Рынок недвижимости: состояние и перспективы

В советской практике в статистику попадали именно квартиры,т.е. жилые метры. А сейчас строят дома,т.е.общая площадь включая техническую

Ипотека или рассрочка ? 

Работая в банках более 15 лет, создавая и продавая различные кредитные продукты, мне бы хотелось остановиться на 2-х продуктах предназначенных для покупки жилья, это банковская ипотека и беспроцентная рассрочка от строительных компаний.
Если с процентной рассрочкой (1%, 1,5% на остаток) все ясно и то по сути кредит в 21 и 32% годовых соответственно, то с беспроцентной рассрочкой не всем и не все ясно.
Для простоты картины рассматривать два этих варианта будем исходя из срока 3 года, взяв за стоимость квартиры 1 млн рублей и предположив, что у нас есть 100 000 рублей в качестве первоначального взноса.
Сделаем несколько допущений:
- все экстра расходы ( комиссии) мы будем платить не из первоначального взноса,
- мы придерживаемся ежемесячного графика платежей как в случае рассрочки, так и в случае ипотеки
- общие расходы ( например стоимость регистрации договоров в ФРС мы опускаем)

ДАНО :

Базовая цена квартиры - 1 000 000 рублей, при 100% оплате строительная компания делает скидку 10% ( сейчас скидка варьируется от 5% до 15% в зависимости от компании)
Сумма на руках для первоначального взноса - 100 000 рублей
Срок - 3 года
Дом строится ( т.е собственности нет и ипотеку берем у банков аккредитовавших объект)
+ некая неопределенная сумма на текущие расходы и комиссии 

1. ИПОТЕКА

Вышеуказанные параметры трансформируются в следующую терминологию:
Цена квартиры - 900 000 рублей ( при ипотечном кредите все деньги строительная компания получает сразу, следовательно действует скидка 10%)
Первоначальный взнос - 100 000 рублей
Сумма кредита - 800 000 рублей
Срок - 36 месяцев
Ставка 12% годовых
При заключении ипотечного кредита, необходимо застраховать: квартиру, титул, жизнь. Понимая, что собственности нет, вас попросят застраховать скорее всего жизнь и некое право требования на будущую квартиру.

Тарифы страховых компаний разнятся, мы возьмем 0,5% от суммы кредита на начало каждого года действия кредита. Так как у нас срок действия 3 года, то в первый год мы страхуем сумму 800 000 рублей, во второй - 564 467 рублей, в третий - 299 063 рубля.

Ежемесячный платеж 26 571,44 рубля
Выплата % за 3 года - 156 572,11 рублей
Оплата страховки - 8 317,66 рублей

Итого затраты на приобретение квартиры составят 1 064 890 рублей, из которых:
первоначальный взнос 100 000 рублей
кредит 800 000 рублей
проценты по кредиту 156 572,11 рублей
оплата страховки 8 317,66 рублей

2. РАССРОЧКА

Первоначальные условия трансформируются в следующую терминологию
Цена квартиры 1 000 000 рублей
Первоначальный взнос - 100 000 рублей
Рассрочка - 900 000 рублей
Страхование не требуется
Ежемесячный платеж 25 000 рублей

Итого затраты на приобретение квартиры составят 1 000 000 рублей.

РЕЗЮМЕ:
при варианте строительства дома, выбирая между рассрочкой и ипотекой на срок 3 года при отсутствии права собственности на квартиру выгоднее выбрать рассрочку.

.......................
Обращайтесь: http://vk.com/ixoraspb

Вопрос по мебели, вы собираетесь жить в квартире без мебели?

Работы на стройплощадках объектов СУ-155 в 15 городах России вновь начнутся в декабре этого года. Об этом заявил на митинге дольщиков глава комитета по строительству Михаил Демиденко.

