Сбережения и инвестиции

Цитата: sir66 от 12.04.2008 22:36:54
А разьве российское законодательство не предполагает, что банк в первую очередь должен расчитываться с вкладчиками и проводить выплаты вне зависимости от того, имеются к нему финансовые претензии или нет?
Другое дело, что в такой ситуации все вкладчики немедленно пойдут изымать деньги и средств, естественно, на всех не хватит.

Клясться не буду, но по-моему, по российскому законодательству, частные вкладчики ничем не лучше других кредиторов. Т.е. все в очередь.

Цитата: avanturist от 12.04.2008 22:46:20
Клясться не буду, но по-моему, по российскому законодательству, частные вкладчики ничем не лучше других кредиторов. Т.е. все в очередь.

"В первую очередь удовлетворяются требования физических лиц по заключенным договорам банковского вклада (счета) и по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни или здоровью, а также требования Банка России и Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов, перешедшие к ним в результате выплат вкладчикам сумм, гарантированных государством. Во вторую очередь удовлетворяются требования кредиторов по выплате выходных пособий и оплате труда по трудовому договору. В третью очередь иные требования, не относящиеся к первой и второй очереди удовлетворения, в том числе требования, основанные на предъявленных к погашению ценных бумагах.
http://www.asv.org.ru/liquidation/faq/
Агентство по страхованию вкладов пока работает весьма удовлетворительно. Возмещение обычно в течении двух недель. Последний пример- лицензия у банка "Крайний Север" отозвана 13 марта. Выплаты начались 27 марта.

Цитата: Sherp от 12.04.2008 23:11:11
"В первую очередь удовлетворяются требования физических лиц по заключенным договорам банковского вклада (счета)

Так-то оно так, только зачем Вам этот гимор с ликвидацией банка сдался и вызволением оттуда ваших кровных? Самое главное - проверьте максимальную гос. гарантию по вкладу. Например, гарантируют лимон. А у Вас лимон двести. Поэтому даже в Сбере и иже с ним, имеет смысл распределить денюшку на несколько счетов, каждый из которых будет ровно на гарантированный гос-вом максимум. Про выбор банка я бы еще вот что добавила. Даже если банк большой, он мог среднесрочно прокредитоваться у западного банка на оборотные средства. В этом случае, когда банк запросит возврата кредита, а перехватить будет реально не у кого, у банка могут возникнуть проблемы с ликвидностью. Не банкротство, но все равно неприятно. Для клиента это может выразиться в ограничении выдачи наличных денег (максимум в день), ограничение перевода денег ИЗ банка и т.д. (в последнем Ситибанк был недавно замечен). Поэтому - взгяните на последний балансовый отчет банка перед открытием там счета, и особенно изучите состав пассивов.

Цитата: Генеральша от 12.04.2008 18:37:05
Навскидку - Сбербанк. Я искренне советую вам наплевать на 2% разницу доходности. Иначе можете реально потерять и вклад, и процент.

У сбербанка совести нет. В 91-м не было и сейчас нет. Какая инфляция и какой у них процент.

Цитата: Murmur от 12.04.2008 23:56:28
У сбербанка совести нет. В 91-м не было и сейчас нет. Какая инфляция и какой у них процент.

а какой? по валютным депозитам - так очень даже ничего. Я на местном фоне уже туда свои хочу переложить. В СШП, между прочим, уже ОТРИЦАТЕЛЬНЫЙ реальный процент по краткосрочным казначейкам. Но народ все равно по стойке смирно все кровные складывает туда, а не в свои банки. Бо своим банкам они абсолютно доверять перестали, и уже открывают счета по всему миру, тока чтоб не у них. Эта инфа - с моего трейдерского форума, непосредственно от имени страждущих

