Сбережения и инвестиции

Цитата: Савва от 13.04.2008 08:20:31
Всё-таки функция Сбербанка - это вначале "сбер".
Т.е. не "зарабатывать", а "сберегать".
...
А если вы хотите на этом деле заработать...

Господи, какое заработать? Инфляцию хотя бы обойти.
Какой это банк, если он не способен деньги вкладчиков провернуть с прибылью для себя и отбиванием инфляции для клиента?
А Сбербанк живет с людей старшего поколения.

Цитата: Murmur от 13.04.2008 15:02:29
Господи, какое заработать? Инфляцию хотя бы обойти.
Какой это банк, если он не способен деньги вкладчиков провернуть с прибылью для себя и отбиванием инфляции для клиента?
А Сбербанк живет с людей старшего поколения.

А кто сказал, что банк обязан полностью защищать от инфляции?  Какие тогда должны быть ставки по кредитам в "правильном банке"?  Инфляция - 12%, ставка по депозиту - 13% (1% доход вкладчика), ставка по кредиту - 15% (2% - маржа банка).  То есть вместо базиса для кредитной ставки надо брать не среднюю ставку на межбанке, а, как минимум - показатель планируемой инфляции, который в полтора-два раза больше?  Заёмщиков не жалко? А в банк такой не боязно будет денги положить, зная, что он дерёт со своих должников нещадно, увеличивая тем самым вероятность дефолта последних?

ЦБ сейчас планирует ограничить высокие ставки по депозитам, увеличив отчисления в фонд страхования вкладов с сумм депозитов, процент по которым более чем в полтора раза превышает ставку рефинансирования для рублей и ЛИБОР для других валют.  Есть банки, которые сейчас принимают депозиты в рублях под 16%, а в долларах - под 9%-10%.  Потому что ликвидности не хватает - вот туда лучше ни ногой.

И вообще, взимание ссудного процента - это безнравственно.  Вы ведь друзьям под проценты в долг не даёте?  Я вот отнёс денежку в Россельхозбанк и думаю не о том, что от инфляции потеряю что-то (при ином способе сбережения я бы потерял всё-равно больше), а о том, что вношу свою лепту в кредитование сельхозпроизводителей и подъём АПК.

Цитата: Murmur от 13.04.2008 15:02:29
А Сбербанк живет с людей старшего поколения.

Предлагаю следующий вариант- по пенсионным депозитам (вклады до востребования) Сбербанк даёт 4% годовых. Я считю, что это вполне приемлемо. И это наиболее доходный счёт для хранения временно свободных средств.  
 Остальные суммы в настоящее время можно распределить, как предлагала Генеральша, исходя из данных балансового отчета ЦБ. По 100 тыс.- мах сумма 100% возвращаемого депозита,в наименее надёжные банки, по 400 тыс- в более-менее. Для меня существенным показателем в последнее время является отношение просроченной задолженности по кредитам к общей сумме кредитов, выданным физ.лицам. Мне, почему-то, кажется , что в последее время объём невозвратов по потребкредитам будет расти.
Количество банков не должно пугать- например на одном Кутузовском проспекте находится более десятка отделений банков. Обойдёте за один день. Любые вклады- не более полугода. Есть очень много банков, предлагающих договор на более длительные сроки ,но с возможностью снятия средств в любой дискретный период (месяц) без потери процентов.
  Вопрос не стоит- заработать или сохранить- а куда ещё сейчас деть? Недвижимость, ПИФы, акции- что-то очень стрёмно.

Цитата: Генеральша от 12.04.2008 23:50:17
Так-то оно так, только зачем Вам этот гимор с ликвидацией банка сдался и вызволением оттуда ваших кровных? Самое главное - проверьте максимальную гос. гарантию по вкладу. Например, гарантируют лимон. А у Вас лимон двести. Поэтому даже в Сбере и иже с ним, имеет смысл распределить денюшку на несколько счетов, каждый из которых будет ровно на гарантированный гос-вом максимум. Про выбор банка я бы еще вот что добавила. Даже если банк большой, он мог среднесрочно прокредитоваться у западного банка на оборотные средства. В этом случае, когда банк запросит возврата кредита, а перехватить будет реально не у кого, у банка могут возникнуть проблемы с ликвидностью. Не банкротство, но все равно неприятно. Для клиента это может выразиться в ограничении выдачи наличных денег (максимум в день), ограничение перевода денег ИЗ банка и т.д. (в последнем Ситибанк был недавно замечен). Поэтому - взгяните на последний балансовый отчет банка перед открытием там счета, и особенно изучите состав пассивов.

