Ссудный процент - теория и проблемы. Благо или зло?

О ссудном проценте в СССР и общеэкономической модели ведения хозяйства.

Отличный текст. Автору спасибо.

Цитата: Greg от 22.04.2009 17:44:41

Разрушение финансовой системы и потребительского рынка.
* В советском государстве действовала особая финансовая система из двух «контуров». В производстве общались безналичные (в известном смысле «фиктивные») деньги, количество которых определялось межотраслевым балансом и которые погашались взаимозачетами. По сути, в СССР отсутствовал финансовый капитал и ссудный процент (деньги не продавались). На рынке потребительских товаров обращались нормальные деньги, получаемые населением в виде зарплаты, пенсий и т.д. Их количество строго регулировалось в соответствии с массой наличных товаров и услуг. Это позволяло поддерживать низкие цены и не допускать инфляции. Такая система могла действовать при жестком запрете на смешение двух контуров (перевода безналичных денег в наличные).

* Второй особенностью была принципиальная неконвертируемость рубля. Масштаб цен в СССР был совсем иным, нежели на мировом рынке, и рубль мог циркулировать лишь внутри страны (это была «квитанция», по которой каждый гражданин получал свои дивиденды от общенародной собственности - в форме низких цен). Поэтому контур наличных денег должен был быть строго закрыт по отношению к внешнему рынку государственной монополией внешней торговли. Либерализация финансовой системы и рынка в СССР могла быть проведена лишь после приведения масштаба цен и зарплаты в соответствие с мировыми.

* В 1988-89 гг. оба контура финансовой системы СССР были раскрыты. Прежде всего, была отменена монополия внешней торговли. С 1 января 1987 г. право непосредственно проводить экспортно-импортные операции было дано 20 министерствам и 70 крупным предприятиям. Через год были ликвидированы Министерство внешней торговли и ГКЭС (Государственный комитет по экономическим связям) СССР и учреждено Министерство внешнеэкономических связей СССР, которое теперь лишь «регистрировало предприятия, кооперативы и иные организации, ведущие экспортно-импортные операции» (и могло вносить в правительство «предложения по их приостановлению»). Законом 1990 г. право внешней торговли было предоставлено и местным Советам.

* Согласно «Закону о кооперативах» (1988 г.), при государственных предприятиях и местных Советах быстро возникла сеть кооперативов и совместных предприятий, занятых вывозом товаров за рубеж, что резко сократило поступление на внутренний рынок. Многие товары при спекуляции давали выручку до 50 долларов на 1 рубль затрат и покупались у предприятий «на корню». Некоторые изделия (алюминиевая посуда) превращались в удобный для перевозки лом и продавались как материал. По оценкам экспертов, в 1990 г. была вывезена 1/3 потребительских товаров. Вот пример: зимой 1991 г. к премьер-министру В.С.Павлову обратилось правительство Турции с просьбой организовать по всей территории Турции сеть станций технического обслуживания советских цветных телевизоров, которых имелось уже более миллиона. По официальным данным, из СССР в Турцию не было продано ни одного телевизора.

* Следующим шагом, через «Закон о государственном предприятии (объединении)» (1987 г.), был вскрыт контур безналичных денег - было разрешено их превращение в наличные. Это был первый шаг к приватизации банковской системы СССР. В большой мере эта работа была поручена комсомольским деятелям. Созданные тогда "центры научно-технического творчества молодежи" (ЦНТТМ), курируемые ЦК ВЛКСМ, получили эксклюзивное право на обналичивание безналичных денег (ЦНТТМ называли "локомотивами инфляции") [24] .

* При плановой системе поддерживалось такое распределение прибыли предприятий (для примера взят 1985 г.): 56% вносится в бюджет государства, 40% оставляется предприятию, в том числе 16% идет в фонды экономического стимулирования (премии, надбавки и т.д.). В 1990 г. из прибыли предприятий в бюджет было внесено 36%, оставлено предприятиям 51%, в том числе в фонды экономического стимулирования 48%. Таким образом, не только резко были сокращены взносы в бюджет, но и на развитие предприятий средств почти не оставлялось. При этом сразу было нарушено социальное равновесие, т.к. личные доходы работников стали зависеть от искусственного показателя рентабельности: в легкой промышленности она составляла в 1990 г. 32%, а в топливно-энергетическом комплексе 6,1%.

* Под аплодисменты правительству произошел скачкообразный рост личных доходов вне всякой связи с производством. Ежегодный прирост денежных доходов населения в СССР составлял в 1981-1987 гг. в среднем 15,7 млрд. руб., а в 1988-1990 гг. составил 66,7 млрд. руб. В 1991 г. лишь за первое полугодие денежные доходы населения выросли на 95 млрд. руб. (при этом зарплата в производстве выросла всего на 36%). Средства перекачивались из накопления (инвестиций) в потребление - «проедалось» будущее развитие и будущие рабочие места. Перестройка приобрела характер праздника (вернее, гульбы), о похмелье не предупредили.

* Такой рост доходов при одновременном сокращении товарных запасов в торговле привел к краху потребительского рынка («товары сдуло с полок»). Были введены талоны на получение водки, сахара, ботинок. Был резко увеличен импорт. До 1989 г. СССР имел стабильное положительное сальдо во внешней торговле, в 1987 г. превышение экспорта над импортом составляло 7,4 млрд. руб., а в 1990 г. было отрицательное сальдо в 10 млрд. руб.

* Оттянуть развязку правительство пыталось за счет дальнейшего разрушения финансовой системы - дефицита госбюджета, внутреннего долга и продажи валютных запасов. Дефицит госбюджета СССР составлял в 1985 г. 13,9 млрд. руб.; в 1990 - 41,4; а лишь за 9 месяцев 1991 - 89 (за июнь 1991 г. он подскочил на 30 млрд.). Положение  РСФСР оказалось еще хуже: до 1989 г. она не имела бюджетного дефицита (в 1989 г. было превышение доходов над расходами в 3,9 млрд. руб.), а в 1990 дефицит госбюджета РСФСР составил 29 млрд. руб., в 1991 г. 109,3 млрд. руб.

* Росту дефицита способствовала и начатая в мае 1985 г. «антиалкогольная кампания». Сокращение продажи водки и бюджетных поступлений от нее было полностью компенсировано ее изготовлением в «теневой экономике» (140-150 декалитров в 1987 г.). Помимо тяжелого удара по государственным финансам это привело к становлению мощной организованной преступности нового поколения, активно вошедшей в политику. К середине 80-х годов в СССР сложился крепкий сектор "теневой экономики", набрала силу и организованная преступность. Она практически ликвидировала государственную торговлю спиртным, "приватизировала" ее и изъяла из госбюджета в свою пользу 23 млрд. руб. в 1989 г. и 35 млрд. руб. в 1990 г.

* Вот краткие выдержки из большой записки, которую подал в сентябре 1988 г. в Политбюро ЦК КПСС председатель Совета Министров СССР Н.И.Рыжков: "После принятия постановления уже во втором полугодии 1985 г. число магазинов по продаже алкогольных напитков в целом по стране сократилось на 55%. По решениям ряда облисполкомов сеть магазинов по продаже алкогольных напитков была сокращена еще в больших размерах. В Астраханской области, например, число этих магазинов сокращено со 118 до 5 единиц, в Белгородской - со 160 до 15...

* Сеть предприятий общественного питания, в которых осуществлялась реализация алкогольных напитков, уменьшена на 71%... Фактическая продажа водки и ликеро-водочных изделий в 1987 г. составила 123,3 млн. дал или на 96,7 млн. дал меньше объемов, предусматриваемых постановлением Совета Министров СССР от 7 мая 1985 г...

* По данным Госкомстата СССР, в 1987 г. на самогоноварение израсходовано 1,4 млн. тонн сахара, что примерно равно 140-150 млн. дал самогона и практически компенсировало сокращение продажи водки и ликеро-водочных изделий" (Известия ЦК КПСС, 1989, 1, с. 48).

* Государственный внутренний долг СССР возрастал следующим образом: 1985 - 142 млрд. руб. (18,2% ВНП); 1989 - 399 млрд. руб. (41,3% ВНП); 1990 - 566 млрд. руб. (56,6% ВНП); за 9 месяцев 1991 он составил 890 млрд. руб. Золотой запас, который в начале перестройки составлял 2 000 т., в 1991 г. упал до 200 т. Внешний долг, который практически отсутствовал в 1985 году, в 1991 г. составил около 120 млрд. долл.

* Идя дальше по этому пути, государство стало «продавать деньги», что было принципиальным отходом от советской системы хозяйства. В марте 1989 г. специализированные банки (Промстройбанк, Агропромбанк и др.) были переведены на хозрасчет, а с 1990 г. стали преобразовываться в коммерческие. Причем здания, персонал, оборудование, а часто и руководитель банка оставались прежними. То есть право заниматься сверхприбыльной в то время банковской деятельностью было привилегией номенклатуры.

