Тред №113651

Еще текстуха

Что такое кредит?

Кредит с латыни переводится как "доверие".
Правила бухгалтерского учета определяют его так: то, откуда утекает, кредитуется, то, куда втекает, дебетуется.

Покупатель, принимая товар, платит кредитом. С точки зрения бухучета нет никакой разницы, произвел человек оплату деньгами или нет. От кого ушло - он кредитуется в любом случае.

Допустим, мы имеем только 2 человек - покупателя и продавца. Откуда покупатель возьмет кредит?

Покупатель его создает сам. Он платит своим кредитом. Иными словами, он платит за товар доверием к себе.

В чем заключается это доверие?

В том, что должник впоследствии должен вернуть себе кредит и погасить его.

Вернуть кредит он может, предлагая свои услуги за свой кредит. Обладатель кредита, тот, кто одолжил ему изначально товар, получает возмещение. Так происходит товарообмен.

Например, так. На необитаемом острове Иванов и Петров решили наладить товарообмен между собой.

Петров принял в долг рыбу, заплатил своим кредитом. Петров выращивает бананы и продает их. Иванов говорит - у меня есть твой кредит, полученный за рыбу. Давай я заплачу им за бананы. Петров, как честный человек, принимает в уплату свой кредит и погашает его.

Если на острове живет много людей, то многие из них залазят в долг и платят своим кредитом. Кредит обезличивается, смешиваясь в кучу. Люди условились для простоты, что они не следят за движением кредита, порожденным конкретным человеком. Должники могут возвращать себе обезличенный кредит и погашать его. Например, Иванов залез в долг, заплатив своим кредитом, но вернул себе кредит, в действительности порожденный Сидоровым и погасил его. Поскольку Иванов погасил кредит, порожденный Сидоровым, то Сидоров обязан вернуть себе кредит, порожденный Ивановым. Баш на баш, все справедливо.


Что такое платить кредитом?

Допустим, вы оказали услуги кому-то в долг. Получили кредит этого человека. Вам предлагают купить что-то. Вы можете предложить в уплату уже имеющийся у вас кредит.
Продавец знает, что на этот кредит он сможет в конечном итоге воспользоваться услугами его эмитента, который обязался вернуть кредит себе, и принимает его в уплату.

Продавец может сомневаться в качестве кредита (доверия) конкретного лица. Однако если в системе работает много людей, то риск становится средневзвешенным и его величина известна. Зачастую гораздо выгоднее не обращать внимания на такие риски, если они составляют несколько процентов, поскольку выгода от стабильной работы, отсутствия простоев и наличия платежеспособного спроса перекрывает возможные убытки от дефолта отдельных должников.


Что такое вернуть кредит?

Человек, беря чьи-то товары или услуги в долг, рождает свой кредит (доверие) и платит им. Обеспечением кредита является обязательство должника провести в будущем встречную мену - предложить за кредит свои товары и услуги.
Вернуть кредит означает не вернуть его кому-либо. Кредит невозможно взять в долг. Его можно создать исключительно самому. Вернуть кредит означает вернуть его себе.

Поскольку должник порождает кредит, то он его и уничтожает по окончании его оборота.

Человек возвращает себе кредит, которым он уплатил, взяв товар в долг, и погашает его. Время жизни кредита равно времени от создания кредита до его погашения.

Обязуясь вернуть кредит, человек закладывает обязательство мены.

Обязательство мены есть юридическое обязательство, урегулированное международным правом - Женевская Конвенция от 7 июня 1930г. No.358 "О Единообразном законе о переводных и простых векселях (ЕВЗ)".

На ЕВЗ основывается Положение о переводном и простом векселе, введенное в действие Постановлением ЦИК и СНК СССР от 7 авг. 1937 № 104/11347. Федеральным законом "О переводном и простом векселе" (1997) устанавливается, что на территории РФ это Постановление применяется.

Слово вексель пришло в русский язык с немецкого языка и означает обязательство мены.

Точно также переводится вексель и с английского языка "bill of exchange".

Вексель не есть долговая расписка. Это обязательство встречной мены, которую должен произвести должник с целью возвращения себе кредита и его погашения.

Целью векселя является не возврат долга, а исполнение именно обязательств мены. Долговая форма векселя и упрощенная схема судебного исполнительного производства имеет целью не полноценное возмещение долга по векселю, а наказание лица, нерадиво относящегося к своим обязательствам.

Рассмотрим пример. Человек залез в долг и должен исполнить обязательство мены и вернуть кредит себе. Нет никакой разницы, чей кредит он вернет. Он может предложить свои услуги в долг другому человеку и погасить свой долг его кредитом. Отметим, что такой долг является куда более надежным по сравнению с денежным, поскольку там возможность погашения долга зависит от наличия платежеспособного спроса и наличия денег у населения. В нашей ситуации не нужно искать клиента с деньгами, нужно найти кредитоспособного человека, и оказать ему услугу в долг (под его кредит).


Что такое кредитоспособность?