Окрытие нескольких счетов в одном банке на одно лицо не приводит к выплатам по каждому из них, т.к. Агентством по страхованию вкладов они считаются принадлежащим одному лицу и следовательно ЭТО ОДИН КРЕДИТОР банка.
Поэтому все яйца в одну корзину не кладут.
Т.е. вклады делаем в разных банках.

Цитата: figase от 13.04.2008 16:30:03
И вообще, взимание ссудного процента - это безнравственно.  Вы ведь друзьям под проценты в долг не даёте?  Я вот отнёс денежку в Россельхозбанк и думаю ни о том, что от инфляции потеряю что-то (при ином способе сбережения я бы потерял всё-равно больше), а о том, что вношу свою лепту в кредитование сельхозпроизводителей и подъём АПК.

"Ну вы, блин, даёте!" (С)...
А о том что управляющий Россельхоза вашими деньгами себе карманы набивает вы не думаете?

"О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23.12.2003 N 177-ФЗ в действ. редакции.
глава 2 статья 11:
1. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона.

2. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 100 000 рублей, плюс 90 процентов суммы вкладов в банке, превышающей 100 000 рублей, но в совокупности не более 400 000 рублей.

3. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам."

Цитата: Sherp от 13.04.2008 17:32:41
   Вопрос не стоит- заработать или сохранить- а куда ещё сейчас деть? Недвижимость, ПИФы, акции- что-то очень стрёмно.

Делая вклад в банк, вы получаете возможность:
1. надежно сохранить свои деньги от независящих от Вас потерь(квартирные кражи, пожары и т.д.) с учетом ограничений указанных в моем посте Выше.
2. получить частичную компенсацию потери денег от инфляции.
Все, больше ничего.

Если Вы хотите заработать вкладвыая свои деньги, то Вам не в банк.

Цитата: isabsent от 13.04.2008 17:54:41
"Ну вы, блин, даёте!" (С)...
А о том что управляющий Россельхоза вашими деньгами себе карманы набивает вы не думаете?

Не думаю - я ведь могу всегда посмотреть на структуру активов и перечень проектов, в которых участвует банк.  Да и конечный потребитель прибыли этого финучреждения - моё родное государство, а не какие-то заморские дяди, что тоже немножко душу греет.  А карманы себе управляющие в любых банках набивают, независимо от формы собственности.

Цитата: figase от 13.04.2008 18:16:44
А карманы себе управляющие в любых банках набивают, независимо от формы собственности.

Да это то понятно, что в любых банках набивают. Просто в более или менее приличных странах хотя бы во время экономического роста процентные ставки по вкладам хоть немного превышают хотя бы официальную инфляцию. Дело в том что государство и банки вынимают из вас деньги - каждый своим способом, а вы еще и получаете от этого удовольствие... Это можно терпеть какое-то время, можно смириться, но искать и придумывать им оправдания - это уже как-то слишком помоему...

Цитата: Генеральша от 13.04.2008 00:17:46
а Вы можете инвестировать по-разному:

- в "медвежий фонд", привязанный к различным индексам, который прирастает в 2 или 3 раза больше, чем падают индексы. Я бы выбрала евроиндексы, поскольку евро слишком высок, и трудно сбыть продукцию еврозоны по этой причине.
- в фонд, связанный с индексом продовольствия.
- в фонд, связанный с энергоносителями.
- в исландские облигации, минимальная гос.ставка на которые 15.5% годовых при намного более низкой инфляции в стране.

Уважаемая Генеральша ! Я возможно не в ту ветку пишу - надо бы в экономический ликбез. Но я прошу подсказать : фонды в которые можно вложиться - это ПИФы? А где покупаются облигации?  :-\
Если для этого надо выходить на рынок ценных бумаг в качестве самостоятельного участника/игрока то где можно почитать что-то вроде пошаговой инструкции?
Когда-то участие в ваучерном аукционе помогло мне сберечь некоторую сумму, но вот продать акции выгодно мне так и не удалось - продала первой попавшейся брокерской фирме , купившей акции на 20 % дешевле чем торговались на бирже.
Я признаю что я "тот самый лох" - направьте на путь истиный.

Цитата: talan от 13.04.2008 12:31:09
Осенью прошлого года (расчитывая на рост ну и в плане диверсификации) положил на депозит доллары. Теперь вот не знаю как поступить. С одной стороны все еще остается надежда на рост, с другой - верить в это становится все трудней и трудней - нервы не выдерживают. Для того чтобы быть не в убытке мне нужно дождаться  уровня примерно 25 руб за 1$. Имеет ли смысл ждать или расслабится и "фиксить лося"?  Заранее спасибо за ответ.