* Таким образом, был открыт путь к неконтролируемому росту цен и снижению реальных доходов населения, инфляции и росту внешнего долга. Государство лишалось экономической основы для выполнения своих обязательств перед гражданами, в частности, пенсионерами. Был сделан шаг в сторону «рыночной» (накопительной) системы - в августе 1990 г. был образован Пенсионный фонд СССР. В августе же 1990 г. была образована Общесоюзная валютная биржа.

Сохраним и это :
Исламский банкинг
http://www.assalam.r…04-s.shtml

Цитата
Банкинг (Исламские банки в современном мире)

Исламский банк (Islamic bank)Жизнь усложняется. Мир совершенствуется с каждым днем. И порой для кого-то выжить в условиях научно-технического прогресса, в наш век компьютеризации представляется очень сложной задачей. Каждый ищет для себя наиболее подходящий и комфортный путь достижения благополучия. И не редко, даже не озираясь на мораль и нравственность, закон и порядок не только государства, в котором он живет, но и нормы шариата, предписанные нам Всевышним.

Кто бы мог подумать, что при том, что 100%-ной истиной в Исламе является запрет на ростовщичество («риба» – давать и брать деньги под проценты и т. д.), являющееся основополагающим моментом в построении банковских структур во всем мире, сегодня банковскими услугами будут пользоваться миллионы мусульман по всей планете. Однако сегодня это возможно. И не только потому, что многие мусульмане пользуются банковскими услугами, невзирая на запрет в Исламе. Сегодня появились специализированные исламские банки, предоставляющие мусульманам услуги в соответствии всем нормам шариата. Да и многие светские банки, не являющиеся исламскими, активно внедряют практику предоставления услуг именно мусульманам. Причем финансовое положение многих исламских банков с каждым днем все улучшается, даже на фоне разразившегося на Западе и в Европе финансового кризиса.
Является ли появление исламских банков обдуманным шагом компетентных в вопросах религии лиц, предпринятым во благо мусульманам или это продуманный PR-ход для привлечения немалочисленного контингента людей, способных принести ощутимую прибыль банкам? Попробуем разобраться...
Банки сегодня

Сегодня исламские банки находятся в центре внимания, как средств массовой информации, так и потенциальной потребительской аудитории. Они предлагают новые продукты и увеличивают свое присутствие на новых рынках – от США до Китая. Мусульманское население, в свою очередь, открывает для себя рынок банковских услуг, ориентированных на соблюдение законов шариата. Неисламские банки, работающие на оживленных рынках Европы и США в условиях жесткой конкуренции и борьбы за каждого клиента, в свою очередь начали осознавать, что на этих рынках появился новый сегмент активных потребителей.
Столь высокое внимание к исламской банковской системе понятно: Ислам, как религия и образ жизни с каждым днем все больше укрепляет позиции в мире.
В шариате есть прямой и безусловный запрет на риба (ростовщичество). Выдача денег под проценты, на чем строится благосостояние традиционной банковской системы, в Исламе считается грехом, таким же тяжелым, как семьдесят прелюбодеяний.
Следовательно, в исламских банках не может быть в классическом понимании таких услуг, как кредитование. Кроме того, шариат запрещает некоторые другие виды банковского заработка, например, игру на бирже, поэтому исламские банки могут хранить свои активы (именно в смысле «хранить», а не «приумножать») в «длинных» бумагах и долгосрочных инвестициях.
Для привлечения сбережений частных лиц исламские банки используют два пути. Первый – это «мудараба». Вкладчики как участники «трастового финансирования» участвуют в прибылях и потерях банка. Второй путь – клиенты вносят свои сбережения на беспроцентные счета, но при этом имеют право на получение кредитов, предоставляемых на льготных условиях (взимается 2-3 % в качестве комиссионного сбора).
При этом вкладчики получают права, сопоставимые с правами акционеров: в случае убытков, которые влекут за собой ущерб вкладчикам, последние вправе начать судебное расследование деятельности банка.
Потребительские кредиты также представлены в спектре услуг исламских банков. При всей похожести на классические схемы, клиент подвергается гораздо меньшему давлению, нежели в привычных нам кредитных организациях.
Сама схема проста: обходя запрет на ростовщичество, банк сам покупает нужный клиенту товар, и затем продает его с рассрочкой денежного платежа. Разница между ценой закупки товара и «продажи» его клиенту и составляет прибыль банка. Причем, если клиент просрочит платеж, исламский банк не имеет права начислять проценты.
Мусульмане – потребители банковских услуг, живущие в неисламских странах, до недавнего времени сталкивались с определенными трудностями, когда им необходимо было воспользоваться финансовым сервисом. Трудности эти возникали потому, что исламского банкинга в этих странах попросту не существовало. Особенно это относилось к базовым банковским продуктам – вкладам, платежам, ипотеке и инвестициям.
Однако в последнее время ситуация изменилась. Исламский банкинг становится все более доступным и жителям немусульманских стран. Например, в Великобритании созданы банки HSBC Amanah и UK'Islamic Bank of Britain. С подобными инициативами выступили, среди прочих, такие банки как BNP Paribas, Lloyds TSB, American Finance House, Bank of Whittier, Devon Bank. Мусульманское сообщество восприняло эти новшества с большим энтузиазмом, а этические нормы исламского банкинга в сочетании с принципами разделения прибыли и рисков привлекают в исламские банки и немусульман.
Вместе с тем, возникает вопрос: каково будущее исламских банков после того, как спадет нынешняя волна энтузиазма? Смогут ли такие банки занять конкурентоспособную позицию на мировых финансовых рынках? Многие представители западных банков обращают внимание на то, что исламский банкинг в немалой степени ориентирован на соблюдение морально-этических норм. Европейские банки тоже предлагали ссуды с нулевым процентом, но, тем не менее, они никогда не связывали понятия «банкинг» и «мораль» воедино.
Пример банка, который воплощает связь этих понятий в жизнь – Национальный банк Катара (QNB), последовавший стратегии «предложения ценности». В прошлом году, когда начался священный для мусульман месяц рамазан, QNB объявил об отсрочке платежей для своих клиентов-заемщиков по потребительским и автокредитам до конца месяца.
Изучив финансовое положение и траты своих клиентов во время рамазана, эксперты QNB обнаружили, что именно в этот период траты заемщиков превышают их доходы. Таким образом, была сформирована стратегия отказа от платежей, соответствовавшая нуждам потребителей.
Так QNB продемонстрировал общность восприятия исламских ценностей со своими клиентами и предложил им то, что соответствовало их желаниям.
В результате следования стратегии «предложения ценности» QNB сформировал вокруг себя устойчивое сообщество лояльных клиентов.
Сейчас исламские банки расширяют сферы своей деятельности, предлагая свои услуги самым широким потребительским слоям – от самых богатых клиентов до находящихся практически за чертой бедности, от крупных межнациональных корпораций до малых и средних предприятий. И по мере развития исламских банков становится все более ясно, что следующие десять лет станут проверкой на прочность для них.
В дальнейшем мусульманским банкам нужно сосредоточиться на двух аспектах – модернизации своих продуктов и сохранения клиентской аудитории. До сегодняшнего дня мусульманские банки стремились подражать обычным банковским практикам и продуктам. Первое поколение исламских банков имело целью создать у клиентов общее представление о мусульманском банкинге и не создавало основ для более глубокого изучения потребителем этих практик.
В то время как обычные банки позиционируют свои продукты как неотъемлемый атрибут повседневности, исламские банки должны, прежде всего, расширить свой продуктовый ряд; инновации должны стать «двигателем» для второго поколения мусульманских банков.
Следующее поколение исламских банков должно действовать в четырех направлениях:
– Конкуренция между исламскими банками в своем сегменте;
– Освоение стандартных банковских продуктов или модернизация продуктов, основанных на принципах шариата;
– Выход на новые финансовые площадки, в т. ч. на рынок небанковских финансовых организаций;
– Просветительская работа с мусульманским населением в целях привлечения новой потребительской аудитории.
Обычные банки, в свою очередь, уже рассматривают мусульманских потребителей как перспективный сегмент и начинают предлагать им более дешевые продукты, ориентируясь на религиозные воззрения этой аудитории.
В то же время банкиры-мусульмане проявляют дальновидность, оптимизируя свои продукты под нужды потребителя и инвестируя в новые технологии.
Асият МАГОМЕДОВА

Еще для памяти

Цитата: Jobar от 06.04.2009 16:42:04
Отмена ссудного процента

Последнее время на форуме не раз проскакивала мысль об отказе от ссудного процента в рамках новой финансовой парадигмы. Некоторые считают процент злом, отдельные индивиды даже ненавидят ростовщиков Как отмечалось выше, система без ссудного процента уже существует – это исламская банковская система.

Я поковырялся на выходных в интернете, пролил для себя свет на этот увлекательный вопрос. Хочу поделиться с вами своими размышлениями по поводу различий в «западной» и «исламской» банковских системах, и заодно обозначить круг вопросов, которые придется решать при отмене процента.