«Банк с госучастием в процессе сонации откроет финансирование для строительства всех объектов СУ-155 уже в декабре. Возможно, какое-то время понадобится для мобилизации стройки. Не сомневаюсь, что работы на стройплощадках начнутся уже в январе 2016 года. Строительство продолжится в полном объеме», — сообщил Михаил Демиденко.
Чиновник пообещал, что через неделю будет объявлен сонатор и инвестор СУ-155.
О финансовых проблемах холдинга «СУ-155» стало известно в начале текущего года. Правительство Московской области потребовало у «СУ-155» вернуть долг примерно в миллиард рублей, кредиторами выступили Росбанк, Сбербанк, Главное управление обустройства войск. Компания отказалась исполнять обязательства по облигациям на 2,3 млрд рублей. Всего у компании сегодня по всей России 40 тысяч дольщиков, обязательства перед которыми не выполнены. Из них около пяти тысяч — в Петербурге и Ленобласти.

МОСКВА, 4 дек — РИА Новости. Санатором ГК "СУ-155" может стать банк "Российский капитал", сообщил РИА Новости руководитель рабочей группы президиума генсовета партии "Единая Россия" по защите прав дольщиков, заместитель председателя комитета по безопасности и противодействию коррупции Госдумы РФ Александр Хинштейн.

По его словам, теоретически, санаторов может быть несколько, но все равно нужен координатор, который возглавит этот процесс.
"Скорее всего основным санатором станет "Российский капитал", — сказал Хинштейн. Он отметил, что по факту данный банк является госструктурой, и это будет означать некую гарантию со стороны государства.
Также он добавил, что "Интеко" не рассматривалась в качестве основного санатора.
Как рассказал Хинштейн, сейчас идет инвентаризация активов группы, стояла задача провести ее до конца года. "Я не знаю, насколько это реалистично", — сказал депутат, пояснив, что структура бизнеса группы довольно сложная.
АКБ "Российский капитал" (ПАО) основан в 1993 году. Входит в ТОП-40 российских банков, который оказывает услуги для всех категорий клиентов. По состоянию на 1 ноября 2015 года величина активов банка по публикуемой форме составила 225,8 миллиарда рублей, а величина собственных средств — 16,9 миллиарда рублей.

ИЗ ОПЫТА: Как купить квартиру без кабальной ипотеки

На всякий случай, если кто-то сам не считал реальную разницу между арендой и ипотекой, привожу расчёт реальных данных.

Итак, берём калькулятор (а лучше эксель), вспоминаем математику за 3 класс средней школы и вместе считаем, что выгоднее: аренда жилья или ипотека.

Все приведенные цены действительны на 19 января 2014, для города Казань. В вашем городе ситуация будет отличаться, но вряд ли намного, т.к. "свободный рынок" уже практически везде "сам отрегулировал" соотношения между стоимостью жилья и его арендой.

Финпоток и стоимость денег рассчитаны ипотечным калькулятором на сайте Сбербанка. Для большинства регионов они будут такими же, как в моём расчёте.

Дано:
2-комнатная квартира, площадью 56 метров в панельном 9-этажном доме, построенном чуть более 20 лет назад. Без ремонта, почти без мебели, со старыми холодильником, старой плитой и такой же стиральной машиной.

Заявленная риэлторами стоимость подобных квартир - 2,590,000 рублей.
Чтобы быть ближе к реальности и дальше от риэлторских ожиданий, дальнейшие расчёты будем проводить по цене 2,500,000 рублей.

Стоимость аренды квартиры - 17,000 рублей, включая коммуналку, но без стоимости электричества и интернета.
Сначала риэлторы хотели 18,000, но в итоге мы с хозяином сошлись на 17,000 рублей в месяц, плюс договорились о том, что любые сделанные мной улучшения будут зачтены в счёт арендной платы.

Так как электричество и интернет нам в любом случае придётся оплачивать отдельно от квартиры и коммуналки, то, думаю, все согласятся с тем, что в расчетах их учитывать не стоит, также, как и другие статьи семейного бюджета. Считаем только жильё.

Рассмотрим вариант приобретения этой квартиры в долг

Идём на сайт Сбербанка, вбиваем в ипотечный калькулятор цифру 2,500,000 рублей, указываем минимальный первоначальный взнос (15%), выбираем общие условия и выполняем два расчёта - на 10 лет (120 месяцев) и на 20 лет (240 месяцев).

Получаем, что мы при любом раскладе должны сразу же внести за квартиру 375,000 рублей, а затем:
1) или выплачивать по 38,068 рублей в месяц на протяжении 10 лет;
2) или выплачивать по 30,635 рублей в месяц на протяжении 20 лет.