"Знал бы прикуп, жил бы Сочи"
Я меня тоже есть небольшая сумма зеленых - отложил для поездок за границу. Я решил так: если осенью бакс вернется к уровню 25р., то переведу сумму в рубли. А если нет, то поеду тратить куда-нибудь в Юго-Восточную Азию.

Цитата: a66at от 13.04.2008 13:43:57
Давно интересовался, но никак не мог взять в толк, может быть кто-то подскажет, если знает. На средства расположенные на дебетовых банковских картах это распространяется? Т.е., допустим, электронная карта, копии договора нет (там публичная оферта, кажется), можно будет вернуть деньги в случае чего?

Как это договора нет, какая еще публичная оферта?
Вы заключаете договор с банком, и он открывает счет, так что должно распространяться.

Цитата: figase от 13.04.2008 16:30:03
И вообще, взимание ссудного процента - это безнравственно.  Вы ведь друзьям под проценты в долг не даёте?  Я вот отнёс денежку в Россельхозбанк и думаю не о том, что от инфляции потеряю что-то (при ином способе сбережения я бы потерял всё-равно больше), а о том, что вношу свою лепту в кредитование сельхозпроизводителей и подъём АПК.

имхо, вы передергиваете.
И ветка называется "сбережения и инвестиции", а не благотворительность. Это рядом.

Цитата: зюзюка от 13.04.2008 23:17:21
Уважаемая Генеральша ! Я возможно не в ту ветку пишу - надо бы в экономический ликбез. Но я прошу подсказать : фонды в которые можно вложиться - это ПИФы? А где покупаются облигации?  :-\
Если для этого надо выходить на рынок ценных бумаг в качестве самостоятельного участника/игрока то где можно почитать что-то вроде пошаговой инструкции?

Нет, ни в коем случае не в ПИФы. Я еще подбираю ссылки по ликбезу насчет производных, отвечу на неделе. Насчет производных - труба, все на английском. Счас ищу что-то на русском, подоходчивей.

Начинать в принципе нужно с того, чтобы открыть счет у брокера. Не идти с повинной к своему банкиру, типа помогите вложить лишнюю деньгу (иначе он Вам втюхает не то, что нужно Вам, а то, что нужно ему сбыть с рук). Вы открываете счет у независимого брокера и осуществляете трансакции сами. Мой брокер www.swissquote.ch, и там можно открывать счет русским гражданам - намедни для друзей узнавала. Мой брокер мне вполне нравится. В России я видела рекламу Неттрейдера. Не знаю, кто из них лучше, но надо смотреть а) на комиссию с трансакции б) выход брокера на те или иные рынки - чем больше, тем лучше в) ассортимент предлагаемых финансовых продуктов - только свои или всякие разные другие г) балансовый отчет брокера - отчет о прибылях и убытках - если их доход происходит в основном от брокерских комиссий, можно брать, если от собственных операций -  то брать не стоит, иначе может получиться так, что Вы прибылью от Ваших сделок профинансируете убыток от их собственных операций по фьючерсам (если не дай Бог, они накроются).

Цитата: isabsent от 13.04.2008 20:32:21
Да это то понятно, что в любых банках набивают. Просто в более или менее приличных странах хотя бы во время экономического роста процентные ставки по вкладам хоть немного превышают хотя бы официальную инфляцию.

А вы не сравнивайте с сомнительными химерами из книжек про "более или менее приличные страны".  Смотрите на вещи реально.  Какие ставки сейчас в США, во Франции, какие у нас.

Цитата: isabsent от 13.04.2008 20:32:21
Дело в том что государство и банки вынимают из вас деньги - каждый своим способом, а вы еще и получаете от этого удовольствие... Это можно терпеть какое-то время, можно смириться, но искать и придумывать им оправдания - это уже как-то слишком помоему...

Это вопрос субъективного отношения.  Государство моё мне не враг, я часть его и его финансовое благополучие для меня важно, не меньше, чем собственное.  Куда хуже, когда под мозгопромывочные разговоры об эффективных  и супер-пупер-надёжных западных банках, клиентов по всему миру превращают в данников ПП.  Вот этим-то ребятам я ничем не обязан, и платить им ни копейки не желаю.

Цитата: Генеральша от 14.04.2008 00:24:36
Нет, ни в коем случае не в ПИФы. Я еще подбираю ссылки по ликбезу насчет производных, отвечу на неделе. Насчет производных - труба, все на английском. Счас ищу что-то на русском, подоходчивей.

Спасибо за помощь, я уже сбегала на сайт НетТрейдера но не увидела у них странички с отчётами о прибылях/убытках. Может эти данные надо искать не на сайте? Попробую разобраться с англицким языком у вашего брокера- время есть (наверное).