1. «Западная» банковская модель

Для начала кратко расскажу (повторю неоднократно рассказанное) про действующее устройство банков. Как показывают комментарии некоторых участников дискуссии, с пониманием банковской деятельности не у всех полная ясность.

Банк привлекает денежные средства у любых субъектов хозяйственной деятельности на определенный срок, за что обещает выплатить фиксированную плату, выражающуюся через процент. Возврат тела вклада и процентов – гарантированы договором (т.е. кредитор не берет на себя риски банка по размещению своих средств). Вкладчики и все прочие кредиторы не могут влиять на решения банка о направлениях использования предоставленных ими средств. Т.е. кредитор дает деньги, взамен получает фиксированный доход, принимая на себя только риски банкротства банка.

Привлеченные деньги банк размещает во всевозможные активы, приносящие доход (например, кредиты). Направление использования размещенных средств банк определяет самостоятельно (с учетом законодательных ограничений). Долю в бизнесе (и прибыли) банк не имеет, получает только фиксированный доход, также выражающийся процентами, начисляемыми на остаток долга. Часто для обеспечения возврата кредита банк оформляет залог имущества, рыночная стоимость которого больше суммы долга. В случае банкротства заемщика для погашения кредита реализуется залог. Юр.лицо отвечает всем своим имуществом, физ. лицо и ИП также отвечает всем личным имуществом.

Ставка размещения средств больше, чем ставка привлечения, разница между ними называется «процентная маржа». Процентная маржа + непроцентные доходы (всевозможные взимаемые банком комиссии) должны покрывать расходы банка на привлечение ден. средств (%% по вкладам), зарплату и прочие операционные расходы, а также убытки от проблемных активов (невозвращенные кредиты). В остатке должна получиться прибыль банка.

Соответственно, в рамках такой модели ссудный процент – это не зло, а способ обеспечить доход вкладчикам и покрыть собственные расходы. И судить только по величине процента по кредиту о жадности банкира не верно, т.к. надо понимать уровень принимаемого риска. Например, ипотека дешевле, т.к. имеется твердый залог, а потребительский кредит дорогой, т.к. залога нет и проверка платежеспособности – упрощенная, соответственно невозвратов будет больше.

2. «Исламская» банковская модель

Данная модель появилась в 70х годах, и сегодня действует в Иране, Пакистане и Судане; кроме этого, отдельные исламские банки присутствуют в некоторых других странах. Упрощая, можно сказать, что главная идея – запрет ссудного процента. Коран не разрешает ростовщичество, но позволяет торговлю. По исламской идеологии, человек не собственник ресурса, а на время своей жизни – поверенный Аллаха по распоряжению этим ресурсом. Поэтому банк не может получать прибыль в виде фиксированного процента, но может «войти в долю» и участвовать в распределении прибыли, принимая при этом на себя риск убытков. То же самое относится и к вкладчикам, которые не получают фиксированного процента, а участвуют в распределении прибыли (и убытков) банка. Величина дохода не гарантирована ни банку, ни вкладчику. Соответственно, на основании этого и строится исламская банковская модель, которая по сути является инвестиционным банкингом и доверительным управлением клиентскими средствами.

Привлекаются два основных вида вкладов:
Сберегательный – когда вкладчику может выплачиваться (но не гарантируется) вознаграждение в зависимости от прибыльности банка; соответственно, вкладчик выбирает банк в зависимости от результатов его предыдущей деятельности. Возврат самого тела вклада гарантируется.
Инвестиционный – вкладчик участвует в распределении прибыли и убытков, полученных в результате инвестирования банком его средств. Доход, как и возврат тела вклада, не гарантируется.

Основные виды активных операций (кредитования):
Мушарака – между банком и заемщиком заключается партнерское соглашение о совместном финансировании бизнеса заемщика; прибыль делится по договоренности, убытки распределяются в соответствии с долей вложенного капитала. Каждый партнер имеет право на управление бизнесом.
Мудараба – банк доверяет свои средства заемщику для их эффективного использования; прибыль делится в заранее оговоренной пропорции. В повседневное управление банк обычно не вмешивается.
Мурабаха – банк покупает от имени заемщика товар, а затем перепродает его заемщику, но по большей стоимости; заранее оговоренная разница в цене является вознаграждением банка. Заемщик выплачивает требуемую сумму в виде частичных платежей. Аналог потребительского кредитования.
Иджара – банк по покупает оборудование и сдает его в аренду заемщику. Разница между суммой платежей и стоимостью приобретения оборудования – вознаграждение банка. Аналог лизинга.

В большинстве случаев залог не оформляется. Величина вознаграждения определяется по принципу справедливости; предполагается умеренность и отсутствие сверхприбылей. Контролирует идеологическую правильность шариатский комитет.

Это все в теории. Как такая модель реализуется на практике, к сожалению информации очень мало.

3. Проблемы внедрения «исламской» модели

Несмотря на то, что такая система выглядит более справедливой, и она будет приводить к более равномерному распределению богатства, мне, как практикующему банкиру, тяжело представить такую систему у нас, и вот почему.

1. Этнический аспект. Система построена на исламской идеологии и почитании Корана. Например, исламское учение призывает состоятельных людей предоставлять финансовую помощь нуждающимся людям. Что у нас может служить аналогом? Западная модель подразумевает только максимальную эгоистическую заинтересованность в личной выгоде. «Невидимая рука рынка» – яркий пример. Кто или что заставит банкиров, заемщиков и вкладчиков думать о справедливости, а не о себе?
2. Низкая мотивация вкладчиков. Сейчас вкладчики получают заранее известный процент и гарантию возврата тела вклада. Исламский вклад – некий аналог ПИФа – может быть и доход, а может – и потеря всей суммы. Как показала практика, даже в «жирные» годы народ предпочитал вклады ПИФам. Как замотивировать наших запуганных многочисленными реформами и девальвациями людей отнести деньги в банк на таких условиях? Будут ведь еще больше прятать в матрасах и хомячить.
3. Предпочтение самых доходных проектов. Т.к. заранее объем дохода неизвестен, логично предположить, что и банк, и вкладчик предпочтут кредитовать самые эффективные предприятия. Если банк будет кредитовать всех подряд, норма прибыли снизится, и ему не понесут вклады. При наличии фиксированного процента такой проблемы нет – заемщики с разной нормой прибыли будут иметь равные шансы вызвать интерес банка, т.к. все способны обслуживать кредит по фиксированной ставке (просто им самим останется разный объем прибыли).
4. Проблема определения «справедливого» вознаграждения, возможность скрыть прибыль. Кто у нас будет «шариатским комитетом»? Как обеспечить прозрачность распределения прибылей? Как определить, какая доля прибыли справедлива, а какая нет? Как вкладчику понять, что банк отдал ему часть своей прибыли «по-честному»? Как заставить заемщика показать реальную прибыль, а не только ту, которой он готов поделиться с банком, и которой по бизнес-плану достаточно для обслуживания кредита. Ведь ни для кого не секрет, что в официальной отчетности редко отражается реальный размер чистой прибыли. Появляется очень широкое поле для злоупотреблений путем занижения заявленной прибыли.
5. Трудоемкий процесс анализа бизнеса. Долевое участие и отсутствие залога вынуждают банк глубоко погрузиться в анализ бизнеса клиента. С нашей двойной бухгалтерией, «серым» налом и зарплатами, недостоверной отчетностью банку для проведения анализа потребуются специалисты высокого уровня. Кроме того, серьезно замедлится процесс рассмотрения заявки. Это все существенно снизит доступность и оперативность кредитования.
6. Заемщик не всегда захочет допускать к управлению и распределению прибыли банк. Сейчас для получения кредита заемщик раскрывается перед банком ровно в соответствии с требованиями банка, если требования слишком жесткие – ищет другой. Придется же в любом случае давать всю информацию, в т.ч. и управленческую, и нежелательную для раскрытия (предприниматели понимают, о чем я). И далеко не каждый предприниматель захочет допускать сторонних лиц к управлению и распределению прибыли. Ведь это прямой путь к процветанию рейдерства.
7. Необходимость существенно перерабатывать законодательную базу, которая и сейчас далека от совершенства.

Вот такие соображения. Предлагаю всем, ратующим за отмену ссудного процента, в комплекте с лозунгом сразу предлагать решение этих проблем, т.к. иначе получится вакуумный сфероконизм.

Кстати, причина того, что исламские банки менее подвержены текущему кризису, в том, что по законам Шариата им нельзя играть на спекулятивных рынках, а не в самом факте отсутствия процента. Так, может, не отменять проценты, а разработать строгое регулирование?

