Тред №221519

Устройство

Система устроена очень просто.

Существует база данных и сервер, которые обслуживают программисты, развивают их, работают над автоматизацией торговли.

Граждане взаимодействуют с операторами, которые действуют по их приказам.

Организационная основа - прямые доверительные гражданские правоотношения между гражданами и операторами.

Юридические лица могут быть использованы как подрядчики для исполнения определенных работ, в том числе в области автоматизации, программирования, которые действуют по заданию администрации системы и операторов.

В качестве участников участие юридических лиц является довольно условным. Дело в том, что основной правовой инструмент, используемый системой - вексель. Вексель является исключительно гражданско-правовым инструментом. Однако, гражданин вправе обязать юридическое лицо, в случае если он имеет право действовать от его имени. Если гражданин поставит подпись и печать на векселе как директор юридического лица, то вместе с ним ответственность будет нести еще и юридическое лицо.

Мера стоимости
Кредит (права заимствования) имеют единицу измерения - меру стоимости. Участники системы соглашаются, что она равна кусочку чистого золота весом 0.744 грамма, что равно одному рублю Царской Империи, а сейчас примерно равна 850 рублям. Подписывается заявление о намерении использовать золотую меру стоимости в качестве условной единицы. Само золото нам не нужно вообще, нам нужна только более менее стабильная привязка, поскольку если будет инфляция, а векселя будут беспроцентны, то граждане будут стремиться как можно дольше не гасить векселя.

Кредитный лимит
Гражданам устанавливается кредитный лимит. Сначала он минимален, а потом устанавливается в зависимости от показываемого оборота. Предполагается стандартный кредитный лимит в виде размера двухмесячного оборота.

Пластиковые карты, алгоритм покупки
Граждане получают пластиковые карты, которые являются аналогом карт Visa/Mastercard.

При покупке гражданин расплачивается векселем.

Торговая точка может использовать software системы для кассовых аппаратов, может регистрировать и распечатывать вексель на сайте, можно просто зарегистрировать вексель с мобильного телефона, используя номер карты, переписать его номер и реквизиты на бланк векселя.
Выглядит покупка как полная копия покупки по обычной кредитной карте, только вместо чека, который не имеет никакого правового статуса, гражданин подписывает вексель.

Вырученные векселя сдаются оператору на хранение по приказу. Под векселя зачисляются права заимствования на счет продавца.

Погашение векселя
Векселедатели должны выручить права заимствования, они гасят вексель.

Право заимствования можно выручить двумя способами
1. Продать товар/услугу за права заимствования и получить их переводом со счета на счет.
2. Продать товар/услугу за вексель стороннему участнику, зарегистрированному в системе. Права заимствования зачисляются при помощи на основании векселя, который сдается в учет.

Право заимствования (кредит), вырученное любым способ обладает свойством гасить долг (дебет). Как только прав заимствования становится достаточно для погашения самого старого векселя, система выдает оператору сигнал произвести погашение векселя. Погашение векселя производится путем перечеркивания слова вексель и нанесения штампа или надписи "погашен". В дальнейшем по требованию он выдается векселедателю лично в руки.

Юридические особенности
Сам механизм работы системы не накладывает никаких обязанностей на участников, которые можно предъявить в суде. Юридические права и обязанности вытекают из самого факта существования векселя. Вексель является своеобразным инструментом, принуждающим участника к совершению менового возмещения.
По отношению к векселю не могут действовать никакие условия работы, наложенные на систему. Это следует из юридического статуса векселя, как безусловного обязательства. Любые дополнительные условия, договоренности и прочее, увязанные с векселем, не имеют никакой юридической силы. Если же они указываются на теле векселя, то это влечет недействительность самого векселя.

Иными словами, если дело доходит до взыскания по векселю, то векселедатель обязан уплатить денежную сумму тому, кто указан на векселе в качестве векселедержателя. Все расчеты внутри системы для суда являются внутренним (частным) делом граждан и не имеют никакой юридической силы, он не принимает во внимание ничего, кроме того, что написано на векселе. То, что мы условились погашать вексель векселями других (взаимозачет), является нашим частным делом, которое мы не можем предъявить в суде.