Кредитоспособность означает способность человека создать свой качественный кредит.
Качественный кредит тот, который возвращается к его эмитенту в течение определенного срока и погашается им.

Если человек является хорошим профессионалом, ответственно относится к своим обязательствам, ему есть что предложить в качестве своих услуг, то его кредитоспособность велика.

Наоборот, у бездельника она низка. Задача определения кредитоспособности является одной из основых задач учетно-кредитной системы. Если в системе ошиблись и приписали бездельнику слишком большую кредитоспособность, а он не справился с обязательствами, то возникает ущерб для системы. С другой стороны недооценка кредитоспособности может затруднить обращение товаров и услуг.


Что значит погасить долг? Что значит погасить кредит?

Долг появляется в момент потребления товара в долг. При этом возникает кредит, которым платят поставщику. Юридическая фиксация долга - подписание векселя, либо иного обязательства, например, ипотечной закладной.
Кредит образуется в момент подписания векселя. Вексель и кредит являются антиподами, словно материя и антиматерия. Они рождаются в паре и должны уничтожаться тоже в паре.

Долг оформляется в виде векселя. Погасить долг означает погасить вексель.

Вексель гасится в том случае, если человек выручил достаточное количество кредита для его погашения.

Вексель (долг) гасится кредитом. При этом как долг, так и кредит взаимно перечеркиваются (уничтожаются).

Термин "погашение кредита" также принято использовать. По сути это 2 стороны медали, хотя и являются разными материями. Невозможно погасить долг, не погашая кредит, поскольку они гасятся одновременно, взаимно аннигилируя. Погашая кредит, мы обязательно погашаем и долг.

В обыденной жизни эти понятия спутались, мы не чувствуем особой разницы в терминах "гасить долг" и "гасить кредит", однако интересно знать, что означают эти термины по сути.


В чем измеряется кредит?

Согласно вексельному закону вексель может быть номинирован исключительно в денежной форме. Вопрос в том, что такое денежная форма. Этот вопрос довольно слабо отражен в законодательстве.
Кредит в общем случае выражается в том, в чем выражен вексель.

Если мы выписали вексель в швейцарских франках, то и кредит, созданный под этот вексель, измеряется в них же.

В общем случае мы можем выписать вексель в чем угодно. Вопрос в том, насколько будет законна процедура судебного взыскания по векселю и насколько действенным будет судебное исполнение.

Пример 1. Мы имеем надежную процедуру судебного взыскания, но единица измерения кредита меняется каждую неделю в зависимости от мировой конъюнктуры рынка валют. Обладание кредитом превращается в лотерею. Кто-то выигрывает, кто-то проигрывает. Это не очень хорошо с точки зрения бизнеса. Для бизнеса выгодна стабильность и предсказуемость, поскольку зачастую бизнес строится на небольшом доходе с оборота.

Пример 2. Мы имеем стабильную привязку кредита, например, к электроэнергии. Условились, что 1 энергокредит равен 1квтч. Такая привязка дает стабильность для бизнеса, но векселедатель может опротестовать форму векселя и отказаться по нему платить.

Отметим, что потенциальных отказников от обязательств по векселю не так много. Обычно это 2-3% процента. Если есть отказ от обязательств, то человек выпадает из системы, портит свою кредитную историю. Даже если дело дойдет до судебного взыскания по безупречно оформленному векселю, то взыскать все, как правило, не получается. Взыскание преследует цель не возмещение, а наказания за неисполнение обязательств. Кому нужна старая мебель, бытовая техника?

Мы можем апеллировать в основном к совести человека. Мало кто умышленно отказывается от долга. Зачастую неисполнение обязательств вызвано потерей работы, отсутствием спроса на его услуги. Наша задача - не допустить этого, обеспечить должника платежеспособным спросом.

В результате вполне возможно, что нам будет проще не заострять внимание на судебном взыскании, если человек умышленно не исполняет обязательство по векселю, то он просто отсекается от системы, вносится в черный список и с ним никто не ведет дела.

Это даст нам возможность привязаться к более устойчивой единице измерения кредита, выгода для бизнеса от этого может превысить убытки от неисполнительности отдельных должников. То есть привязка к традиционным материальным ценностям может оказаться выгоднее привязки к общеизвестным валютам.


Кто должен платить за пользование кредитом?

Кредит - очень хорошая штука. С его помощью можно получать товары и услуги в долг, совершать товарообмен. Очевидно, что должна существовать какая-то плата за пользование кредитом.
Вопрос в том, кто должен платить за его использование?

Заемщик, получивший услуги в долг, создает кредит и платит им поставщику. Поставщик пользуется кредитом, использует его во взаиморасчетах с другими гражданами.

Заемщик - создатель кредита. Пользуется кредитом тот, кто имеет его на своем счету.

Стало быть и платить за пользование кредитом должен тот, кто им пользуется: тот кто обладает им на своем счету. Заемщик не пользуется кредитом, который он сам создал, он не должен ничего платить.

Приведенное рассуждение является плодом логики и рассуждений о природе кредита.