Переплата по кредиту за весь срок составит 2,068,228 или 4,852,432 соответственно.

Цифры не малые, но тем не менее, мы должны к ним прибавить ещё и стоимость коммуналки, ведь в аренду квартиры она включена, а в ипотеку - нет.

В моём случае хозяин квартиры заявлет, что коммулка обходится ему в районе 7,500 рублей в месяц. Лично я склонен ему верить, т.к. во-первых он оплачивает её сам из фиксированной арендной платы и потому ему нет смысла меня обманывать, а во-вторых, эта квартира куплена из материнского капитала для его подрастающих детей и потому в ней скорее всего прописано несколько человек из его семьи, что влияет на стоимость коммунальных услуг.

Как бы там ни было, давайте за истинный объём коммунальных платежей примем 5,000 рублей. Для двухкомнатноый квартиры в моём городе это совсем небольшая цифра. Но даже если она будет отличаться от этого значения, то не сможет сильно исказить наши дальнейшие расчёты.

Теперь прибавляем эти 5,000 рублей к ипотечным платежам и получаем такую картинку:
1) мы должны будем платить по 43,062 рубля ежемесячно в течение 10 лет, или;
2) нам придётся выплачивать по 35,635 рублей каждый месяц на протяжении 20 лет.

Запоминаем эти цифры. Дважды грязно ругаемся в адрес жадных банкиров. Закрываем сайт банка и переходим к самому интересному.

Мы принимаем эти ужасные условия. Принимаем безоговорочно, как объективную реальность, изменить которую прямо сейчас мы не в состоянии. Поэтому мы готовимся к этим ненормальным по объёму выплатам за убитую двушку в советской панельке и... берём квартиру в аренду.

Берём квартиру в аренду, чтобы "переплачивать чужому дяде"

Арендуем квартиру и живём в ней за 17 000 рублей в месяц. НО:
1) к моменту переезда в эту квартиру у нас уже должно быть 375,000 рублей, которые мы НЕ отдали на первый взнос;
2) каждый месяц мы должны иметь на руках по 43,062 или 35,635 рублей (в зависимости срока кредита), которые мы НЕ отдаём на ипотеку.

Вопрос наличия этих денег принципиально важен. Если бы мы взяли ипотеку, то нам пришлось бы выплачивать эти суммы каждый месяц, что бы ни случилось. Представьте что ваше жильё в залоге у банка и будьте готовы в конце каждого месяца иметь одну из этих сумм на руках, как будто вас выселят за просрочку платежа!

Теперь, а также в будущем, из этих ежемесячных сумм мы оплачиваем аренду квартиры в размере 17,000 рублей, а остальное спокойно, дисциплинированно и непреклонно НАКАПЛИВАЕМ на своё жильё.

Ремонт, мебель, домашние предметы и многое другое, что неизбежно потребует трат на новом месте жительства покупаем и оплачиваем из любых других денег! Ежемесячные НЕ ПОТРАЧЕННЫЕ платежи только НАКАПЛИВАЕМ!

И вот что мы получаем в результате.

В начале года (мы только въехали в квартиру) мы имеем на руках 375,000 рублей которые не отдали на первый взонос. Год живём, ежемесячно накапливаем разницу между предполагавшейся ипотекой и реальной арендой, затем в конце года получаем:

Год 1:
(43,062 - 17,000) 12 = 312,744 накоплений 375,000 = 687.744 рублей или
(35,635 - 17,000) 12 = 223,620 накоплений 375,000 = 598,620 рублей

Год 2:
687,744 312,744 = 1,000,488 рублей
или
598,620 223,620 = 822,240

Год 3:
1,000,488 312,744 = 1,313,232
или
822,240 223,620 = 1,045,860

Дальше каждый может посчитать сам, просто прибавляя по 312,744 или 233,620 каждый год, соответственно выбранному сроку "ипотеки".

Кому лень считать, сообщаю:
вместо ипотеки на 10 лет вы спокойно накопите на свою квартиру за 7 лет, вместо ипотеки на 20 лет, вы накопите на квартиру за 10 лет и ещё 100,000 рублей у вас останется.