Если оказалось, что вексель непогашен, то в дело векселедателя и номинального векселедержателя выводятся за рамки системы и передается в руки судебной системы Российской Федерации. Как там пойдет дело мы не можем определить и предказать, это дело судебных органов власти.
В связи с этим мы рассматриваем такой случай исключительным, мы предполагаем, что гасить вексель путем зачета с другими векселями гораздо проще и участники системы должны делать это своевременно. Сам протест и взыскание по векселю мы рассматриваем как своеобразную меру наказания для недобросовестного должника.
С другой стороны система не вправе претендовать и на права заимствования по векселю, которому дан ход по судебным инстанциям. Номинальный векселедатель получает возмещение независимо от того, что он получил в рамках системы. Векселедатель же мог до этого частично погасить свой вексель векселями других участников. Он теряет возможность сделать какой-то зачет на уровне суда, поскольку по закону платить по векселю частично не допускается.
Получаем, что векселедатель может понести дополнительные расходы, а номинальный векселедержатель может по праву приобрести дополнительную выгоду на ту же сумму.
Отметим, что это только усиливает наказующий  характер действий по вексельному протесту.

Учет прав на непогашенный вексель со стороны других участников системы судом не принимается во внимание, а со стороны системы, от лица иных участников никакие претензии не высказываются и права не заявляются, взыскание осуществляется исключительно в пользу номинального векселедержателя.
Заявление о протесте может подать оператор по доверенности, либо сам номинальный векселедержатель, ему может быть вручен вексель и оказана юридическая помощь.
Сама система несет убыток на сумму векселя. Убыток пропорционально распределяется по всем участникам.
Весь доход от взыскания принадлежит номинальному векселедержателю, который имеет право оставить его в своей собственности.
В данной схеме есть уязвимость от мошенников, о ней речь пойдет позже.

Отличие системы учета от явного обмена переводными векселями

В нашей системе вексель не переходит из рук в руки множество раз. При учете векселя в системе совершается сверка подписи на предмет подлинности векселя и только после этого зачисляются права заимствования (кредит) на счет векселедержателя. Дальнейший обмен происходит путем перечисления прав заимствования со счета на счет. Вместо передачи векселя из рук в руки, мы пользуемся передачей прав на него.
Также существует условие, что кредит (права заимствования) является обезличенной субстанцией, не существует привязки к конкретному векселю.
Если вы учли вексель, то приобретаете долю права требования (заимствования) на все векселя, учтенные в системе, данное право является частным, регулируется частными договоренностями и не может быть предъявлено в гражданском суде. Вполне возможно, что оно может являться предметом юрисдикции арбитражного суда.
При этом вы теряете право требования на именно тот вексель, который учли, в случае если он будет погашен зачетом с другими векселями, согласно частному праву, установленному в системе. Если же он не будет погашен согласно правилам системы, то происходит вывод векселя из частного права системы в область гражданского права, участники системы теряют совокупные права на него, а вы приобретаете право требования по векселю заново и в полном объеме и дело решается согласно гражданскому праву через судебные органы.
С одной стороны это угрожает определенными убытками, в связи с возможной потерей в случае неплатежа кого-то из участников, к которому вы не имели никакого отношения, а с другой стороны - дает удобство и упрощает взаимный зачет вексельных долгов.
Если предположить, что все участники будут добросовестно относиться к своим обязанностям, случай вексельного протеста будет являться исключительной ситуацией и убытки, связанные с этим будут несущественными по сравнению с выгодами. Предполагается, что основной целью участника является увеличение спроса на свои услуги, минимизация издержек обращения и тому подобное.


Мошенничество

Мошеннические схемы с векселями хорошо описаны в литературе.
В нашей системе могут быть такие схемы:
1. Продажа товара по завышенной цене, учет векселя и последующее банкротство векселедателя. Участники аферы приобретают права заимствования, тратят их, а потом происходит заведомый неплатеж по векселю.
Защита:
Контроль за тем, чтобы вексель создавался под реальное движение товаров и услуг. Контроль за ценой сделки. Ограничение участников, имеющих право принимать вексель в уплату. Например, есть предприятие, реализующее товар населению, а есть работник, который набирает товар в долг, а потом предприятие гасит его долг правами заимствования, перечисляемыми на его счет. Очевидно, что работник не будет продавать свои услуги под вексель, ему это ни к чему, он будет только расплачиваться своими векселями. Оператор системы может воочию убедиться в том, что именно производит предприятие и правильно расставить права участников.

