Тред №103383

Цитата
Банкинг (Исламские банки в современном мире)

Исламский банк (Islamic bank)Жизнь усложняется. Мир совершенствуется с каждым днем. И порой для кого-то выжить в условиях научно-технического прогресса, в наш век компьютеризации представляется очень сложной задачей. Каждый ищет для себя наиболее подходящий и комфортный путь достижения благополучия. И не редко, даже не озираясь на мораль и нравственность, закон и порядок не только государства, в котором он живет, но и нормы шариата, предписанные нам Всевышним.

Кто бы мог подумать, что при том, что 100%-ной истиной в Исламе является запрет на ростовщичество («риба» – давать и брать деньги под проценты и т. д.), являющееся основополагающим моментом в построении банковских структур во всем мире, сегодня банковскими услугами будут пользоваться миллионы мусульман по всей планете. Однако сегодня это возможно. И не только потому, что многие мусульмане пользуются банковскими услугами, невзирая на запрет в Исламе. Сегодня появились специализированные исламские банки, предоставляющие мусульманам услуги в соответствии всем нормам шариата. Да и многие светские банки, не являющиеся исламскими, активно внедряют практику предоставления услуг именно мусульманам. Причем финансовое положение многих исламских банков с каждым днем все улучшается, даже на фоне разразившегося на Западе и в Европе финансового кризиса.
Является ли появление исламских банков обдуманным шагом компетентных в вопросах религии лиц, предпринятым во благо мусульманам или это продуманный PR-ход для привлечения немалочисленного контингента людей, способных принести ощутимую прибыль банкам? Попробуем разобраться...
Банки сегодня

