночные механизмы, которые лучше и надежнее соглашений
банки подсчитают убытки, сбросив плохие активы(дешевеющие квартиры)
строители тоже попадут на деньги, они также любители придерживать квартиры в надежде на спрос
хуже конечно строителям будет у них итак проблемы с ликвидностью
поэтому будут сбрасывать квартиры с значительными дисконтами
в итоге начнут массово сокращать объёмы строительства под спрос рынка
как итог сокращение рабочих мест, кризис в отрасли
но мы то богатая страна можем себе это позволить

• -0.15 / 12

Банк не оплачивает стоимость квартиры. Оплата всегда происходит со счета клиента, взявшего ипотечный кредит.

Квартира не становится собственностью банка. Она становится собственностью покупателя квартиры. В ЕГРН отражается обременение в пользу банка на такую квартиру, что не исключает возможности ее продажи (с согласия банка).

Залоговая стоимость близка или равна рыночной исключительно на дату оценки оценочной компанией и в последствии не меняется. В составе активов банка она не отражается, учитываясь на внебалансовых счетах.

Рост активов не оказывает никакого влияния на капитализацию банков, т.к. основным критерием их успешности является величина собственного капитала, а точнее единственного фактора роста капитала - прибыли.



Да плевать что будет в момент "падения цен на жилье" если заемщик как продолжал так и продолжает обслуживать свой кредит.

Убытки банк несет исключительно при прекращении обслуживания кредитов заемщиками, т.к. должен формировать резервы (т.е. принимать прямой убыток) под обесценивающиеся кредиты. В течение года с начала периода неплатежей сформированный убыток достигнет 100% от остатка задолженности клиента по ипотечному кредиту.

Банк ничего не продает сам. Реализация залогового имущества происходит в судебном порядке и по цене, назначенной судом, а не банком, и в рамках исполнительного производства, а опять же не по усмотрению банка. Только не реализованное в процессе исполнительного производства залоговое имущество может быть предложено к принятию на баланс банка (которое, к слову, является правом банка, а не обязанностью). В этот момент банк принимает жилье по последней предложенной цене на вторых торгах, уменьшая задолженность клиента на эту цену и восстанавливая сформированные резервы в пределах полученной суммы (т.е. уже получая прибыль).

Таким образом цены на недвижимость не влияют на финансовые результаты банков. На них в большей степени влияет финансовое положение заемщиков, т.е. их способность осуществлять платежи по кредитам.

Ах, да. Забыл сказать, что это элементарные вещи.

• +1.84 / 21

Это пять
т.е если банк выдал по ипотечному кредитованию заёмщикам 100 млрд,
в свою очередь ориентируясь в тот момент на стоимость приобретаемого жилья
как гарантия возврата средств в случае обстоятельств...

и тут цены на эти квартиры падают в 2 раза  до 50 млрд
т.е обеспечение кредитов падает в те же 2 раза
это никак не влияет на финансовые результаты банка?

просто жму руку...

• -0.48 / 17

Представляю ваш шок, когда вы узнаете о величине беззалогового кредитования населения банками. На что же они в этом случае рассчитывают? Да всё на то же. На периодически поступающие в пользу этого самого населения от их работодателей, а иногда даже и государства, платежей. Зарплата, пенсии, доходы от предпринимательской деятельности.... Слыхали про такое? Залог это просто дополнительная гарантия компенсации возможных потерь банка. Дополнительная, а не основная.

• +1.15 / 11

Беззалогового?
это как типа можно не платить? т.е банки в при такой форме кредитов не подадут на вас в суд и не отожмут квартиру? не наложат арест на тачку из-за 50 тыс долга...такой смешной
Беззалогового кредита - это когда возьмешь 100тыс  в долг, а получишь геммор с обременением имущества на миллионы.
По факту это не беззалоговый кредит, а кредит который не возможно не вернуть и банк там ничем не рискует в отличии от ипотеки

Так что никакого шока с моей стороны не будет

только смех от глупого примера

• -0.38 / 13

я просто в растерянности, когда вижу такое
А что главное то - честное слово клиента?

Или что банк расскажет соседям Васи Пупкина, что он не оплачивает кредит
или на работу напишут его коллегам, чтобы ему стало стыдно.