Давайте посмотрим с Вами ставку процента и промоделируем. Допустим, у них 5% годовых на депозит 3 мес. Вы хотите иметь 10% годовых на весь Ваш капитал. Скажем, 75% Вы складываете под 5% краткосрочно. Тогда оставшиеся 25% должны Вам заработать разницу между 5% и 10% годовых на 75% Вашего краткосрочного вклада, и еще окупить свое существование 10% своих годовых. То есть оставшаяся часть должна иметь доходность 20% (у Вас есть 5 рублей от 75 под 5%, и  5 рублей от 25 под 20%). Вот эту, более рисковую часть, Вы можете инвестировать по-разному:

- в "медвежий фонд", привязанный к различным индексам, который прирастает в 2 или 3 раза больше, чем падают индексы. Я бы выбрала евроиндексы, поскольку евро слишком высок, и трудно сбыть продукцию еврозоны по этой причине.
- в фонд, связанный с индексом продовольствия.
- в фонд, связанный с энергоносителями.
- в исландские облигации, минимальная гос.ставка на которые 15.5% годовых при намного более низкой инфляции в стране.

Со всеми этими вложениями, конечно, связан определенный риск. Но если екнет, то потеряете не все. Причем, риск абсолютно соизмерим с тем, когда Вы вкладываете в более "рискованный" банк под более высокий процент.

Цитата: Murmur от 12.04.2008 23:56:28
У сбербанка совести нет. В 91-м не было и сейчас нет. Какая инфляция и какой у них процент.

ИМХО, не так всё у Сбера плохо. Инфляцию, конечно, не покрывает, но я вообще, по-моему, не видел нигде ставки выше 11% (да и то подозреваю, что суммы там немалые подразумеваются). А так Сбер, ИМХО, достаточно неплохие проценты по рублёвым вкладам даёт:
http://www.szb.sbrf.…epozit.asp

З.Ы. Если за последние 4 месяца ничего не изменилось, то госгарантия 400 000 рублей.

Вот, вычитала по ссылке, что Шерп любезно предоставил - максимальная гарантия по вкладу

Для вкладчиков банков-банкротов, у которых лицензия отозвана после 9 августа 2006 года (дата вступления в силу изменений к Закону о выплатах, которые увеличили сумму выплаты Банка России до 190 000 рублей), величина выплаты Банка России определяется в размере 100 процентов суммы установленных требований по вкладам, не превышающей 100 000 рублей, плюс 90 процентов суммы установленных требований, превышающей 100 000 рублей, но в совокупности не более 190 000 рублей за минусом суммы предварительных выплат и суммы встречных требований данного банка к вкладчику, если такие имеются.

   С 26 марта 2007 года вступили в силу изменения к Закону о выплатах, которые увеличили сумму выплаты Банка России до 400 000 рублей. Однако эти изменения касаются вкладчиков тех банков-банкротов, лицензия у которых отозвана после вступления их в силу, т.е. после 26 марта 2007 года.

Цитата: Генеральша от 12.04.2008 23:50:17
Поэтому даже в Сбере и иже с ним, имеет смысл распределить денюшку на несколько счетов, каждый из которых будет ровно на гарантированный гос-вом максимум.

Сумма компенсации не может превышать 400 000 рублей, даже если вкладчик хранит деньги в одном банке на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них ему гарантируются равные выплаты.

Так что для гарантии сумму придется раскидывать по нескольким банкам.

Цитата: Генеральша от 13.04.2008 00:17:46
Давайте посмотрим с Вами ставку процента и промоделируем.

Генеральша, примите респект от чайника. В небольшом посте все  разжевали и в рот положили. Это тоже надо уметь -  просто о главном.  :)

Цитата: gr25 от 13.04.2008 01:37:18
Сумма компенсации не может превышать 400 000 рублей, даже если вкладчик хранит деньги в одном банке на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них ему гарантируются равные выплаты.

Так что для гарантии сумму придется раскидывать по нескольким банкам.

А можно задействовать других членов семьи  ;)

Цитата: Kengel_Neh от 13.04.2008 00:33:59
ИМХО, не так всё у Сбера плохо. Инфляцию, конечно, не покрывает, но я вообще, по-моему, не видел нигде ставки выше 11% (да и то подозреваю, что суммы там немалые подразумеваются).

