Тред №94217

Цитата: Товарищ 3800 от 12.03.2009 23:24:03
Прочитал Ваш пост в ветке МЭК, насчет высокодоходных кредитов от Альфа-банка. Не могли ли Вы повторить этот пример с более подробным разжевыванием деталей, с пояснением основных моментов рассчета и "что оно вообще значит" в ветке "Финансовый ликбез"?

Заранее благодарен.

Расчет эффективной ставки на примере потребительсткого кредита Альфа-банка. Берем тарифы по потреб.кредитам. Плата за выдачу - 300 руб., ежемесячная комиссия за обслуживание счета - 1,99% от первоначальной суммы. Номинальная ставка - 17%, срок - 1 год, погашение аннуитетами.



Получаем 60,5% годовых для кредита на 1 год. И это только по кредиту, не считая платы за выдачу наличных 7%.

Что показывает эффективная ставка по кредиту? Эффективная ставка позволяет сравнивать два разных кредита с отличающимися несопостовимыми условиями (ставками, разовыми и периодическими комиссиями и т.д.).

Эффективная ставка дает понимание, сколько вы заплатите по кредиту, если ваш кредит будет сроком 1 год, никаких комиссий и доп. плат, ставка = эффективной ставке. Т.е. в приведенном выше примере для Альфа-банка получение кредита 100 000 руб. на 1 год, под 17% годовых, с комиссией 1,99% от первоначальной суммы и платой за выдачу 300 руб. эквивалентно тому, что вы заплатите 60,5% годовых без всяких дополнительных комиссий.

Изначально, когда не было развито ИТ, и еще по некоторым другим причинам, банки начисляли только %% ставку, и стоимость кредитов можно было легко сравнить между собой. Потом банки стали развивать потреб.кредитование, риски и невозвраты были высоки, для компенсации этого банки выдавали под бешенную ставку (до 100% годовых), при том что в это время корпоративное кредитование стоило 9-16%. Чтобы не пугать клиента, банки стали изворачиваться и вводить всевозможные комиссии, которые маскировали реальную стоимость кредита. Получатели потреб. кредитов люди в основном финансово малограмотные, поэтому этот трюк достаточно долго работал. Потом ФАС (по-моему она) наказала за обман нескольких крупных игроков, и банки обязали писать в договоре эффективную процентную ставку.

Как считается эффективная процентная ставка? Эффективная ставка считается очень просто: нужно взять все платы (%%, комиссии и т.д.), которые мы заплатили в течение года, и поделить на сумму, которую мы были должны на протяжении года.

В приведенном примере за год было заплачено 9 446 руб. процентов, 23 880 ежемесячной комиссии, 300 руб. за выдачу, итого 33 626.

Если бы кредит погашался одним платежом по истечении года, то для вычисления эф.ставки мы бы поделили 33 626 на 100 000. Но у нас погашение осуществляется аннуитетом. При аннуитетном погашении основной долг по кредиту уменьшается постепенно на протяжении года, и соответственно мы в среднем за год должны не 100 000, а гораздо меньше.

При изменяющемся остатке долга для расчета используется среднехронологическая задолженность. Считается она так: ср.хр.задолж. = (D₁ + D₂ + ... + D₃₆₅) / 365 (кол-во дней в периоде). Другими словами, суммируется задолженность за каждый день, и делится на кол-во дней. В нашем примере задолженность изменялась 1 раз в месяц; суммируем вторую колонку (которую я ошибочно обозвал "платеж", на самом деле д.б. "остаток долга на начало месяца") и делим на 12. Получаем, что в среднем за год мы были должны 55 563. Или другими словами, среднехр. задолженность по кредиту 100 000 руб. на 1 год с уменьшением основного долга по правилу аннуитета эквивалентно кредиту 55 563 руб. с погашением в конце срока одной суммой.

Теперь мы делим все заплаченные %%, комиссии и т.д. в сумме 33 626 на среднехронологическую задолженность 55 563, и получаем эффективную процентную ставку 60,5% годовых.

Ежемесячный платеж по аннуитету считается в Excel по формуле =ПЛТ(номинальная_годовая_ставка/12;срок_кредита_в_годах*12;-сумма_кредита).

Если будут еще какие-то вопросы, пишите, постараюсь ответить.