Тред №541

C 1 июля банки обязаны раскрывать перед потребителями эффективную ставку по кредитам... Они достаточно долго сопротивлялись такому требованию и будут продолжать сопротивляться и дальше. В средствах массовой информации эта тема уже несколько дней активно обсуждается – корреспондентам, которые в качестве эксперимента выступают потенциальными заемщиками, узнать ставку не получается... Причем банки выдвигают вполне объективную версию событий – поскольку каждый кредит по своему индивидуальный, то и эффективную ставку можно сообщить только после оформления всех документов и согласований. Посел чего отказываться от кредита даже как-то глупо.

Но это для крупных кредитов. А вот для экспресс-кредитования в магазинах потребительских товаров такая процедуру может стать угрозой для объемов продаж – как только покупатель видит типовой процент за покупку, у него глаза лезут на лоб и он начинает тихо отходить от прилавка. И ссылаться на то, что плохо прочитал договор здесь как-то некорректно – за его спиной маячат следующие покупатели. Но, все-таки, зачем Центробанк, который, по идее, должен защищать именно банки, начал на них давить, требуя совершать действия, которые приводят к ухудшению состояния большинства банков? Неужели все дело в судебных исках Роспотребнадзора? Но банки многие из этих исков выиграли... Почему?

Проблема, как всегда, состоит в том, что любой выигрыш несет за собой неприятности. И наоборот. Потребительское кредитование, тем более, в России, дело достаточно рискованное. И занимаются им банки, во многом, об безысходности. Теоретически, они должны получать основную прибыль от выдачи кредитов промышленным предприятиям на пополнение оборотных средств. Но именно этот вид деятельности в нашей стране фактически запрещен нашими денежными властями. Причем самыми разными способами.

Он запрещен макроэкономической политикой, которая при высокой инфляции заставляет рубль расти против других валют. Это ставит отечественные предприятия в заведомо проигрышные, по сравнению с зарубежными импортерами, условия и им становится все труднее и труднее отдавать кредиты. Он запрещен инструкциями Центробанка, которые требуют такого уровня гарантий, который делает для нормальных предприятий кредитование заведомо убыточной операцией. Наконец, он становится невозможным из-за «борьбы» с инфляцией, которая, в частности, ведется путем «зажима» денежной массы, только разгоняющей рост цен из-за кризиса ликвидности. И бешеный рост импорта тому показатель.

А высокая инфляция требует от банков повышения ставки по кредиту – поскольку они не могут получить в такой ситуации дешевые ресурсы. Внутри страны, разумеется. Зато их можно получить за ее пределами. Возникает парадоксальная ситуация – те самые кредиты, которые, по мнению либералов из Центробанка, «разгоняют» инфляцию, предприятия вынуждены брать за рубежом в валюте, после чего меняют полученные средства на рубли. Чем, разумеется, инфляцию не уменьшают. Но у нас разговор идет о банках.

Банки могут получить кредит за рубежом. По вполне приличной ставке, которую наш Центрбанк им не дает. Но ведь и по этой ставке потом придется расплачиваться. И как это делать, если давать кредит предприятиям не удается? На этот вопрос отвечают сами иностранные банки, открывающие кредитные линии нашим. Они совершенно не заинтересованы в кредитовании российского производства, поскольку оно конкурирует с их, национальным производством. У них совсем другие интересы – заставить наших граждан покупать их товары. И, соответственно, кредитные линии они открывают для выдачи потребительских кредитов. Для покупки товаров их собственного (то есть не банковского, конечно, имеется в виду национальное) производства. То есть, политика российского Центробанка стимулирует иностранного производителя и ставит в ущербное состояние отечественного. Но есть и еще один аспект.

Дело в том, что прибыль можно получать как на отдельном заемщике, так и на общем их объеме (то есть на финансовом потоке). Но показывать кредиторам реальную прибыль на одном заемщике, достигающей, как мы помним, до 90%, как-то не с руки – он может заставить поделиться, например, изменив условия кредитования (подняв ставку). Да и все равно – независимо от прибыльности операций для одного заемщика, чем их больше, тем лучше. И наши банки начинают резко увеличивать количество заемщиков. В том числе и заведомо сомнительных. Какая разница – если деньги сегодня через банки прошли, то прибыль получена. А что будет завтра...

А завтра заемщики начинают кредиты не возвращать... Тут тоже есть два варианта. Первый – признать высокую долю невозвратов и начинать тяжелые переговоры с банком-кредитором. И второй – еще более увеличить объемы кредитов, чтобы на их фоне объем невозвратов выглядел не слишком критичным. Что позволяет продлить счастье еще на несколько месяцев...

При этом объемы долгов наших банков резко растут. И возвращать их придется независимо от курса рубля у доллару. Пока он растет, все хорошо, но если начнет падать, то ситуация станет критической – поскольку в рублях возвращать придется все больше и больше...

И не исключено, что политика Центрбанка по раскрытию реальной ставки по кредитам связана как раз с тем, что он начал понимать, что все это может плохо кончится. Вопрос только в одном – не поздно ли...

М.Л.Хазин, экономист