Сегодня исламские банки находятся в центре внимания, как средств массовой информации, так и потенциальной потребительской аудитории. Они предлагают новые продукты и увеличивают свое присутствие на новых рынках – от США до Китая. Мусульманское население, в свою очередь, открывает для себя рынок банковских услуг, ориентированных на соблюдение законов шариата. Неисламские банки, работающие на оживленных рынках Европы и США в условиях жесткой конкуренции и борьбы за каждого клиента, в свою очередь начали осознавать, что на этих рынках появился новый сегмент активных потребителей.
Столь высокое внимание к исламской банковской системе понятно: Ислам, как религия и образ жизни с каждым днем все больше укрепляет позиции в мире.
В шариате есть прямой и безусловный запрет на риба (ростовщичество). Выдача денег под проценты, на чем строится благосостояние традиционной банковской системы, в Исламе считается грехом, таким же тяжелым, как семьдесят прелюбодеяний.
Следовательно, в исламских банках не может быть в классическом понимании таких услуг, как кредитование. Кроме того, шариат запрещает некоторые другие виды банковского заработка, например, игру на бирже, поэтому исламские банки могут хранить свои активы (именно в смысле «хранить», а не «приумножать») в «длинных» бумагах и долгосрочных инвестициях.
Для привлечения сбережений частных лиц исламские банки используют два пути. Первый – это «мудараба». Вкладчики как участники «трастового финансирования» участвуют в прибылях и потерях банка. Второй путь – клиенты вносят свои сбережения на беспроцентные счета, но при этом имеют право на получение кредитов, предоставляемых на льготных условиях (взимается 2-3 % в качестве комиссионного сбора).
При этом вкладчики получают права, сопоставимые с правами акционеров: в случае убытков, которые влекут за собой ущерб вкладчикам, последние вправе начать судебное расследование деятельности банка.
Потребительские кредиты также представлены в спектре услуг исламских банков. При всей похожести на классические схемы, клиент подвергается гораздо меньшему давлению, нежели в привычных нам кредитных организациях.
Сама схема проста: обходя запрет на ростовщичество, банк сам покупает нужный клиенту товар, и затем продает его с рассрочкой денежного платежа. Разница между ценой закупки товара и «продажи» его клиенту и составляет прибыль банка. Причем, если клиент просрочит платеж, исламский банк не имеет права начислять проценты.
Мусульмане – потребители банковских услуг, живущие в неисламских странах, до недавнего времени сталкивались с определенными трудностями, когда им необходимо было воспользоваться финансовым сервисом. Трудности эти возникали потому, что исламского банкинга в этих странах попросту не существовало. Особенно это относилось к базовым банковским продуктам – вкладам, платежам, ипотеке и инвестициям.
Однако в последнее время ситуация изменилась. Исламский банкинг становится все более доступным и жителям немусульманских стран. Например, в Великобритании созданы банки HSBC Amanah и UK'Islamic Bank of Britain. С подобными инициативами выступили, среди прочих, такие банки как BNP Paribas, Lloyds TSB, American Finance House, Bank of Whittier, Devon Bank. Мусульманское сообщество восприняло эти новшества с большим энтузиазмом, а этические нормы исламского банкинга в сочетании с принципами разделения прибыли и рисков привлекают в исламские банки и немусульман.
Вместе с тем, возникает вопрос: каково будущее исламских банков после того, как спадет нынешняя волна энтузиазма? Смогут ли такие банки занять конкурентоспособную позицию на мировых финансовых рынках? Многие представители западных банков обращают внимание на то, что исламский банкинг в немалой степени ориентирован на соблюдение морально-этических норм. Европейские банки тоже предлагали ссуды с нулевым процентом, но, тем не менее, они никогда не связывали понятия «банкинг» и «мораль» воедино.
Пример банка, который воплощает связь этих понятий в жизнь – Национальный банк Катара (QNB), последовавший стратегии «предложения ценности». В прошлом году, когда начался священный для мусульман месяц рамазан, QNB объявил об отсрочке платежей для своих клиентов-заемщиков по потребительским и автокредитам до конца месяца.
Изучив финансовое положение и траты своих клиентов во время рамазана, эксперты QNB обнаружили, что именно в этот период траты заемщиков превышают их доходы. Таким образом, была сформирована стратегия отказа от платежей, соответствовавшая нуждам потребителей.
Так QNB продемонстрировал общность восприятия исламских ценностей со своими клиентами и предложил им то, что соответствовало их желаниям.
В результате следования стратегии «предложения ценности» QNB сформировал вокруг себя устойчивое сообщество лояльных клиентов.
Сейчас исламские банки расширяют сферы своей деятельности, предлагая свои услуги самым широким потребительским слоям – от самых богатых клиентов до находящихся практически за чертой бедности, от крупных межнациональных корпораций до малых и средних предприятий. И по мере развития исламских банков становится все более ясно, что следующие десять лет станут проверкой на прочность для них.
В дальнейшем мусульманским банкам нужно сосредоточиться на двух аспектах – модернизации своих продуктов и сохранения клиентской аудитории. До сегодняшнего дня мусульманские банки стремились подражать обычным банковским практикам и продуктам. Первое поколение исламских банков имело целью создать у клиентов общее представление о мусульманском банкинге и не создавало основ для более глубокого изучения потребителем этих практик.
В то время как обычные банки позиционируют свои продукты как неотъемлемый атрибут повседневности, исламские банки должны, прежде всего, расширить свой продуктовый ряд; инновации должны стать «двигателем» для второго поколения мусульманских банков.
Следующее поколение исламских банков должно действовать в четырех направлениях:
– Конкуренция между исламскими банками в своем сегменте;
– Освоение стандартных банковских продуктов или модернизация продуктов, основанных на принципах шариата;
– Выход на новые финансовые площадки, в т. ч. на рынок небанковских финансовых организаций;
– Просветительская работа с мусульманским населением в целях привлечения новой потребительской аудитории.
Обычные банки, в свою очередь, уже рассматривают мусульманских потребителей как перспективный сегмент и начинают предлагать им более дешевые продукты, ориентируясь на религиозные воззрения этой аудитории.
В то же время банкиры-мусульмане проявляют дальновидность, оптимизируя свои продукты под нужды потребителя и инвестируя в новые технологии.
Асият МАГОМЕДОВА