Можно на http://www.banki.ru сделать выборку по вкладам. Есть вклады с 12% годовых и суммами меньшими 400тыр. (т.е. укладываются в госгарантию).

И еще добавлю: банки помимо стандартного вклада с выплатой процентов в конце срока предлагают и другие варианты, например, вклад с ежемесячной капитализацией процентов и возможностью довложений. Так вот второй вариант, как правило, выгоднее (расчет по сложному проценту).
Например, годовая ставка = 9%. Но из-за ежемесячной капитализации процентов она реально составляет 9.38% годовых (и это без учета доходности довложений).

Цитата: Kengel_Neh от 13.04.2008 01:54:40
А можно задействовать других членов семьи  ;)

Фильм. "Побег из Шоушенка".
Когда главный герой спросил у охранника, доверяет ли он своей жене. Чтобы предложить ему способ уйти от налогов. Тот его сначала чуть не прибил, т.к. вопрос посчитал оскорблением.
Но есть и противоположные примеры отношений внутри семьи

Цитата: Генеральша от 13.04.2008 00:17:46
у них 5% годовых на депозит 3 мес.

Мадам, добрый вечер. Мы не в Швейцарии. У нас официальная инфляция 12%. Неофициальная больше 20. Вкладываясь в Сбер под 7% на годовой депозит, прибыль минусовая.

Всё-таки функция Сбербанка - это вначале "сбер".
Т.е. не "зарабатывать", а "сберегать".
Я понимаю горе советских вкладчиков, которым, кроме "сбера" было некуда податься. А сейчас - красота. Хочешь "сбер" - идешь в сбер, хочешь "зар" - идешь в коммерческий.
Я храню деньги в "сбер". Потому что боюсь криминала. И в этом случае проценты меня мало волнуют. Главное - не потерять. А вот эту функцию - сбербанк выполняет на все сто.
Тут, правда, не совсем ясно, как себя поведет сбер в случае катаклизьмы, но если что-то случится, у меня возникнут лишь временные трудности, как покрыть "кассовый разрыв".
А если вы хотите на этом деле заработать...
Есть, конечно, люди, которые зарабатывают на войнах, пожарах, экономических кризисах, но таких абсолютное меньшинство. Если кто-то считает себя "избранным" - тот молодец, смелый парень, умница, семи пядей во лбу, честь ему и хвала, Сорос обзавидуется. Но за все надо платить. И за это всеобщее восхищение тоже. Каждый, кто хочет обмануть судьбу, должен быть морально готов, что судьба окажется хитрее. И Сорос будет завидовать другому.
Иначе от везунчиков было бы не протолкнуться.
А куда тогда девать закон сохранения?

Уважаемый коллега, Сбербанк уже один раз продемонстрировал, как он "сохраняет" деньги вкладчиков. Кроме того, при "катаклизме", многие банки обанкротятся, и ответственность перейдёт к другим, а Сбербанк "заморозит" деньги, что практически то же самое. Сбербанк эксплуатирует наше ещё сохранившееся местами психологическое доверие к нему, как "гос", но:
- процент депозита у него ниже (даже значительно ниже уровня инфляции,деньги "тают", а не "сохраняются")
- уровень риска тот же,
- а приход туда земляка Грефа я даже не знаю, как расценивать  :)

Храните яйца в разных корзинах...

Добрый день!

Шкурный вопрос:

Осенью прошлого года (расчитывая на рост ну и в плане диверсификации) положил на депозит доллары. Теперь вот не знаю как поступить. С одной стороны все еще остается надежда на рост, с другой - верить в это становится все трудней и трудней - нервы не выдерживают. Для того чтобы быть не в убытке мне нужно дождаться  уровня примерно 25 руб за 1$. Имеет ли смысл ждать или расслабится и "фиксить лося"?  Заранее спасибо за ответ.

Цитата: avanturist от 12.04.2008 21:47:34
Представьте, что головной Ситибанк обанкротился. На активы его дочек точно так же распространяются требования кредиторов. Пока не будет произведен полных учет всех кредитных требований и наличных активов по всему миру, Ваши деньги в российской дочке будут заморожены. И страхование вкладов тут не поможет - несостоятельность банка еще юридически не подтверждена. Так что можете с годик прождать, пока в Америке будут разбираться, кому и сколько Ситибанк должен и что у него есть.