Ну скажите честно, что вы пошутили 

• -0.35 / 11

Так и хочется сказать банкам
- Зачем вы требуете залог? Мы же заемщики "которые будем обслуживать долг"(про себя "если деньги будут")
Банку в первую очередь важна возможность вернуть деньги в случае форс-мажора у клиента
ему проще спрогнозировать цены на заложенные (квартиры, драгметаллы, акции)
чем неурядицы в жизни заёмщика которые не позволят ему обслуживать долг

• -0.34 / 13

На самом деле ответ и на этот вопрос будет банальным. Залог в кредитной сделке это компромисс, который выгоден и банку и заемщику. Статистика подтверждает, что платежная дисциплина по обеспеченным кредитам не в пример лучше, чем по необеспеченным. На 01.04.2021 уровень просрочки по ипотечным кредитам составлял ~0,8% (80,8 млрд. руб. из 9 807 млрд. руб. ипотечного портфеля банков) против ~7,9% (903,3 млрд. руб. из 11 454,2 млрд. руб.) по всем остальным кредитам физ. лицам. Потому что сам заемщик прямо заинтересован в том, чтобы сохранить за собой купленное жилье. В этом прямой смысл залога – во взаимной заинтересованности банка и заемщика в наличии залога, т.к. для заемщика это прямой стимул платить, а для банка не трястись за возвратность такого кредита. Ну и в качестве бонуса ставки по обеспеченным кредитам ниже именно за счет пониженного риска полного невозврата по сделке. Настолько ниже, что даже перекрывает обязательные расходы на страхование.
Вы, конечно, можете создать свой банк, дающий кредиты на покупку жилья без залога, но я уверен, что экономически такая модель кредитования будет несостоятельна, а сам банк очень быстро разорится. Вот для меня это настолько очевидно, что я даже не буду расписывать почему.

• +0.83 / 9

какой ещё компромисс?
риск человека потерять свои деньги вот его главный стимул, сделанный ремонт в ипотечной квартире
если бы у человека была возможность легально кинуть банк, он кинул бы...такова человеческая природа
вот поэтому банк руководствуется этим соображением. сегодня залог стимулирует порядочность и ответственность
завтра возможно будет другой инструмент - к примеру, социальный рейтинг в обществе, который будет понижаться т.е ставиться на кон
что то вроде расширенной версии кредитного рейтинга
ну и со статистикой просрочек по выплатам на начало 21 года
опять мимо, не отражает она реальность ибо проводились массовые реструктуризации долгов в связи с пандемией
про каникулы слышали?

• -0.47 / 11

Соломинка, за которую вы цепляетесь, очень тонкая. Двумя годами ранее по состоянию на 01.04.2019 года уровень просрочки по ипотечным кредитам составлял 77,2 млрд. руб. при ипотечном портфеле в 6,9 трлн. рублей. Какая эпидемия в 2019 году заставляла просрочку по ипотечным кредитам быть на уровне чуть больше 1%? Рост просрочки по ипотечным кредитам составил за два года лишь 3,5 млрд. рублей, в то время как по не_ипотечным кредитам просрочка выросла с начала 2019 года более чем на 200 млрд. рублей. Вот и "вся" разница в мотивации платить по обеспеченным и по необеспеченным кредитам. Залог обеспечивает платежную дисциплину.
Однако поражает сама мысль о том, что допустимо "легально кидать" кого бы то ни было. Легальные кидки банков на практике обернутся только повышением ставок по кредитам в целях компенсации полученных убытков. Легальный кидала не банк кидает, а все общество. 

• +1.07 / 15

Короче, банк дал деньги, чел купил хату, наступает жопа, чел выплачивать платежи не смог (ну жопа потому что), банк прикурил, забрал себе квартиру (купленную ранее на выданные им деньги) . В итоге, чел без хаты и долгом банку с разницы экономика просела в очередной раз, банкротится. Банк с подешевевшей недвигой, как активом сидит в луже и навеливает ее по сниженной очередным страждущим, рынок строительный припухает, т.к. у банков итак на продаже подешевевшего невпроворот, экономика просела в очередной раз. Все курим, смеемся и ругаемся на форуме. Если кратко. Никогда не любил писать контрольные-курсовые. Вода вода. Вы кайфовали в процессе видимо. 
И таки да, у нас строительство в заднице уже, построенного хватает для остающихся в области, которую Хансулин недавно к Тюмени присоединять, озвучил вброс в массы по заданию "паратии и правительства" , что бы изучить мнение наверное, т.к. люди такого уровня отсебятину без планов редко мелют в информационном поле. На "кухнях" народ обсуждают, мнения разделились.