И еще интересный момент: продажа несуществующих товаров (за небольшим исключением разновидностей предоплаты) запрещена шариатом. Формулировка простая, четырьмя словами запрещает все деривативы и прочие инструменты обмана честных людей  ;)

Весьма качественный,хоть и не стандартный пост: (переношу сюда,дабы не потерялся)

Цитата: footuh от 11.04.2009 11:56:33
Честно говоря, - не собирался на сей счет отвечать и никакой дискуссии на сей счет у нас ни с вами, ни с кем-то еще - не предвидится. Тем более, что в этой теме и именно в описанном Вами ракурсе тут уже засветились всякие неожиданные товарищи, с каждым из которым мне просто неприятно общаться.
Однако, дабы более подобных вопросов не появлялось здесь впредь - позвольте провести некоторый ликбез по данной проблеме - иначе у вас могут сохраниться и закрепиться некие мнения, о том, что "Россия - Родина слонов" и "Будда был украинцем". (Вообще, - насколько я понимаю и вижу - чаще всего данная тема муссируется людьми с украинским мышлением и это есть явное проявление тамошнего Стрельца с той особенностью, что еврейский капитал может естественно развиваться именно на мутабельных территориях - типа США, Голландии, Южного Китая, в известной мере - Японии, Южной Корее, а так же Казахстане, Украине, Польше и Швеции. Дании в данном списке - не обнаружено.)
Итак, - суть проблемы заключается в том, что очень легко и просто найти некий жупел и обвинить некий народ во всех тяготах и несчастьях всех и неважно кого. Однако - ближайшее рассмотрение проблемы показывает, что говорящий подобную херню попросту не в теме и ни хрена не понимает - как именно функционировано средневековое общество, а так же - вообще не понимает, - что такое есть - КАПИТАЛ. (Из чего сразу становится видно, что понятие "ссудный процент" для него из той же категории, что и "синхрофазотрон" и упонинание таких категорий - лишь попытка - объясненная в Чеховской "Женитьбе" как - "образованность хочут показать".)
Понятие КАПИТАЛА - безусловным образом связано с процессами производства, перераспределения и безвозмездного изъятия неких ресурсов в чью-то пользу. При этом априори полагается, что смысл КАПИТАЛА в данном случае состоит в том, чтобы вложить некие средства в некий проект и потом получить с данного проекта больше вложенного. Иными словами - речь о том, что в ситуации когда датский конунг - на средства от прошлого похода вкладывется в поход очередной и выходит из всей операции с суммарной прибылью - есть по сути своей - вложение КАПИТАЛА, - пусть и не в капиталистических отношениях. Ситуация, когда гранадский еврей использует свои личные связи в Палестине для облегчения прохода того, или иного груза по Великому Шелковому Пути - не есть вложение КАПИТАЛА, пусть и ситуация выглядит гораздо более капиталистической. Это - раз.
Второе и очень важное, - основа средневекового/феодального общества - натуральные отношения в которых нет места кредитно-финансовым операциям. У крестьянина одни руки ему нет смысла брать кредит неважно на что, потому что он физически не сможет произвести больше того, что он и так производит. Следовательно в цепи феодального производства из объектов потенциального кредитного финансирования выпадает самый важный - натуральные отношения. Следовательно - финансисту остается довольствоваться лишь торгово-промышленными отношениями между ремесленниками, священством и знатью - в обществе, где крестьяне составляли не менее 50 процентов практически любой популяции. Это очень агрессивный, узкий и косный рынок.
Мало того, - из-за узости потенциального торгово-кредитного рынка - существовали тысяча и одна закорюка - в законодательстве любых государств, чтобы данная синекура была только лишь для своих. К примеру - тут с месяц назад один очень неуважаемый чел распространялся насчет ломбардских купцов. Извините за подробность - в ходе развития проекта "Геном Человека" - как раз по Ломбардии прошлись исследователи, изучающие местные генетические карты. Так вот - характерных еврейских генов в Ломбардской глубинке не обнаружено, равно как не замечено евреев ни в родах - ни Спини, ни - Барди, ни - Пацци, традиционно считавшимися самыми "мерзкими" среди наиболее ненавидимых населением "черных гвельфов". (Сторонники тогдашнего Императора - "гибеллины" были и без того - тамошними "нацистами"  и евреев искать среди них - занятие совсем гиблое.)
Впрочем, чтобы прийти к этому же утверждению - нет нужды изучать геномы ломбардских купцов и их родословные. Достаточно посмотреть фильмов про сицилийскую мафию и почитать про каморру Калабрии и попробовать выяснить, - много ли в мафии - не сицилийцев, а в каморре - не калабрийцев. Смею вас уверить, что в ломбадрском купечестве было ровно столько же - не ломбардцев. Одна и та же культурная традиция, одна и та же ментальная матрица, одна и та же государственная структура - существовавшая в одних и тех же исторических обстоятельствах, - если Вы этого не понимаете - разговор окончен.
Мало того, - средневековое законодательство в Европе было очень сильно заточено против всех не-христиан. Евреи (иудеи) в массе своей были очень вытеснены на всякие маргинальные и полу-криминальные роды деятельности, ибо были законодательно лишены возможности - для занятия земледелием и мелко-товарным производством (в данном случае им мешали законы цеховой этики). В этих обстоятельствах - даже если и предположить, что евреи тащили на себе несметные сокровища, захваченные их предками аж в мифическом Ханаане, выясняется, что вложить данные средства в Европе им долгое время было попросту - некуда. Иными словами, - в отличие от коренных обитателей тех, или иных средневековых обществ, которым было куда вкладывать деньги, деньги в еврейских семьях сплошь и рядом становились - НЕЛИКВИДНЫМ СОКРОВИЩЕМ. И Именно поэтому богатые евреи были постоянным объектом государственнгого рекета на всех уровнях. Во-первых, у них были традиционные проблемы с вложением денег, а во-вторых, - им требовался постоянный запас средств, а то и резкое увеличение их - перед ярмарками, или периодом сезонного сбора урожая. Именно в эти моменты к ним и являлись братки Ричарда Львиное Сердце, или лигисты Филиппа Красивого - с целью пополнения английской, или французской казны соответственно.
Короче говоря, - примерно до начала 14 века еврейский КАПИТАЛ, как объективное явление, влияющее на политику стран Европы - существовал исключительно в антисемитском воображении.
Толчком к развитию и усилению влияния еврейского капитала послужил структурный кризис начала 14-го века и последовавшая за ним пандемия Черной Смерти. Выяснилось, что во-первых, - очень опасно доверять все государственные средства внутренним национальным компаниям, ибо одно "падение дома Барди" способно разрушить всю неациональную экономику, во-вторых, - очень опасно - в смысле сохранения средств - ориентироваться на само государство per se, так как при ограниченных объемах оно все может быть накрыто пандемией.
Поэтому возникло две безусловных тенденции - первое начался "первичный рост" нынешних Империй, так как в большом государстве возможно наличие нескольких конкурирующих банковских групп, которые в случае кризиса не погибнут все разом, а так же - в больших государствах меньше шансов на то, что вся страна будет единовременно накрыта большой эпидемией. Это - очень важный момент в становлении современного общества. До этого времени - большие королевства возникали как механический набор подданств, где центральная Власть попросту собирала средства и ресурсы. Именно с середины 14-го века, - все государства начинают беспокоиться именно о внутреннем структурировании своих территорий и мы повсеместно видим безусловные процессы централизации и национализации больших государств.
Однако, - помимо больших госудасртв существовали и страны маленькие, где быстрое расшщирение никому не грозило, а риски - как финансовые, так и природные - нужно было "хеджировать".
Вот именно в этот момент и появляется на свет такое явление как Еврейскиц капитал, - как капитал - БЕЗРОДНЫЙ, не привязанный к конкретной стране. То есть капитал - Хеждирующий риски, - как финансово-политические, так и природно-медицинские. Смысл появления и резкого усиления еврейского капитала заключался именно в том, что за счет системы мелкого распределения по разным странам - данный капитал мог гарантировать своим вкладчикам дивиденды - не смотря ни на что - ни военные, ни природные, ни финансовые катаклизмы. И это в условиях общеевропейского кризиса и пандемии, - было самое главное и самое важное, что могли предложить евреи сильным мира того.
Однако - уже тогда была видна четкая привязка еврейского капитала к странам мутабельным. В странах Кардинальных знаков - всем по прежнему заправляла местная знать и евреев там в качестве землевладельческой знати - совсем не приветствовали. В странах Фиксированных - всем по прежнему заправляли местные народные массы и чужеродные евреи там не приветствовались. Оставались знаки Мутабельные - ориентированные на получение прибыли. И вот - вообразите себе - первое появление евреев в элитах, управляющих государствами произошло именно в Венеции и Генуе. Венеция - мутабельна и под знаком Рыб, а Генуя - тоже мутабельна и под Близнецами. Вот именно отсюда с 14-го века и началось "победное шествие" еврейского капитала по миру. Не раньше и не позже. (А вот датский КАПИТАЛ он зарожден аж в 8-ом веке и первые проявления его как фактора политического восходят к веку 9-ому.)