С учётом тех денег, которые вы потратили на аренду квартиры, вы сэкономите на банковских процентах 640,228 и 2,812,432 рублей соответственно (умножаем 17,000 на количество месяцев аренды до тех пор, когда нам хватит на покупку квартиры и вычитаем результат из суммы предполагавшейся переплаты).

При этом, вы на протяжении 7 или 10 лет живёте в спокойствии, без долгов и располагая при этом значительной "подушкой" кэша на всякий непредвиденный случай!

Внезапная болезнь или потеря работы не приведут вас к выселению

Если возникнут проблемы с деньгами, вам, возможно, придётся потратить на аренду жилья немного из накопленного (и таким образом откатиться назад на пути к своей цели) но это в самом крайнем случае и только на то время, пока будете искать новую работу.

Согласитесь, это не то же самое, что остаться на улице да ещё и с долгами (банки при просрочке платежа забирают квартиру в зачет долга по очень маленькой цене, а вы остаётесь им должны накопленные проценты и теряете уже оплаченные).

Вся лирика вроде "живём в своём жилье", "не надо ютиться по съемным квартарам", "зато уже можем делать ремонт", активно навязываемая банками - не более, чем иллюзия. В случае возникновения проблем с вашей платежеспособностью, банк очень быстро вам покажет в чьей квартире на самом деле вы находитесь.

Зато при аренде, все эти вопросы элементарно решаются договором с собственником, по котому он не имеет права вас выселить в течение определенного срока, не может выселить без заблаговременного предупреждения и может поднимать аренду не более, чем на какое-то число процентов в год.

Ещё немного о росте цен и процентах

Кстати, насчёт роста аренды, повышения стоимости квартиры и прочих процентов... Здесь меня могут поругать за такие расклады, но из песни слов не выкинешь и, если лично вам позволяет совесть и мировоззрение, то можно использовать с пользой для себя условия гребаной капиталистической системы.

Короче говоря - если у вас нет ни бизнеса, ни навыков инвестирования, вы можете не особо мудрствуя сдать ростовщикам-банкирам деньги под проценты в виде обычного вклада и компенсировать инфляцию, возможный рост стоимости недвижки а заодно и серьезно ускорить рост ваших накоплений.

Посчитаем, что будет, если вы вместо накопления денег в матрасе (или где вы их там прячете) вы отнесете их в банк на обычный депозит по ставке 10% годовых и будете каждый год продлевать вклад с капитализацией процентов, добавляя к ним свои накопления.

Начало первого года:
кидаем на депозит 375.000, сэкномленные на первом взносе.

Год 1 закончился:
у нас в банке лежит 375.000 1,1 = 412,500 к которым прибавляется (43,062-17,000)12 = 312,744 накоплений и получается
412,500 312,744 = 725,244
или
412,500 223,620 = 636,120

Год 2:
725,244 1,1 312,744 = 1,110,512
или
636,120 1,1 223,620 = 923,352

Год 3:
1,110,512 1,1 312,744 = 1,534,308
или
923,352 1,1 223,620 = 1,239,307

Год 4:
1,534,308 1,1 312,744 = 2,000,482
или
1,239,307 1,1 223,620 = 1,586,858

Год 5:
2,000,482 1,1 312,744 = 2,513,151 - Оно?
или
1,586,858 1,1 223,620 = 1,969,164

Год 6:
Кто хотел ипотеку на 10 лет, уже целый год живет в своей собственной квартире.
Или продолжает снимать старую квартиру, расходы на которую полностью покрываются банковскими процентами (примерно по 20,900 в месяц).

Год 7:
Кто хотел ипотеку на 20 лет, покупает квартиру за 2,628,670 рублей в конце 7 года или остаётся в съёмной квартире, рассчитываясь за аренду банковскими процентами, которых набегает чуть больше 21,000 рублей в месяц.

Вот такая незамысловатая математика.
15 минут расчётов, которые позволяют сэкономить от 5 до 13 лет жизни, которые при ипотеке пришлось бы работать на банкиров.

Понятно, что при вложении денег на депозит, полученные вами проценты придётся отрабатывать любителям взять плазму или джип в кредит, поэтому, если вы не хотите участвовать в грабеже этих нетерпеливых товарищей, то просто копите без вложений в банк. Всё равно это будет значительно выгоднее, чем содержать банкиров и пополнить ряды людей, отрабатывающих чужие капиталы.