2. Особенность вексельного протеста подразумевает то, что происходит вывод векселя в область юрисдикции гражданского суда, что подразумевает потерю прав на вексель участниками системы, кроме того, кто указан на векселе в качестве векселедержателя. Не этом можно построить мошенническую схему. Учитывается дружественный вексель, аферисты используют права заимствования, вексель выводится в гражданский спор между ними, а векселедержатель принимает фиктивную уплату по векселю.
Защита: ограничение участников, которые имеют право принимать вексель в уплату за свои услуги. Операторы отслеживают то, чтобы векселем было оплачено реальное движение товаров и услуг, а также цены. Участники системы отслеживают прием в участники граждан, имеющих плохую репутацию и делают возражение на этапе приема.

3. Иные способы мошенничества.
Несомненно, что мошенники будут пытаться провернуть аферу, а операторы, администраторы и все добросовестные участники будут прикладывать усилия к тому, чтобы их усилия не увенчались успехом.

Гарантии для граждан

Никаких юридических гарантий система не предоставляет, все работает на личном доверии гражданина и оператора, оператор исполняет обязанность поверенного в гражданских делах. Гражданин выдает оператору приказы, доверенности и прочее. Если он не доверяет, то никаких доверенностей и приказов не выдает.
Для гражданина существует опасность, что оператор может не исполнить погашение его векселя и дать ему ход, т.е. использовать его доверие во вред ему.
Хотя это достаточно гипотетическая ситуация, ее стоит рассмотреть.
В случае недобросовестного поступка оператора векселедатель может мотивированно попросить номинального векселедержателя отказаться от действий по протесту.
Оператор выдает гражданину заверенные копии действий по его дебету и кредиту. Гражданин может держать их у себя и предъявить другим участникам системы реальное состояние дел и мотивировать то, что оператор поступает недобросовестно с соответствующими оргвыводами для оператора.


Плата за пользование кредитом

За пользование кредитом (правами заимствования) платит тот, кто им пользуется, то есть имеет на счету.
Основная цель взимания - исключить накопление кредита (прав заимствования) участниками системы.
Гражданин, обязываясь по векселю, должен быть уверен, что сможет вовремя расплатиться (выручить кредит) и погасить свой долг (дебет).
Если кредит никто не накапливает, а наоборот все хотят как можно быстрее от него избавиться, чтобы не нести потери, то это обеспечивает хороший спрос на услуги должников и упрощает процесс погашения долга (дебета).
Мы должны защищать интересы должника, если он добросовестно желает исполнить свои обязанности, то он вправе иметь некие гарантии, что он не обанкротится по независящим от него причинам.
Должник на самом деле является более важным элементом в системе, нежели кредитор, поскольку система строится на векселях, а это обязательства должников.
Если интерес кредитора защищает закон, то интерес должника нужно защищать иными способами, в том числе и при помощи оказания давления на кредиторов,чтобы те быстрее тратили кредит (права заимствования) на приобретение товаров и услуг у должников.
С учетом того, что кредит (право заимствования) привязывается к цене золота, то вопрос этот может стать чрезвычайно актуальным. Несознательные граждане вполне могут начать откладывать сбережения в виде прав заимствования, а это является недопустимым.
Право заимствования не может существовать дольше обязательства заимствования, т.е. оба не могут быть больше срока векселя. Если право заимствования не реализовать в течение срока векселя, то наступит банкротство по обязательству заимствования (векселю), что автоматически приведет к необеспеченности права заимствования. То есть право заимствования должно быть гарантированно реализовано в течение срока действия векселя.
Отсюда следует, что плата за пользование кредитом (правами заимствования) является просто жизненно необходимой.


Участники общества соглашаются с тем, что ставка платы за пользование кредитом (демерредж) составляет 0.15% в неделю.
Доходы от демерреджа идут на обеспечение деятельности учетной системы, компенсации от потерь по вексельным неплатежам, а также на общественные нужды.