Итак, - спусковым крючком для появления такой штуки как "еврейский капитал" стал совсем даже не ссудный процент, но - необходимость "хеджирования международных рисков", возникших в результате "падения дома Барди" и вытекшей из этого события - Столетней Войной, а так же - такой общеевропейской неприятности как "Черная Смерть".

Хотелось бы обратить ваше внимание на то, что само по себе - "еврейский капитал" - вряд ли смог бы хоть что-либо - не будь ему повсеместной государственной поддержки на самом высоком уровне, так как это явление с той поры и до этой - хранило Европу целых 700 лет до нынешнего "падения дома Барди", которое случилось именно в результате - ГЛОБАЛИЗАЦИИ мирового рынка. Сам по себе - "еврейский капитал" имел глубокий международный смысл как средство диверсификации локальных внутренних рисков - на иные локальные рынки, не связанные напрямую с рисковым рынком. Однако в процессе ГЛОБАЛИЗАЦИИ экономики вдруг выяснилось, что еврейский капитал потерял ту самую стабилизирующую функцию, ради которой он и появился на свет 700 лет назад и сейчас нужно какое-то иное средство - для успокоения рынков. Ну что ж... Священных коров не бывает, - данный механизм прослужил всему миру - Верой и Правдой - аж 700 лет, - спасибо ему за это и - низкий земной поклон. Однако - нынешнее падение рынков, означает все то же самое, что и "падение дома Барди" 700 лет назад. Только что случился Великий Новый Год. Новый Год, - новые песни, новые надежды, новые чаяния.
Кредитно-финансовый механизм прежнего Великого Года - прямо у нас на глазах Б-гу душу отдал. В полном соответствии с законами астрологии - ровно как и его предшественник именно в Новогодние дни. Ну и, - спасибо ему за все, что он сделал для Цивилизации (а на его счету - и Эпоха Возрождения, и Просвещения, и эпоха Географических открытий - много чего, и дурного, и конечно - хорошего) - и пора с ним проститься. Незачем заниматься финансово-экономической некромантией.
Новый же механизм обязательно появится на свет, только не сейчас а где-то через полвека - не раньше. Прежний тоже появился не в знаке Козерога, но под Водолеем - знаком новых Форм и Решений.

Вот - так как-то.

Переношу...

Определение Денег.

1. Деньги это особая форма товара возникшая в результате (экономической?) мутации в далеком прошлом.

2. Деньги это особая форма товара способная переносить стоимость товаров, сохранять, умножать и слагать ee.

3.1 Если товар характеризуется многомерными матрицами свойств и функций, то деньгами можно выразить вектор являющийся решением этих матриц.

3.2 Для каждого кто способен выразить, это выражение будет частным и может быть равно или не равно прочим выражениям тех кто способен.

4. Деньги это универсум меры. Деньги находятся в пространстве логики, хотя то что они выражают могло бы быть нелогичным.

5. Денег не существует.

Нашел на соседней ветке по электроэнергетике вот эти архиинтересные ссылки. Особенно меня заинтересовали мысли профессора Хабберта полувековой давности к которым мы пришли на этой ветке:

http://art-of-arts.l…tml#cutid1
http://art-of-arts.l…tml#cutid1
http://art-of-arts.livejournal.com/195832.html#cutid1
http://art-of-arts.l…tml#cutid1
http://art-of-arts.l…tml#cutid1
http://art-of-arts.l…tml#cutid1

"Существующая сегодня индустриальная цивилизация хромает из-за вынужденного сосуществования в ней двух универсальных, взаимно перекрывающих и в то же время несовместимых интеллектуальных систем: накопленных за последние четыре столетия знаний о природе и взаимодействии материи и энергии – и денежной культуры, возникшей в процессе искривлений общественной истории, начиная с доисторических времён.

Первая из этих двух систем обеспечила за последние два века грандиозный подъём индустриального общества и являтся необходимой основой для его дальнейших успехов. Вторая, унаследованная от давних времён, оперирует своими собственными правилами, которые мало связаны с системным подходом к материи и энергии. При этом, монетарная система, хотя и с помощью слабых связей, ухитряется осуществлять общий контроль над материально-энергетической системой, являясь надстройкой над ней.

Несмотря на коренные противоположности, в течение последних двухсот лет эти две системы совместно добились общего фундаментального успеха: экспоненциальный рост экономики сделал возможным разумное стабильное существование общества. Однако, по многим причинам, материально-энергетическая система не может продолжать расти экспоненциально в течение более половины отведенного ей периода, а эта фаза уже почти достигнута. Монетарная система не знает подобных ограничений и, в соответствии со своими фундаментальными законами, требует продолжения роста за счёт накапливания сложных процентов".


Правда выход он ищет в монетарной системе, основанной на энергоденьгах, но видимо то что он не экономист дает о себе знать, так как на данной ветке мы обрисовали общие контуры монетарной системы будущего, основанной на разделение денег по экономическим секторам и несущими различные функции в них. То есть создание денег специально для этих секторов, уничтожение ссудного процента и введение вместо него в секторе потребления и оптовой торговли " свободных" денег с встроенным в них специальным налогом на денежное обращение. В секторе производства средств производства введение "свободных" денег с другим циклом налогообложения или вообще без него.  В секторе сбережения - стерилизация богатства от процентного дохода и обесценения одновременно + защита от монетарного налогооблажения.

Цитата: ЮВС
Ну - во-первых Т и Э - не обязательно люди; подразумеваются хозяйствующие субъекты вообще.
Во-вторых, справедливость с точки зрения морали - не то же, что справедливость с точки зрения экономики; здесь подразумевалась справедливость исключительно как эквивалентность обмена.
Т. е. давая хозяйствующему субъекту некоторое количество труда (деньги) без СП, дающий по существу совершает осознанный акт благотворительности (подарок), между близкими людьми вполне приемлемый.

Капитал, как я понимаю, это избыточная часть денег (труда), предназначенная для вклада в производственный процесс с целью его дальнейшего расширения или получения большей прибыли. Просто деньги, в частности направленные на потребление или накопление, капиталом не являются.

1. Отношения между субъектами определяются отношениями между людьми, относящим себя к этим субъектам - так что разница не принципиальна.
2. Экономическая справедливость есть производная от моральной справедливости на данном этапе развития общества - так что разница не принципиальна.
3. Благотворительность - это безвозмездность, а беспроцентный заем означает возврат заимствованных средств в установленные сроки.
4. Согласен, капитал - это деньги направленные на производство самое себя, т.е. в рост подобно тому, как зернышки пшеницы могут быть предназначены для посева (производства) и для производства муки (потребления). К тому же, есть существенная разница между накоплением и сбережением, о чем писалось на этом форуме.

Перенесу пост bvlada с МЭК. И Источник , подсказанный wwm

Цитата
bvlad  
Сегодня в 01:16:13
В плане экономическом, плане организационном в нашей стране до "хрущевской оттепели" существовала высшая форма капитализма, и причем в такой его модификации, по сути дела "фордовской модификации", при которой трудящиеся люди имели столько прав и экономических преимуществ, сколько вообще, в принципе, может дать капитализм трудящемуся человеку.
Наша страна в принципиальном плане, на очень глубоком уровне
организации процессов, моделировала технологию создания товаров и определения на них цен свойственному развитому мощному капиталистическому государству.
Естественно были и различия.

Правда, "коммунисты" лгут, доказывая принципиальные отличия "капитализма" и "социализма", как бы "во спасение", искренне желая, чтобы "трудящиеся" любили "социализм" и ценили его "завоевания".
Их идейные противники, вторят "коммунистам" и доказывают, что, мол, да, социализм не похож на "капитализм", у него и в самом деле есть принципиальные отличия в свою очередь искренне желая, чтобы наоборот "трудящиеся" "социализма" не любили.
Первые, доказывая принципиальные отличия "социализма" от "капитализма" , говорят о его "сознательном строительстве" и все хорошее, что есть в жизни, связывают с "социализмом".
Но ведь и вторые также доказывают, "сознательное строительство социализма большевиками" и говорят про его "принципиальные отличия" от "капитализма", правда при этом все плохое связывают "с порождениями социализма".
Так что у "трудящихся" голова кругом от таких "теоретических споров" и полная уверенность в "искусственности" "социализма" (раз его "строят") и его ненормальности. А как же иначе? Если с искусственностью "социализма" даже противники между собой согласны?
Но у нас был, повторимся, "государственный капитализм". Он естественным путем вышел из "частнособственнического" и он полностью унаследовал от предыдущей системы все хорошие ПРАВИЛА ДВИЖЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ ПОТОКОВ, которые там вполне реально просматривались и убрал насколько смог плохие.
ГОСКАПИТАЛИЗМ УБРАЛ РОСТОВЩИЧЕСКИЙ ПРОЦЕНТ ИЗ ЖИЗНИ СТРАНЫ
Отличие, о котором нужно сказать в первую очередь, состоит в том, что в системе "госкапитализма" ПОЛНОСТЬЮ ИСКЛЮЧЕН РОСТОВЩИЧЕСКИЙ (ССУДНЫЙ) ПРОЦЕНТ.