На практике проблемы могут начаться ещё до банкротства головного банка.  Вчера смотрел рейтинги российских банков по разным показателям и обратил внимание, что в списке самых прибыльных тридцати банков только один - дочка иностранного, тогда как в рейтингах по активам, депозитам, остаткам на счетах и пр. - интуристов богато (хотя в первых пятёрках нигде и не маячат).  Я делаю вывод, что мамы нещадно снимают все сливки через самые разные механизмы, не доводя дело до нераспределёнки или дивидендов.

При этом, важную роль в обеспечении ликвидности иностранных дочек играют валютные субординированные кредиты от материнских компаний.  В случае серьёзных проблем, мамы начнут сворачивать финансирование по нему, а по максимуму - согласовывать с ЦБ досрочное расторжение этих кредитных договоров.  Увольнения в российском Ситибанке, да и cost-reduction в других иностранных дочках показывают, что замечательные показатели банков в России по результатам 2007 г. - не препятствие для изъятия "лишних" средств у дочек в пользу весьма нуждающихся в ликвидности головных банков.  И, в отличие, от крупных российских банков, таких лишних денег для формирования "подушки" у иностранцев в России очень мало.  

Понятно, что пока головная компания держится, российскому подразделению ничего не грозит.  Но когда в лондонской, парижской, франкфуртской или нью-йоркской управе на горизонте замаячит северный зверёк, думать о спасении какой-то там российской дочки будут в последнюю очередь.

Цитата: Sherp от 12.04.2008 23:11:11
"В первую очередь удовлетворяются требования физических лиц по заключенным договорам банковского вклада (счета) и по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни или здоровью, а также требования Банка России и Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов, перешедшие к ним в результате выплат вкладчикам сумм, гарантированных государством. Во вторую очередь удовлетворяются требования кредиторов по выплате выходных пособий и оплате труда по трудовому договору. В третью очередь иные требования, не относящиеся к первой и второй очереди удовлетворения, в том числе требования, основанные на предъявленных к погашению ценных бумагах.
http://www.asv.org.ru/liquidation/faq/

Давно интересовался, но никак не мог взять в толк, может быть кто-то подскажет, если знает. На средства расположенные на дебетовых банковских картах это распространяется? Т.е., допустим, электронная карта, копии договора нет (там публичная оферта, кажется), можно будет вернуть деньги в случае чего?

Цитата: Генеральша от 13.04.2008 00:17:46
Вот эту, более рисковую часть, Вы можете инвестировать по-разному:

- в "медвежий фонд", привязанный к различным индексам, который прирастает в 2 или 3 раза больше, чем падают индексы. Я бы выбрала евроиндексы, поскольку евро слишком высок, и трудно сбыть продукцию еврозоны по этой причине.
- в фонд, связанный с индексом продовольствия.
- в фонд, связанный с энергоносителями.
- в исландские облигации, минимальная гос.ставка на которые 15.5% годовых при намного более низкой инфляции в стране.

а какую-нибудь ссылочку на основы по всему этому не дадите? С учетом того, что я эти слова - "фонд, исландские облигации" - слышу если и не первый раз, то уж точно не каждый день.

Цитата: Генеральша от 13.04.2008 00:17:46
Со всеми этими вложениями, конечно, связан определенный риск. Но если екнет, то потеряете не все. Причем, риск абсолютно соизмерим с тем, когда Вы вкладываете в более "рискованный" банк под более высокий процент.

А как насчет того, что вклады-то (до определенной суммы) застрахованы?

Цитата: валенок от 13.04.2008 02:59:15
Мадам, добрый вечер. Мы не в Швейцарии. У нас официальная инфляция 12%. Неофициальная больше 20. Вкладываясь в Сбер под 7% на годовой депозит, прибыль минусовая.

Речь шла о валюте.