• +0.08 / 10

Самое главное, что кризис в строительстве потянет за собой кучу смежников.
В купленные квартиры люди вкладывают порой суммы сопоставимые с ценой хат в отдельных регионов
а это падение спроса на другие виды товаров и услуг.
Обращаюсь к тем у кого в голове всё заипись в этом вопросе.
Ну пожалейте хоть ипешников, отделочников, дизайнеров, мелких бизнесменов
государство банкам и строителям скорее всего поможет за ваш же счёт, а эти люди возможно возьмутся за вилы

• -0.42 / 11

Надо отметить еще, что само тело кредита банк получает выплатами обратно гораздо раньше, чем заканчивается срок ипотеки.
Например при модных одно время 12-13 процентах по ипотеке банк полностью возвращал себе выданные заемщику деньги уже на половине срока ипотечного кредита, и дальше платежи заемщика составляли уже чистую прибыль банка.

Кстати, интересно было бы почитать статистику по невыплаченным ипотекам - процентные соотношения, сколько на каком году прекращают выплаты. Ведется такая кем-нибудь, может встречал кто?

• +0.34 / 6

Сейчас вам статистика ничего не скажет
потому что именно в последние несколько лет банки резко нарастили выдачу ипотечных кредитов
И именно сейчас происходит резкое падение доходов населеия - смотрим на цены в магазинах.
У людей меньше остаётся денег для обслуживания долга.
Скоро начнёт собираться эта статистика, причем с некоторым отставанием
поскольку люди вначале будут тратить заначки, брать доп кредиты, а потом рванёт

• -0.45 / 12

ну да, ну да
при сроках кредитования 15-20  лет
какая суммарная инфляция была бы за первую половину срока т.е. за 7-10 лет

фантазёры, кругом фантазёры

• -0.39 / 10

А вот ЦБ России на основе собранной от банков отчетности утверждает, что досрочные погашения по жилищным ипотечных кредитам в 2018-2020 годах составили 4,4 трлн. рублей (в т.ч. в 2020 году 2 трлн. руб.). При том, что ипотечный портфель банков на 01.01.2021 составил 9,3 трлн. рублей. 

• +0.83 / 9

 цитируем один текст, пишем другое
ну ладно ...так досрочно это насколько ..за месяц, за 2 года до окончания или через 5 лет после взятия ипотеки?
почему нет пояснения, что в тот же период россияне массово изымали деньги из банков,
поскольку они банально там обесценивались из-за низких ставок по депозитам
и из 2х зол выбрали меньше - погашение кредитов.
Так это наоборот является признаком не улучшения положения заёмщиков как могло покаться, а наоборот ухудшения

• -0.47 / 11

в 2020 году выло заключено 1,7 миллионов ипотечных договоров
за предыдущие года вот картинка
от падения цен на жильё пострадают не только ипотечники,
но и обыкновенные собственники жилья
которые планировали продать собственное жильё для тех или иных целей
Было бы глупо рассматривать ситуацию узко
в то время как падение цен на жильё приведёт к падению стр-ва жилья(причём значительно пока рынок будет лихорадить)
а это потеря рабочих мест как строительных специальностей, так рабочих на заводах по производству строй и отделочных материалов, так и схлопывание соответствующих вакансий розничных специальностей в торговых сетях

• -0.31 / 10

Вы постоянно забываете добавлять в начало своих постов фразу: "Если рак на горе свиснет, руководству РФ захочется веселой жизни, а банковское лобби в правительстве слегка тронется разумом...". 
В целом логика Ваших рассуждений крайне напоминает: "Если все НАТО нападет на Калининград, то у нас будут проблемы..." Что, естественно - бесспорно. НАТО одинокий Калининград вынесет. Но как бы все понимают, что сие сок мозга, поскольку Калининград не одинок. И НАТО в Европе закончится раньше. 

• +0.72 / 10

Ваши же рассуждения и логика напоминают интеллектуальный уровень и познания человека
произносившего "при цене нефти меньше 90 долларов мировая экономика рухнет" или "доллар по 45 лучше чем по 32"

как мы видим рак всё-таки свистит, главное это понимать а не искать другие причины внезапного пиздеца

• -0.21 / 15

Нет. Не увидим. Не ждите.
Эти байки про бетонометры по нулевой цене уже лет двадцать рассказывают. Erricson, помнится, за них топил, паяльниками обвешанный. 
Что в итоге? А в итоге жилье в России пока в дефиците. А где Erricson? А х/з. 
Более того. Цены на все ползут вверх. Как поведет себя жилье на этом фоне - понятно.
Далее, в прошлом году рынок почистили от маленьких игроков. Что опять же - дает зону большим. 
  

• +0.31 / 3