Более того, "госкапитализм" полностью убрал ПРАВИЛА ДВИЖЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ ПОТОКОВ, которые дают возможность каких-либо "процентных игр". По этой причине были убраны из жизни страны акции, векселя и другие "ценные бумаги", возможность спекуляции, биржи и прочие учреждения, которые позволяли официально и законно встроиться в ДЕНЕЖНЫЕ ПОТОКИ "ТРЕТЬЕМУ ЛИШНЕМУ" и законно присваивать себе чужие РЕЗУЛЬТАТЫ ТРУДА.
Устройство СОБСТВЕННИКА соответствующее "госкапитализму" официально исключало такие возможности и вело борьбу с "теневыми" махинациями. За что многие любители присвоения чужого вспоминают то время с большим содроганием. За такие проделки приходилось ударно трудиться на лесоповале и какать на вечную мерзлоту "в местах не столь отдаленных".
А ЕЩЕ ГОСКАПИТАЛИЗМ УБРАЛ...
ПРАВИЛА ДВИЖЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ ПОТОКОВ, которые дают возможность наживы через торговлю тем, что не ЯВЛЯЕТСЯ РЕЗУЛЬТАТОМ ТРУДА.
И в первую очередь сюда относится исключение возможности торговли матерью всего сущего - ЗЕМЛЕЙ, ее недрами, предприятиями и т.д.
Попутно отметим, что, требование об исключении ЗЕМЛИ из списка ТОВАРОВ, как божеское предначертание, содержится практически во всех религиях, но "обычным" капитализмом полностью игнорируется. Так что на практике обвиняемый в "безбожии" "госкапитализм" точнее выполняет божеские предначертания, чем остальные формации.
Другими словами, "государственный капитализм" позволяет все добрые тенденции "капитализма" взять на учет, оградить от искажений, значительно усилить, сберечь и поставить на службу СОЗИДАНИЮ.
Именно в силу этих особенностей "государственного капитализма" наша страна победила в самой трудной из мировых войн и быстрее всех остальных капиталистических государств восстановила свое хозяйство, первой отменила карточки, хотя и пострадала сильнее всех.
А ЧТО ГОСКАПИТАЛИЗМ ДОБАВИЛ?
Давайте рассмотрим чуть подробнее, а что же ввел госкапитализм в жизнь нашей страны? Или, как мы говорили выше, какие такие глубинные процессы обычного капитализма он моделирует через ПРАВИЛА ДВИЖЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ ПОТОКОВ, и естественно МОДУЛИ их содержащие?
Предыдущая система - "капитализм", присущими ему механизмами, если им сознательно не мешают, в обществе устанавливает некоторые средние цены, соответствующие достигнутому среднему уровню затрат на то или иное изделие.
Поэтому снижать себестоимость товара относительно "средних цен" в принципе выгодно. Потому что ее снижение увеличивает ПРИБЫЛЬ. А при снизившейся себестоимости возникает соблазн и ЦЕНЫ СНИЗИТЬ, потому что при более низкой цене товара можно продать больше и соответственно иметь большую ВАЛОВУЮ (общую) ПРИБЫЛЬ.
В итоге цены также имеют тенденцию понижаться. Есть такой механизм "в капитализме"? Есть! Другое дело, что механизм этот толком не осознан. Многие условия для его хорошей работы напрочь отсутствуют (не полные МОДУЛИ, если рассматривать в свете МОДУЛЬНОЙ ТЕОРИИ).
Тоже снижение себестоимости может происходить (и часто происходит) не за счет совершенствования производства, а за счет снижения заработной платы, и это, как мы разбирали выше, часто единственный путь ее снижения и выживания предприятия, как бы при этом не возмущались рабочие.
Задать на какое-то время другие тенденции в экономике своих предприятий в широких масштабах удалось Г. Форду, основателю американского автомобилестроения.
В более широких масштабах эта система была у нас в "сталинские времена".
"Государственный капитализм" "Фордовско-сталинской" модификации берет на себя заботу за три главных механизма в экономике.
Первое, что он делает
ВВОДИТ МЕХАНИЗМ СНИЖЕНИЯ ЦЕН
Он не диктует цены, как нам об этом совершенно сознательно и вдохновенно лгут! Он только вводит МОДУЛИ (и, естественно, ПРАВИЛА ДВИЖЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ ПОТОКОВ) с помощью которых берет на учет, публикует (это важно!) и закрепляет на некоторый период цены, к которым предприятия уже подошли сами.
Таким образом тот самый "средний уровень цен", который так трудно устанавливается в "обычном" капитализме, в "госкапитализме" сознательно отслеживается, фиксируется, а достигаемый в процессе производства народно-хозяйственный эффект через снижение цен распределяется в обществе относительно справедливо.
А так как в снижении цен могут участвовать все и за отличия в этом процессе идет особое вознаграждение, то в этот процесс вовлекаются широкие слои населения и народно- хозяйственный эффект этим движением усиливается.
То есть госкапитализм "Фордовско-сталинской" модификаци, моделирует и дает свободу тем ПРАВИЛАМ ДВИЖЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ ПОТОКОВ, которые поощряют снижение себестоимости.
Говоря языком МОДУЛЬНОЙ ТЕОРИИ, более полно и совершенно выстраивает СОЗИДАТЕЛЬНЫЕ МОДУЛИ, зачатки которых в "капитализме" есть и сколько угодно.
Заметим, что в центре всего общественного сознания, при "государственном капитализме", при свойственном ему порядке ПРАВИЛ ДВИЖЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ ПОТОКОВ, как главная забота, было поощряемое, всем известное и всем выгодное (лично выгодное) стремление к достижению общественной пользы В РЕЖИМЕ НЕПРЕРЫВНОГО СНИЖЕНИЯ ЦЕН.

что   ввел нового "госкапитализм" в жизнь страны.
ОН ПРИБЫЛЬ ОТДАЛ ГОСУДАРСТВУ
Второе важнейшее изменение состояло в том, что в схеме государственного капитализма ПРИБЫЛЬ получает государство, а не частник.
ОН ВВЕЛ ГАРАНТИИ
Государство, получив ПРИБЫЛЬ, расходует ее на нужды, которые необходимы народу в целом и создает ГАРАНТИИ.
Какие именно, было записано в ОСНОВНОМ ЗАКОНЕ СТРАНЫ - КОНСТИТУЦИИ.
К слову пришлось, ГАРАНТИИ также задаются определенными ПРАВИЛАМИ ДВИЖЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ ПОТОКОВ (и МОДУЛЯМИ, куда "ПРАВИЛА" входят).
Таким образом, на первый вопрос, - что у нас было? МОДУЛЬНАЯ ТЕОРИЯ после рассмотрения схемы ДВИЖЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ ПОТОКОВ в ПРЕДПРИЯТИИ дает ответ, который невозможно оспорить, - у нас была такая конструкция СОБСТВЕННИКА, при которой он ПРИБЫЛЬ направлял государству и обязывал государство расходовать ПРИБЫЛЬ НА ОБЕСПЕЧЕНИЕ НАРОДУ ГАРАНТИЙ (на защиту от внешнего агрессора, на труд, защиту от преступности, бесплатное медицинское обслуживание, отдых, образование, доступное жилье и др.), закрепленных в высшем законе страны.

СТАХАНОВСКОЕ ДВИЖЕНИЕ КАК ПРОДОЛЖЕНИЕ ПРИНЦИПОВ ФОРДА

Пришла пора разобраться в этом досконально. Оккупационный режим, СРЕДСТВА ФОРМИРОВАНИЯ И УПРАВЛЕНИЯ ОБЩЕСТВЕННЫМ СОЗНАНИЕМ (пока называемые СМИ), поставленные на службу иностранному капиталу сильно искажают этот период жизни нашей страны.
Например, "стахановское движение" изображается как некий идиотизм.
Подается как глупость "жизне-радостно-кретинозных" голодранцев, которых охмурили красные комиссары и которые по глупой вере в несбыточное "светлое будущее" даром выдавали один за другим мировые рекорды добычи: кто угля, кто леса, кто руды.
А кто-то другой и тоже по такой же глупой причине и даром, бесплатно, из добытого сырья делал нужные всем изделия. Очень странный какой-то приступ бескорыстной производительной глупости.
Глупых не было. "Деньгоненавистников" тоже. А была очень рационально выстроенная система экономических стимулов. Пора это знать, хотя бы для того чтобы не повторять, подобно попугаям, тех глупостей, что распространяет оккупационный режим.

http://trezvost-khar…/index.htm

О ссудном проценте.

Странность этого форума: весьма высоко квалифицированные специалисты постоянно упускают из вида, что любое обсуждение начинается с определяющих понятий и простейших моделей.

Ссудный процент - это добавочные деньги, которые мы должны возвратить сверх взятых во временное пользование.