Цитата: figase от 14.04.2008 10:59:59
А вы не сравнивайте с сомнительными химерами из книжек про "более или менее приличные страны".  Смотрите на вещи реально.  Какие ставки сейчас в США, во Франции, какие у нас.

А я с книжками ничего и не сравниваю.
Я сравниваю со ставками, которые были в конкретном американском банке например в 1997-ом году. Банк "University of California Credit Emploee" - потому что там и лежали мои деньги. Так вот - ставки были выше тогдашней официальной инфляции. Сейчас я не знаю какие там ставки - может быть и ниже, но я же написал - "хотя бы во время экономического роста". А Сбербанк, например, обувает вас независимо от того рост экономики в стране или падение. Потому что в нем ставки НИЖЕ официальной инфляции.

Цитата: figase от 14.04.2008 10:59:59
Это вопрос субъективного отношения.  Государство моё мне не враг, я часть его и его финансовое благополучие для меня важно, не меньше, чем собственное.  Куда хуже, когда под мозгопромывочные разговоры об эффективных  и супер-пупер-надёжных западных банках, клиентов по всему миру превращают в данников ПП.  Вот этим-то ребятам я ничем не обязан, и платить им ни копейки не желаю.

Государство - ваш первый враг именно в плане финансов. Потому что карманнику в ваш карман гораздо труднее залезть (если вы не полный лох конечно) чем государству. Что оно и делает регулярно через инфляцию и налоги. Вы по сути дела являетесь данником государства. А оно уже в свою очередь является данником ПП. Вас такая схема больше устраивает?

Цитата: Генеральша от 13.04.2008 00:17:46
Вы можете инвестировать по-разному:
...
- в исландские облигации, минимальная гос.ставка на которые 15.5% годовых при намного более низкой инфляции в стране.

Инвестировать в исландские облигации -- это как устраивать ужин при свечах на пороховой бочке. На первый взгляд вроде ничего, но когда фитиль догорит до самОй бочки нас ждёт феерический бада-бум.

С 15 апреля 2008 года Сбербанк России предоставляет клиентам московских отделений новую услугу «Электронная Сберкасса». Предназначена она для физических лиц и позволяет им в круглосуточном режиме получать информационные услуги и осуществлять расчетные операции через Интернет.

С помощью «Электронной Сберкассы» клиенты имеют возможность контролировать изменения на всех своих счетах, формировать выписку, совершать переводы со счета на счет, если последние открыты в московских филиалах Сбербанка (исключая карточные), осуществлять внешние платежи в адрес предопределенных в момент заключения договора о предоставлении услуги получателей.

«Электронная Сберкасса» позволяет к тому же покупать и продавать валюту, контролировать вклады, а также приостановить операции по вкладному счету при утрате сберегательной книжки и блокировать банковскую карту или приостановить ее действие.

Доступ к счетам происходит через сайт Сбербанка по защищенному соединению посредством ввода личных логина и пароля.

Стоимость подключения услуги — 200 рублей. Ежемесячная плата за обслуживание — 30 рублей.

Наткнулся на интересную статью Болдырева

Если еще несколько лет назад ставки по банковским депозитам хотя бы приближались к уровню официальной инфляции, то сегодня банки дают ставки на депозиты заведомо меньше инфляции – даже той, что считает наша власть. И это при том, что рост стоимости жилья, например, в инфляции вообще не учитывается - мол, каждый день ведь вы себе жилье не покупаете. А то, что мы на это самое жилье зато каждый день копим – вроде как не интересует. И в условиях, когда в течение целого ряда лет стоимость жилья каждый год вырастала примерно на треть, какой смысл более или менее здравомыслящему человеку класть деньги в банк под восемь-десять (максимум - двенадцать) процентов годовых? Это он каждый год должен считать примерно так: «В прошлом году на свои накопленные деньги я мог купить четыре метра жилья; за год добавил средств, плюс проценты, но в результате по истечении года на всю сумму могу купить лишь только три метра…» И это – цивилизованный механизм сохранения и приумножения средств?
Кстати, если кто-то думает, что мир не знает более эффективных рецептов – глубокое заблуждение. Вообще, о чем мне и ранее приходилось писать неоднократно, у нас необоснованно фетишизирована одна идея – борьбы с инфляцией. Но для экономики и для граждан, на самом деле, важнее другое – финансово-экономическая и административная инфраструктура, обеспечивающая возможность инвестирования в производство, сохранения и приумножения капитала (и, тем более, личных сбережений граждан). А здесь важны не абсолютные цифры инфляции, а совсем другое.

http://stoletie.ru/p…ramidi.htm