Рассмотрим практическую сторону:

Векселедатель - создатель кредита.
Держатель кредита - просто пользователь кредитной системы.
Обеспечение кредита - способность векселедателя вернуть себе кредит, оказывая услуги (его кредитоспособность).
Что будет, если векселедатель столкнется к падением спроса на свои услуги?
Это может произойти если владельцы кредита начнут его накапливать и не пускать в обращение.
Если векселедатель столкнется с падением спроса, то, вполне возможно, что он окажется не в состоянии выполнить свои обязательства. Если он не выполнит свои обязательства, то кредит, обеспеченный обязательствами векселедателя, обесценится.
Таким образом, "здоровье" должника в системе является главным.
Если мы будем взимать плату за пользование кредитом в виде регулярных списаний процента от остатка на счетах, то это обессмыслит накопление кредита пользователями, они будут быстрее его тратить, тем самым обеспечивая комфорт должников в виде наличия спроса на их услуги.

Сам должник, получивший услуги в долг и выписавший вексель, не должен платить ничего.

Налог, взимаемый с обладателей кредитом, называется "демерредж" или налог Сильвио Гезеля.

Доходы от демерреджа поступают в распоряжение системы, лиц, которые занимаются учетом долгов. Часть средств они тратят на собственные нужды, другую часть пускают на общественно полезные нужды.

Нужно ли бояться возможной нестабильности системы?

Подобные системы существуют во множестве мест в мире. Называются они LETS (Local Exchange Trading System). Наиболее известная система называется "итакские часы", внедренная в университетском городке Итака неподалеку от Нью-Йорка Полом Гловером еще в 1991 году, во время предыдущей рецессии.
Она уже существует почти 20 лет и не где-нибудь, а под самым боком Уолл-Стрита.
Наша система аккумулирует в себя только лишь векселя. Под них мы фиксируем создание кредита, требуем его погашения, угрожая должникам дать законный ход векселю.
Систему могут ограбить, украв векселя. Что при этом добьются грабители? Все лишь освобождения по вексельным долгам должников, поскольку существует в вексельном законе пункт о добросовестном приобретении векселя.

Систему могут закрыть, мотивируя это высшими экономическими ценностями, такими как борьба с инфляцией. Однако, что лучше - потерять полумесячный зарaботок, нежели сидеть полгода без работы? Мы предлагаем использовать систему исключительно с целью обмена товарами и услугами.

Чем меньше период обращения кредита, тем всем лучше. Чем меньше кредита на руках, тем меньше будут у человека потери в случае внезапного закрытия системы, тем проще должникам.

Из разговора с одним дизайнером:
- Какой бы вы имели доход будь у вас насыщенный спрос на ваши услуги?
- до 100 тысяч рублей в месяц.
- сколько вы сейчас зарабатываете?
- перебиваюсь случайными заказами, имею порядка 10 тыс рублей в месяц.

Таким образом, при полной загрузке и насыщенном спросе, человек имеет уже в 10 раз больший доход. Стоит ли бояться потерь в размере заработка 1-2 недель в то время как система позволит вам процветать в течение многих месяцев? Хотя не факт, что она будет в персперктиве закрыта.
Тот же самый аргумент действует и насчет аферистов, которые будут стремиться сделать деньги из воздуха на нашей системе. Даже если и будут потери в размере 10%, то это не является поводом для того, чтобы опустить руки и сидеть без работы.

Мы будем оптимизировать алгоритмы по отсечению аферистов от системы. Как показывает практика, в условиях стабильности неплательшиков не бывает больше 5%.

Насколько законной является система?

Система основывается на Единообразном Вексельном Законе (ЕВЗ), принятом Женевской конвенцией в 1930 году. Из юридических элементов в системе есть только операция с векселем. Право выписать вексель имеет любое физическое и юридическое лицо. Касательно векселя ограничения ответственности, связанные с формой собственности, не действуют. Если Общество с Ограниченной Ответственностью выписало вексель и не расплатилось по нему, то вексельный долг автоматически переходит на физическое лицо, подписавшее вексель. Вексель является наднациональным конвенциальным инструментом, независимым от внутреннего законодательства, внутренних форм собственности и так далее.
Таким образом, юридически система является не просто законной, а законной на уровне международного законодательства.

В других законах продвигается роль о Центробанке, как монопольном создателе и регуляторе кредита. Эти нормы не являются 100% бесспорными, поскольку аннулируются в тех местах, в которых входят в противоречие с международной конвенцией.

С точки зрения закона вексель является законным платежным средством. Мы читаем это так, что законным платежным средством является кредит, эмитированный под вексель. Кредит есть нематериальная и бездокументарная абстракция из сферы бухгалтерского учета и не требует никакого нормативного регулирования.

Вексель имеет право выписывать любое лицо. Следовательно, эмитировать кредит имеет право любое лицо, никакой монополии с точки зрения закона не существует.

Центробанк является монопольным эмитентом наличных денег. Тут мы не пересекаемся с ним, поскольку не собираемся создавать наличные деньги. Мы только лишь проводим учет кредита, создаваемого пользователями системы. В безналичной форме.