Если деньги по существу - это концентрированный труд (сущность денег), модель становится простой и понятной.

Итак, представим себе, что деньги - это пилюли, прием которых увеличивает количество труда рецепиента за определенный промежуток времени (был такой фантастический рассказ про традиционалистское общество на Венере).

Некий трудоголик (Т) и эпикуреец (Э) работают и производят ресурс (Р). Часть Р они потребляют, а остаток меняют на пилюли (П), которыми распоряжаются по своему усмотрению.
Т часть П потребляет, чтобы произвести еще больше Р, а часть откладывает в заначку.
Э все П тратит на вино, карты и доступных женщин.

Э захотел еще более роскошной жизни, и ему понадобились П, которые он просит у Т.

Т дает, но с условием возврата и ссудного процента, который покрывает:
1. Риски, возникающие с возможной кондрашкой Э от жизненных излишеств.
2. Часть дохода, который мог бы получить Т, самостоятельно использовав П.

Т.е. по существу (в сущности) ссудный процент как экономическая категория справедлив с точки зрения морали (эквивалентности обмена), забегая вперед заметим, что капитал (П) необходим для расширенного воспроизводства и является по существу ничем иным, как концентрированным трудом.

Круговорот денег в природе  
25.01.09 18:16 Экономика
В 1933 году, в разгар Депрессии Ирвин Фишер, выдающийся американский экономист, выпустил памфлет с названием "Штампованные деньги". Это были, своего рода, деньги, популярные тогда в Америке, а также в других странах, периодически использовавших маркированные деньги с отрицательной доходностью, с тем, чтобы деньги тратились, а не складывались под матрас. Основываясь на теории Сильвио Гезелля, немецкого квази-экономиста, в одной из баварских деревушек с романтичным названием Шваненкирхен в 1931 году были введены временные деньги, wära. Любой, получивший wära, стремился избавиться от них как можно скорее. Все, и рабочие, и продавцы, и оптовики, и производители, старались сбыть их в кратчайшие сроки, поскольку за хранение этих денег приходилось платить пошлину. В частности, каждые полмесяца на одну wära необходимо было наклеивать марку (отсюда название - маркированные деньги), которую можно было приобрести за 1 цент. Таким образом, wära  активно циркулировали, стимулируя экономический рост в деревушке.
"Чудо Шваненкирхена" осталось в истории, как примечательный факт, однако, по мере роста рисков дефляции и падения процентных ставок до нуля, эта идея может вновь обрести привлекательность. Альтернативные валюты появлялись везде, однако Германия с особым трепетом относится к своей гезеллианской разновидности. Бавария по сей день гордится своим химгауером. Валютой, названной в честь местности, где она впервые появилась в 2003 году. Химгауэр можно использовать наряду с евро в более чем 600 магазинах и фирмах региона. По имеющимся данным, в обращении находится около 300 000 этих денежных знаков. В Траунштейне за химгауэры можно купить газеты и продукты, некоторые получают зарплату этими деньгами.

Но их нужно тратить, потому что они обесцениваются каждый квартал. Банкноты действительны до определенной даты, после этого их нужно продлять при помощи стикеров за 2% от номинала. Чем быстрее тратятся деньги, тем выше их скорость. По мнению Гезелля, чем выше скорость денег, тем эффективнее они справляются с дефляцией. Фишер опроверг ряд теорий Гезелля. Однако через поколение, в Японии ставки опустились до нуля и вновь начались дебаты о введении временных налого вна деньги для стимулирования расходов. Герхард Ресль, профессор экономики в Университете прикладных наук в Регенсбурге, писавший в Бундесбанк по поводу альтернативных валют в 2006 году, уверен, что стимулирующий эффект от подобного рода мер будет недолговечным, поскольку, несмотря на увеличение скорости денег, происходит сокращение денежной массы. Сейчас в обращении находится мизерное количество денежных единиц. Большинство из них - не более чем показательное выступление против глобализации, направленное на стимулирование местной торговли, а не тщательный экономический эксперимент. Однако если монетарная политика собьется с пути, возможно, их станет больше.

По материалам печатного издания The Economist  
Источник: Форекс
Отсюда: http://www.warandpea…iew/31883/

Почему время сокращается?

На форуме достаточно часто упоминается о временных сдвигах в прогнозах, ускорении процессов и проч.
Ниже я попытаюсь дать свое виденье и объяснение почему это происходит.

1.Немного о природе времени

Относительно времени известно, что время появляется само по себе из циклического процесса, то есть определенной повторяемости. Например время - это часы на стене: стрелка делает полный оборот проходя определенный цикл ( причем в случае с часами это полный цикл). Для нас это время. В то же время луна вращается вокруг земли и это лунный цикл или " лунное время". Солнце вращается вокруг земли и за полный цикл происходит смена времен года, итд. Как можно заметить время рождается из повторяющихся процессов, а мера времени есть период колебания. Время меряется периодами.

2. Экономическое время

Хотя в разных системах время идет по разному потому что разные системы подчинены разным циклам: есть цикл биологический, солнечный ( считается объективным), есть цикл атомного полураспада, есть цикл исторический ( смена эпох), есть цикл и экономический. В чем наиболее адекватно измерить время в экономической системе? Я считаю, что экономическое время лучше всего измерять процентом. Не даром процесс накопления процента и период распада радиоактивных элементов описывается одинаковым образом. Закон роста рекапитализированного процента выражается экспоненциальным законом. В принципе процент порождает капитал и капитал процент - такова дуалистическая природа процента. В США начиная с периода окончания ВД: сбережения и чистые проценты росли практически экспоненциально до сильных скачков ставок фрс. ( 74-75 гг. 83-85 гг. 91-92 гг. 97-98 гг. 2000-2001 г.г. )Наиболее сильный скачок наблюдается в начале 80-х. С того момента как мы видим цикличность ускоряется, и видимо эту точку следует считать переломным моментом развития самой системы. В этот момент произошла "потеря равновесия"  системы. С тех пор ставка в общем снижалась с отдельными рецидивами, что очевидно и влияет на уровень общей аппроксимации и скорость роста, хотя следует заметить что рост дивидендов продолжался с еще большей скоростью.  Любопытно, что в 90-91 средняя производительность труда превысила реальную заработную плату, что тоже достаточно показательно. Однако в данной статье я не хочу затрагивать этот интересный момент из-за его двоякого смысла, так как он требует более детально анализа и осмысления. То же касается и роста дивидендов.

3.Подготовка: относительное время - неуловимое время

Каким образом время ускоряется в экономике? Хотя метод аналогии не рекомендуется применять к экономическим системам, в тоже время многие внеэкономические модели находили свое применение и заняли достойное место в вехах экономической мысли. Поэтому проведем следующий мысленный эксперимент.

Представим себе маленький и достаточно тяжелый шарик подвешенный к нависающий над ним плоскости. В начальный момент времени шарик находится в состоянии равновесия. Толкнем этот шарик. В системе возникнет серия затухающих колебаний: период каждого последующего колебания будет короче предыдущего, если за период взять расстояние от шарик до точки равновесия.

Замечание 1. Колебания в данной модели будет затухающим, при условии присутствия сопротивления среды.

Это значит, что если бы мы находились на этом шарике и ничего бы больше в этом мире не было, то нашим законным желанием было бы мерить время начиная от самого большого отклонения кончая минимальным до точки равновесия. Мерить мы бы очевидно стали расстоянием до точки равновесия, так как ничего кроме начала координат - фиксированного, у нас нет. Поэтому для нас время бы " сжималось", так как "время" или расстояние до точки равновесия, становилось бы все короче, причем вовсе не по линейному закону . Иначе говоря, скорость утекания песка в таких песочных часах была бы пропорциональна количеству песка в верхней колбочке с обратным знаком. Если мерить время в песчинках, то это означало бы, что сначала утекало много песчинок, а потом все меньше и меньше. Не имея "абсолютного" времени в такой системе совершенно невозможно разобраться в чем дело, пока не прибудем в конечный пункт.

Замечание 2. Время в такой системе можно мерить и углом отклонения от точки, к которой подвешен шарик, но сути дела это не меняет.

Вывод

Какое отношение имеет к приведенной аналогии процент? Процент присутствует в любой экономической системе. Очень упрощенно, и экономически и математически, процент в экономической системе это тоже самое, что вязкое трение в приведенной выше динамической системе. Процент это "коэффициент вязкости" экономики. А теперь представьте что некий " злой гений" например Бернанке или Ален Гринспен изменяют эту вязкость по своему усмотрению. В этом случае электронные мозги сломает даже суперкомьютер пытаясь решить такую загадку. Конечно БерноГринспен захочет "уменьшить вязкость", дабы отсрочить час икс для пассажиров, однако ни Гринспен ни Бернанке ни Обама не могут изменить неизбежное. Они не в их силах сделать вязкость равной нулю, изменить природу. Мир не так устроен, что бы Обама или Бернанке или Гринспен не обещали. Неуловимое Время тикает и ... " сжимается". Все остальное "блики" и " оптический обман". Экономические процессы ускоряются, колебания происходят все чаще.

(с) Поляков

О коммунизме и мотивации труда


На самом деле при капитализме существует принуждение к труду. Есть контракты, есть прогрессивное вознаграждение, есть бонусы и премии, продвижения по службе, автомобили, и много разных благ и есть простая угроза увольнения. Ради того, чтобы купить "брендовую" машину или сводить в ресторан дорогую проститутку люди готов идти по головам, истреблять конкурентов, лгать, делать подлости, словом на все. Это и есть мотивация по- капиталистически. Капитализм признает что люди " ленивые свиньи". Или скорее ленивые ослы. Поэтому можно сесть нА спину ишаку, привязать к палке что-нибудь вкусное и держать это перед глазами осла. Это и есть мотивация по-капиталистически. Мы все - ослы, а кучка олигархов - умные наездники.
Хотя с другой стороны труд - это неотъемлемая черта человека. Без труда, нет человека. Как можно вообще мотивировать человека? Давайте решим вот такой вопрос. Ответ очевиден, если можно мотивировать потенциальной возможностью возвысится на всеми остальными, то есть мы считаем такую мотивацию некорректной, то следует в первую очередь уничтожить старую мотивацию: все люди равны и равен их труд, потому что это вклад в общее. Как мотивировать труд, если труд не дает возможности получить больше благ чем все остальные? Значит не с помощью благ. Насилием? Можно и по другому. Просто изоляцией. Это снимает проблему мотивации труда и устраняет ненужный баласт. Остается последняя проблема: эффективность труда, интенсивность труда. Если нельзя мотивировать интенсивность экономическими методами, и насильственными. То нужно возвести эффективность труда в ранг морали, этики, религии. Дать почет " стахановцам", дать славу " гениям". И в тоже время контролировать обычными сравнительными показателями, заниматься оптимизацией, инжинирингом процессов итд, итп. Давать решения, указывать путь. Ведь если ты делаешь быстрее работу, чем требует процесс, то у тебя остается больше свободного времени - это и есть мотивация. Зачем что-то выдумывать? Сделал работу - можешь отдыхать. Другого не дано, либо-либо.

Больше свободного времени, больше времени для творчества, для семьи, для друзей, для любви ...

Но: так ли нужна возрастающая производительность труда? Для чего она, если баланс потребностей и способностей достигнут. Дело все в голове.

Либо человек хочет жить как волк в волчьей стае, то есть как хищник, либо он хочет жить как птица.

Недостаток материального всегда можно компенсировать творчеством, культурой, наукой, религией.

Почему мы всегда говорим, что единственной альтернативой капитализму служит коммунизм, социализм?

Альтернативой капитализму служит и чистая конкуренция.

Что есть чистая конкуренция? Это такой рынок на котором существует множество производителей с равными возможностями и множество потребителей с равными потребностями и монополия государства на то, чтобы в обществе не существовало монополий. Почему-то на Западе этот вариант тоже не любят обсуждать, что наводит на мысль о том, что целью обществ Запада не является справедливость, причем эта справедливость была заложена в рыночные отношения ее апостолами. И этом факту есть объяснение. Но этого объяснения никогда не дадут СМИ подконтрольные олигархам.

Про НЭП знаю только рассказы бабушки и мемуары Арманда Хаммера. Хаммер утверждал, что "червонец" был чистой воды "разводкой" для иностранцев. Но весьма успешной. Бабушка говорила, что копить в те времена было нечего

В 70-х копили рубли. Хотя для меня всегда было великой тайной, как можно было в СССР скопить на жигули ценой 5800 рублей (самая первая цена, если не ошибаюсь) при з/п 90-180 руб.

Что копили "цеховики" и "спекулянты", тоже вопрос. Хотя похоже да, рубли. Инфляция в СССР была до 80-х мизерной. С т.з. "обычного" человека её вообще не было. На моей памяти только одно повышение цен в 80-х, когда хлеб на 2 копейки подорожал.

Но даже накопленные рубли можно было потратить только на чёрном рынке. так что их "накопительная" способность в общем сомнительна.

пару мыслей всем на подумать:
- есть ли разница между понятиями накопления и сбережения (Накопительного банка и накопительных касс не было, а Сбербанк был и есть)
- Имеющиеся реализации социализма
как пример
- ссср - НЭП и золотой червонец
- ссср - 36-41гг
- ссср - 47-53
- ссср хрущевский период
- ссср застой

- югославия
- китай - мао
- китай - дэн

Доброе время суток.  :)
Рассмотрим нечто,что можно сосчитать. Ну например, камешки:один камешек два камешка,три и т.д.  ;)
    Камешки есть некое первичное образование,  в соответствие с которым возникает вторичное: числа, однозначно соответствующие обьектам счета-камешкам.И у чисел, как только они определены, неизбежно появляется самостоятельная сущность.Теперь их УЖЕ можно рассматривать и как нечто ,само по себе, со своими отношениями меж собой.
Чем и занимаются математики.
    В математике есть некоторые вещи, которых просто нельзя делать.Во избежание парадоксов.
Известный пример,  из  наивной теории множеств, о существовании множества всех множеств.Там парадокс в том, что если множество наибольшее(множество всех множеств), то оно должно включать в себя ВСЕ множества, а значит в том числе и себя, что означает: оно УЖЕ  не наибольшее.Так вот не мудрствуя лукаво,данное множество  просто переобозначили.То есть, оно уже в другом классе понятий числится.
   Такой вот  метод .То есть отодвинули проблему на следующий уровень.
    Я начал сравнительно издалека, что бы показать: любое понятие, нечто может рассматриваться как в отношении с другими понятиями, иным нечто ,так и в отношении с самим собой.И свойства тогда у одних и тех же понятиях будут разные.Что вообщето  очевидно.
   Таким образом  становится ясно, что отношение денег, как  единиц измерений стоимости некоего товара и денег –единиц измерений стоимости самих денег, вещи совершенно разные!
И  мерять стоимость самих  денег в тех же  деньгах,  что и товар, неизбежно приведет к парадоксу или одновременному существованию взаимоисключающих сущностей.Мы просто не сможем посчитать все деньги (множество всех множеств)Их всегда должно быть чуть больше, чем ЕСТЬ! Увеличилось количество товара,сгнило или сгорело, без разницы.Денежное множество, взятое в отношении к самому себе, может ТОЛЬКО увеличиваться.Абзац. >:(
   Итак вывод:ссудный процент для ЭТИХ денег должен  рассчитываться в неких, по определению ДРУГИХ  денежных единицах. Которые соответственно,уже не имеют к реальному товару  непосредственного  отношения. Это деньги денег.

Про жизнь в кредит американцев.
Не для кого не секрет, что американцы живут в кредит.
Причем как правило и в тех случаях, где можно было бы обойтись и без кредита, руководствуясь принципом как можно меньше платить прямо сейчас: предложения типа "вы не платите по кредитам первые 6 месяцев", минимальная сума к оплате по кредитной карте, кредит с максимальным сроком. Естественно проценты начинают расти в геометрической прогрессии, как результат очень скоро (причем гораздо быстрее чем предполагалось) большая часть дохода уходит в виде выплаты процентов. А потом они искренне недоумевают как могло так получиться.

Блин! Какой нафик "труд"! Деньги в СССР - это "учётная единица". Совершенно абстрактная сущность.
До некоторой степени "деньгами" были наличные средства на руках населения. Ровно на столько, на сколько существовал "чёрный рынок". За пределами оного ни каких "денег" не было!

В плановой экономике, понятия "богатство" и "накопления" так же теряют смысл. Что можно накопить?? Субъект экономики, в принципе мог накопить "фонды". Вот только оные фонды вели себя, как деньги с ограниченным сроком действия. Причём очень плохие деньги.

Должен заметить, что в рамках классической плановой экономики, все способы регулирования, именуемые экономическими - суть бессмыссленны. Бессмыссленно, например, понятие "цены". Нет цены! Есть "себестоимость". Ну и так далее...

В ситуации же капиталистической экономике, любая структура, построенная на любых принципах, кроме "максимальная прибыль и немедленно" оказывается подвержена коррупции. И чем больше расхождение между правилами структуры и вышеозначенной максимой, тем больше вероятность перерождения оной структуры в очередной "попильный агрегат". Сие надо учитывать...

Wellex, по поводу ссудного процента в СССР. Я пришел к выводу что процент в СССР был, но не ссудный, то есть этот процент не имел в себе смысла приносить прибыль, а использовался просто как ресурс производства. Это был процент классической сбалансированной экономики. Ясно что в СССР было много перекосов, но к экономике они не имеют отношения. Это была почти классически бескризисная экономика. Единственный способ ее разрушить была манипуляция ценами на нефть, единственный способ воздействовать на эту систему. И еще один эндогенный фактор - нестабильное народонаселение.